Welk percentage van het salaris om te sparen voor het pensioen

Er is veel discussie over 'het magische getal' - de term die wordt gebruikt om te beschrijven hoeveel geld je moet sparen om een ​​financieel comfortabel pensioen te kunnen leiden. Een snelle zoekopdracht onthult enorm verschillende ideeën over hoe uw pensioenspaargeld eruit zou moeten zien wanneer u eindelijk stopt met werken. Bovendien kunt u gratis online rekenmachines vinden - de meeste vertonen weinig overeenstemming met elkaar.

Waarom zoveel meningsverschillen? Omdat het maken van plannen voor de toekomst afhankelijk is van veel onbekende variabelen. Je weet niet hoe lang je zult kunnen werken, hoe goed de wereldwijde investeringsmarkten zullen presteren, welke levensgebeurtenissen je kunnen overkomen of hoe lang je zult leven.

"Sparen voor je pensioen is waarschijnlijk niet het enige financiële doel dat je op je bord hebt. Je denkt misschien aan het kopen van een huis, het starten van een gezin, het openen van een bedrijf of een aantal andere dingen. Al deze doelen roepen om een ​​stukje uw salaris, dus het stellen van uw prioriteiten en het verschuiven van uw spaarpercentages wordt een zeer gepersonaliseerde activiteit, "zegt Eric Dostal, JD, CFP®, adviseur, Sontag Advisory, LLC, New York, NY Elke berekening is op zijn best een geraden schatting.

Wat wel mogelijk is, is om te werken volgens enkele regels die aannames doen. Je zou bijvoorbeeld kunnen veronderstellen dat je een vast inkomen hebt tot 65 jaar.

Dat is precies wat veel van de toonaangevende theorieën drijft.

Inzicht in vervangingsratio

Academische studies over pensioensparen gooien vaak de term vervangingsratio om. Het is simpelweg het percentage van uw salaris dat u ontvangt in pensioenuitkeringen nadat u stopt met werken. Als u $ 100.000 per jaar verdiende toen u in dienst was en $ 38.000 per jaar aan pensioenuitkeringen ontvangt, is uw vervangingspercentage 38%. (Onnodig te zeggen dat dit cijfer veel te laag is voor de meeste mensen.)

"Een vervangingspercentage geeft je een doelstelling in termen van hoeveel je nodig hebt om met pensioen te blijven om je huidige levensstandaard ongeveer te handhaven. De variabelen die in een vervangingspercentage passen, omvatten besparingen, belastingen en uitgaven, " zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van "Index Funds: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers."

Nashville: Hoe investeer ik in pensioen?

Hoeveel moet u besparen?

Nu u het vervangingspercentage begrijpt, gaan we eens kijken naar wat onderzoek. Het Center for Retirement Research van Boston College keek naar wat verschillende soorten mensen moeten besparen om een ​​vervangingspercentage van ongeveer 70% te bereiken. Dat is het totale aantal mensen dat nodig is om op een comfortabel niveau met pensioen te gaan, volgens de auteurs van de studie, Alicia H. Munnell (de directeur van het centrum) en haar medewerkers Anthony Webb en Wenliang Hou. De cijfers varieerden afhankelijk van of iemand een inkomen vervangde dat laag was (80% vervangingspercentage nodig), midden (71%) of hoog (67%).

Ze ontdekten dat individuen die het gemiddelde loon verdienen, elk jaar 15% van hun inkomsten zouden moeten sparen om op 65-jarige leeftijd een vervangingspercentage van 70% te halen. De grootste factor in de berekeningen was de leeftijd - toen je begon met sparen en wanneer je eindigde. Begin met sparen bij 25 en u hoeft slechts 10% van uw jaarsalaris te reserveren om met 65 te stoppen; Als u wacht tot 70 om te stoppen met werken, hoeft u slechts 4% per jaar te besparen.

De cijfers zijn veel slechter voor degenen die laat beginnen. Als u tot 45 jaar zou wachten om te beginnen met sparen, zou u een onrealistische 27% van uw salaris opzij moeten zetten voor uw pensioen. Dit zou je vrijwel dwingen om te werken tot de leeftijd van 70, zodat je jaarlijks een meer realistische 10% kunt besparen. "Tijd kan je grootste vriend of slechtste partner zijn, dus gebruik het verstandig. Een 25-jarige die $ 5.000 bijdraagt ​​aan een pensioenaccount, zal het geld 43 jaar niet aanraken en krijgt een gemiddeld rendement van 8% zou ongeveer $ 1, 67 moeten hebben miljoen, "zegt Peter J. Creedon, CFP®, CEO van Crystal Book Advisors, New York, NY" Als u wacht tot 35 jaar en hetzelfde bedrag bijdraagt ​​en hetzelfde rendement krijgt, zou u iets minder dan $ 730.000 hebben. "

In een andere studie ontdekte Wade D. Pfau, CFA, hoogleraar pensioeninkomen aan het American College, dat historische gegevens over bijna de afgelopen eeuw aangeven dat een persoon 16, 62% van zijn of haar salaris zou moeten sparen om 30 jaar na zijn pensionering met pensioen te gaan het spaarplan met voldoende geld om een ​​vervangingspercentage van 50% te financieren uit zijn of haar 'opgebouwde rijkdom'. (In tegenstelling tot de onderzoekers van het Boston College, nam Pfau geen inkomsten uit sociale zekerheid of "andere bronnen van inkomsten" op in zijn 50% -berekening. Door sociale zekerheid toe te voegen en bijvoorbeeld pensioeninkomen zou het vervangingspercentage aanzienlijk hoger worden.)

Als al deze feiten en cijfers een beetje verwarrend lijken, onthoud dit dan eenvoudig: begin zo vroeg mogelijk met sparen voor uw pensioen.

Waarin te investeren en wanneer het in te trekken

Het onderzoek van Pfau benadrukt twee andere belangrijke variabelen. Ten eerste merkt hij op dat het veilige opnamepercentage - het bedrag dat u na pensionering kunt opnemen om het fonds gedurende 30 jaar te ondersteunen - in sommige jaren zo laag was als 4, 1% en in andere tot 10%. Hij is van mening dat "we de focus moeten verleggen van de veilige opname en in plaats daarvan naar de spaarquote die veilig zal zorgen voor de gewenste pensioenuitgaven."

Ten tweede gaat hij uit van een beleggingstoewijzing van 60% large-capaandelen en 40% vastrentende beleggingen op korte termijn. In tegenstelling tot sommige onderzoeken verandert deze allocatie niet gedurende de 60-jarige cyclus van het pensioenfonds (30 jaar sparen en 30 jaar opnames). Veranderingen in de portefeuilleverdeling van de persoon kunnen een aanzienlijk effect hebben op deze cijfers, evenals kosten voor het beheer van die portefeuille. Hij merkt op dat "het simpelweg invoeren van een vergoeding van 1% van de activa die aan het einde van elk jaar worden afgetrokken, de veilige spaarquote van het basisscenario nogal dramatisch verhoogt van 16, 62% tot 22, 15%."

Deze studie benadrukt niet alleen de benodigde prepensioensparen, maar benadrukt dat gepensioneerden hun geld moeten blijven beheren om te voorkomen dat ze te vroeg met pensioen gaan.

De familiefactor

Deze studies berekenen besparingen voor particulieren, maar hoe zit het met gezinnen? Ouders met jonge kinderen moeten sparen voor hun school - idealiter minimaal $ 2500 per jaar, per kind, vanaf de geboorte - om de kosten van een openbare universiteit te dekken. Kosten in verband met kinderen maken het sparen voor het pensioen nog ontmoedigender.

Maar er is goed nieuws: pensioensparen voor een man en vrouw berekenen niet twee keer de kosten van wat een individu nodig heeft. Getrouwde stellen delen veel belangrijke kosten, bijvoorbeeld een huis.

De Matching Fund Bonus

Voor mensen die vroeg beginnen met sparen en profiteren van door de werkgever gesponsorde plannen zoals 401 (k) s, is het behalen van spaardoelen niet zo ontmoedigend als het klinkt. Werkgever matching bijdragen kunnen aanzienlijk verminderen wat u per maand moet besparen. "Als een bedrijf overeenkomt met uw bijdragen, draagt ​​u niet alleen vóór belastingen bij, maar krijgt u ook extra gratis geld", zegt Dan Timotic, CFA, directeur van T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Werkgeversmatchen zijn een geweldige manier om uw pensioenspaargeld te vergroten. Stel u voor dat u 3% van uw inkomen bespaart door het in uw bedrijf 401 (k) -plan te steken en uw werkgever komt overeen met 3% van uw spaargeld, dollar voor dollar. In uw In het eerste jaar krijg je 100% rendement op het gespaarde bedrag. Waar kun je anders dat soort rendementen krijgen met heel weinig risico? " zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Het komt neer op

Er is geen manier om uw pensioenbehoeften nauwkeurig te voorspellen, omdat niemand weet wat hun toekomst in petto heeft. Opgeleide veronderstellingen op basis van historische gegevens leveren echter vrij duidelijke benchmarks op. Probeer 16% van uw jaarsalaris te besparen als u vroeg in uw carrière bent. Als u $ 50.000 per jaar verdient, bespaart u $ 8.000 per jaar of ongeveer $ 666 per maand. Een zware taak? Kan zijn. Maar als uw werkgever overeenkomt met uw spaargeld, zou dat $ 666 $ 333 kunnen zijn als het bedrijf uw bijdragen dollar voor dollar evenaart.

Er is discipline voor nodig, maar het is beter om op te offeren terwijl je kunt werken in plaats van met te weinig geld en te weinig opties met pensioen te gaan.