Wat is PMI-betaling en moet iedereen het betalen?

PMI, ook bekend als particuliere hypotheekverzekering, is de bescherming van een geldschieter in het geval dat u uw standaardhypotheek niet nakomt en de woning wordt afgeschermd.

Wanneer leners een woningkrediet aanvragen, vereisen kredietverstrekkers doorgaans een aanbetaling gelijk aan 20% van de aankoopprijs van een woning. Als een kredietnemer dat bedrag niet kan betalen, beschouwt een kredietverstrekker de lening doorgaans als een riskantere investering en vereist hij dat de kredietnemer PMI afsluit.

Een reden om PMI te vermijden is dat het, wanneer u het eenmaal hebt, ingewikkeld kan zijn om te annuleren.

De PMI wordt meestal maandelijks betaald als onderdeel van de totale hypotheekbetaling aan de kredietgever. Op voorwaarde dat een lener zijn betalingen doet, moet zijn geldschieter PMI beëindigen op de datum waarop het leningsaldo naar verwachting 78% van de oorspronkelijke waarde van de woning bereikt (met andere woorden, wanneer het eigen vermogen 22% bereikt). Als alternatief kan een lener die voldoende heeft betaald voor de hoofdsom van de lening (het equivalent van die 20% aanbetaling) contact opnemen met zijn geldschieter en verzoeken dat de PMI-betaling wordt verwijderd.

De kosten van PMI

PMI kan jaarlijks tussen 0, 5% en 1% van het totale hypothecaire leenbedrag kosten, wat een hypotheekbetaling aanzienlijk kan verhogen. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u een PMI-vergoeding van 1% had voor een lening van $ 200.000. Die vergoeding zou ongeveer $ 2.000 per jaar, of $ 166 per maand, toevoegen aan de kosten van uw hypotheek. En een potentiële homebuyer moet misschien zelfs meer betalen, omdat volgens Zillow de mediane noteringsprijs van Amerikaanse huizen per december 2018 $ 275.000 bedroeg.

Belangrijkste leerpunten

• Geldschieters vereisen van kredietnemers dat zij een PMI of particuliere hypotheekverzekering betalen, wanneer zij geen aanbetaling kunnen doen voor een nieuwe woning die gelijk is aan 20% van de aankoopprijs van het onroerend goed.
• PMI kan jaarlijks tussen 0, 5% en 1% van het totale geleende bedrag kosten en is meestal inbegrepen in de maandelijkse hypotheekbetaling van de kredietnemer.
• Een huisverkoper kan mogelijk PMI-betalingen vermijden door een kleinere lening mee te nemen om de aanbetaling bovenop de primaire hypotheek te dekken, of door te kiezen om een ​​goedkoper huis te kopen.

Deze kosten kunnen een goede reden zijn om PMI te vermijden, samen met het feit dat het annuleren van PMI ingewikkeld kan zijn. Voor veel mensen is PMI echter cruciaal voor het kopen van een huis, vooral voor starters die misschien niet het nodige geld hebben gespaard om een ​​aanbetaling van 20% te dekken. Betalen voor deze verzekering kan op de lange termijn de moeite waard zijn voor kopers die graag hun eigen huis willen hebben.

Hoe PMI te vermijden

Als een huiskoper niet beschikt over het geld voor een aanbetaling van 20%, is het mogelijk om PMI te vermijden door twee leningen aan te gaan - een kleinere lening (meestal met een hogere rente) om het bedrag van de 20% te dekken, plus de hoofdhypotheek. Deze praktijk staat algemeen bekend als meeliften. Hoewel de lener twee leningen heeft vastgelegd, is PMI niet vereist, omdat de middelen van de tweede lening worden gebruikt om de aanbetaling van 20% te betalen. Leners kunnen doorgaans de rente op beide leningen op hun federale belastingaangifte aftrekken als ze hun aftrek specificeren.

Een andere optie is om de aankoop van een huis waarvoor u onvoldoende spaargeld heeft om de aanbetaling te dekken, te heroverwegen en in plaats daarvan een huis te zoeken dat binnen uw budget past. (Voor gerelateerde informatie, zie "Hoe te voorkomen dat u een particuliere hypotheekverzekering - PMI betaalt")

Het komt neer op

PMI kan een dure noodzaak zijn voor huizenkopers die niet genoeg geld hebben bespaard voor een aanbetaling van 20%. Het kan mogelijk zijn om PMI te vermijden door een hoofdhypotheek plus een kleinere lening af te sluiten om de kosten van een aanbetaling van 20% te dekken. Voor kopers van een eerste woning kan PMI echter het extra geld voor de hypotheek waard zijn - en tijdens belastingtijd kunnen veel leners het aftrekken (er zijn inkomensbeperkingen en de aftrek is niet permanent, hoewel het werd vernieuwd voor de belastingen van 2018) . PMI kan worden verwijderd zodra een lener voldoende van de hoofdsom van de hypotheek betaalt.