Waarom een ​​besparing van 10% u niet door pensioen heen helpt

Pensioenexperts en financiële planners geven vaak de regel van 10%: voor een goed pensioen moet u 10% van uw inkomen sparen. De waarheid is dat - tenzij je van plan bent om na je pensionering naar het buitenland te gaan - je na 65 jaar een aanzienlijk nestei nodig hebt en 10% is waarschijnlijk niet genoeg.

Hoe zit het met sociale zekerheid?

Hoewel de overheid ons verzekert dat de sociale zekerheid er zal zijn wanneer het tijd is om met pensioen te gaan, is het het beste om niet te veel op anderen te vertrouwen bij het plannen van een aantal van de meest kwetsbare jaren van ons leven. Vergeet niet dat de gemiddelde pensioenuitkering voor een gepensioneerde werknemer (de groep die het meest ontvangt) in mei 2019 $ 1.470 was, ongeveer $ 17.640 per jaar. Hoewel er verschillende plannen zijn die de levensduur van de sociale zekerheid kunnen garanderen, is het het beste om ultraconservatief te zijn en er niet op te vertrouwen als het belangrijkste element van uw pensioeninkomen.

Belangrijkste leerpunten

• Bij het besparen van 10% van uw salaris per jaar voor pensionering wordt geen rekening gehouden met het feit dat jongere werknemers minder verdienen dan oudere.
• 401 (k) rekeningen hebben hogere jaarlijkse contributielimieten dan IRA's.
• 401 (k) -rekeningen kunnen worden geleverd met een overeenkomstige werkgeversbijdrage, wat in feite gratis geld is.

De spaar- en bestedingsregels voor pensionering

Er zijn twee algemene regels die sommige experts gebruiken om te berekenen hoeveel u moet besparen - en hoeveel u zich kunt veroorloven om uit te geven - om uzelf in pensioen te houden.

De regel van 20

Deze regel vereist dat voor elke dollar aan inkomsten die nodig is voor het pensioen, een gepensioneerde $ 20 moet besparen. Stel dat u ongeveer $ 48.000 per jaar verdient. Tegen de tijd dat u stopt met werken, zou u $ 960.000 nodig hebben om daarna hetzelfde inkomensniveau te behouden. Als je op de een of andere manier $ 400 per maand (10% van dat loon) gedurende 40 jaar met een rente van 6, 5% had kunnen besparen, zou dat je iets meer dan $ 913.425 opleveren, wat dichtbij is. Jongeren verdienen echter over het algemeen minder dan ouderen. En hoeveel mensen besparen $ 4000 per jaar gedurende 40 jaar? Realistisch gezien moeten de meeste mensen ruim 10% van hun inkomen sparen om in de buurt te komen van wat ze nodig hebben.

De 4% -regel

Deze regel verwijst naar hoeveel u moet intrekken zodra u met pensioen gaat. Om besparingen op de lange termijn te behouden, beveelt het aan dat gepensioneerden 4% van hun geld opnemen van hun pensioenrekening in het eerste pensioenjaar, en dat vervolgens gebruiken als basis om in elk volgend jaar een voor inflatie aangepast bedrag op te nemen.

"Ik denk dat 3% als uitbetalingspercentage een conservatievere en realistischere regel is voor uitbetalingen - alleen om te worden gebruikt als een ruwe richtlijn", zegt Elyse D. Foster, CFP®, oprichter van Harbor Financial Group, in Boulder, Colo. " Het is geen vervanging voor een meer accurate planningsprojectie. "

SEP-account: Jessica Perez

Wiskundig is 10% gewoon niet genoeg

Basis wiskunde op de middelbare school vertelt ons dat slechts 10% van uw inkomen besparen niet voldoende is om met pensioen te gaan. Laten we een salaris nemen van ongeveer $ 48.000 en de regel van 20 pensioensparen van ongeveer $ 960.000 en het op een andere manier bekijken. Door 10% te besparen, zou uw geld met 6, 7% per jaar moeten groeien, zodat u 40 jaar met pensioen kunt gaan vanaf het moment dat u begint. Om vervroegd met pensioen te gaan, zou u na 30 jaar bijdragen een onrealistisch hoog rendement van 10, 3% nodig hebben.

Hetzelfde probleem geldt voor mensen in de dertig of ouder die nog geen 40 jaar over hebben voor hun pensioen. In deze situaties moet je niet alleen meer dan 10% bijdragen, je moet het verdubbelen (en nog wat) om een ​​nestei van $ 960.000 te hebben in 30 jaar.

“Voor 30-jarigen voegt de overgang van een spaarrente van 5% naar een spaarrente van 10% negen extra pensioenjaren toe. De overgang van 10% naar 15% voegt nog negen jaar toe. De overgang van 15% naar 20% voegt nog acht jaar toe. In het algemeen verlengt het toevoegen van 5% aan uw spaarrente de levensduur van uw pensioenportefeuille met bijna een decennium, ”zegt Craig L. Israelsen, Ph.D., ontwerper van de 7Twelve Portfolio in Springville, Utah. “Voeg voor 40-jarigen nog eens 5% spaargeld toe en je krijgt nog ongeveer zes jaar pensioeninkomen. Voeg voor 50-jarigen nog eens 5% spaargeld toe en je krijgt nog ongeveer drie jaar pensioeninkomen. "

Gratis pensioengeld

De eenvoudigste manier om meer pensioengeld te besparen, is om wat gratis te vinden. De meest voor de hand liggende manier om dit te bereiken is door een baan te krijgen met een 401 (k) -wedstrijd. In deze situatie zal uw bedrijf automatisch een deel van uw salaris aftrekken om bij te dragen aan het plan en vervolgens een deel van zijn eigen geld inbrengen zonder extra kosten.

“Laten we zeggen dat u 3% van uw inkomsten bijdraagt ​​en dat uw bedrijf de 3% met 3% van zijn eigen inkomsten overeenkomt. Dit is gelijk aan 6% van uw inkomen, "zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts." U ontvangt onmiddellijk 100% rendement op uw bijdrage. Waar anders kunt u 100% rendement op uw geld verwachten met vrijwel geen risico? ”

Het mooie van een 401 (k) matchbijdrage is dat deze niet meetelt voor je maximale jaarlijkse bijdragen - dat wil zeggen tot een gecombineerde bijdrage van $ 56.000 in 2019 (de rest zou van je werkgever moeten komen) per jaar. Terwijl een vaste werknemer in 2019 $ 19.000 kan bijdragen, kan een persoon wiens werkgever $ 5.000 bijdraagt ​​in plaats daarvan $ 24.000 opbergen.

Grotere 401 (k) bijdragen hebben een dubbel voordeel. Een jaarlijkse verhoging van $ 5.000 aan bijdragen gedurende 40 jaar, samengevoegd met 6%, verhoogt het pensioensparen met bijna $ 800.000. Voeg de jaarlijkse bijdrage van $ 19.000 en de fiscale besparingen van bijdragen aan een pensioenrekening toe, en binnenkort zijn pensioensparen meer dan $ 4 miljoen.

Als u geen 401 (k) hebt

Dit is waar individuele pensioenrekeningen (IRA's) binnenkomen. Hiermee kun je niet zoveel sparen - het maximum voor 2019 is $ 6.000 tot je 50 bent, dan $ 7.000 - maar ze zijn een voertuig dat je op weg kan helpen. Afhankelijk van uw inkomen en enkele andere regels, kunt u kiezen tussen een Roth IRA (u stort geld na belastingen en krijgt meer voordelen bij pensionering) of een traditionele IRA (u krijgt nu de belastingaftrek). U kunt zowel een IRA als een 401 (k) hebben, met inhoudingen die afhankelijk zijn van verschillende regels voor Internal Revenue Service.

Hulp voor zelfstandigen

Als u een ondernemer bent of een nevenbedrijf heeft, kunt u een deel van dat geld besparen in een verscheidenheid aan pensioenvoertuigen die beschikbaar zijn voor zelfstandigen. En er zijn andere manieren om geld te investeren dat kan helpen bij het pensioen, zoals onroerend goed. Bespreek dit indien mogelijk met een financieel adviseur.

Een beetje overheidssteun

Het is belangrijk (en gejuich) om te onthouden dat met elke 401 (k) toegeschreven dollar (en traditionele IRA-dollar), de overheid u een kleine pauze in uw belastingen geeft door uw belastbare inkomen voor dat jaar te verlagen. Het uitstel van belasting is een stimulans om zoveel mogelijk geld te sparen voor uw pensioen.

Automatisering

De eenvoudigste manier om de pijn van het besparen van een enorm deel van elke betalingsperiode te ondervangen, is door uw spaargeld te automatiseren. Door uw bedrijf of bank automatisch een bepaald bedrag te laten aftrekken per betaalperiode, is het geld op voordat u uw looncheque ziet. Het is een stuk eenvoudiger om het geld op slot te hebben voordat je er toegang toe hebt dan het handmatig over te dragen op betaaldag wanneer je net een geweldig paar laarzen hebt gezien die je wilt kopen.

Wat als u eerder met pensioen wilt gaan?

Laten we zeggen dat het u niet lukt om elk jaar $ 19.000 te besparen om uw 401 (k) te maximaliseren of uw IRA-maximum te besparen, plus extra geld op bijvoorbeeld een beleggingsrekening. Wat je wel moet doen, is uitzoeken hoeveel geld je nodig hebt bij pensionering en actief werken om dat doel te bereiken. Neem bijvoorbeeld de regel van 20: als u $ 100.000 aan pensioen wilt, moet u $ 2 miljoen sparen. Als je die eerder besproken 401 (k) -bijdrage verlaagt tot $ 6.000 per jaar en een goede werkgeverswedstrijd hebt, kom je daar.

Belastingvoordeelrekeningen zoals 401 (k) s en IRA's hebben strikte en complexe regels voor intrekking vóór een bepaalde leeftijd en zijn niet al te nuttig voor iemand die vroeg met pensioen wil gaan. Naast extra sparen, wilt u misschien een deel ervan buiten het systeem houden in een regelmatig spaar- of (als het voldoende groeit) makelaarsaccount.

Zelfs als u van plan bent om op 55-jarige leeftijd met pensioen te gaan, moet u uw levensonderhoud gedurende vier en een half jaar dekken voordat u zich kunt terugtrekken uit uw 401 (k) op 59, 5-jarige leeftijd zonder een boete op te lopen. Het hebben van extra niet-pensioensparen, beleggingen of passief inkomen is cruciaal voor vervroegde uittreding en is een belangrijke reden waarom u meer dan 10% van uw inkomen voor pensionering moet sparen.

Zowel IRA's als 401 (k) s hebben strikte regels voor vervroegde opnames, dus u moet ook over niet-pensioensparen beschikken dat snel voor u beschikbaar is.

Het komt neer op

Tien procent klinkt als een mooi rond nummer om op te slaan. Je krijgt je wekelijkse salaris van $ 700, maakt $ 70 over naar besparingen en besteedt de rest aan wat je maar wilt. Je vrienden juichen je toe omdat je spaarrekening met duizenden per jaar groeit en je je een superster voelt.

Als het echter tijd is om met pensioen te gaan, zult u merken dat uw bijdragen van $ 70 per week voor de afgelopen 40 jaar slechts iets meer dan een half miljoen dollar waard zijn. Volgens de 4% -regel levert dit half miljoen dollar u minder dan $ 23.000 per jaar aan inkomsten vóór belastingen op.

Bespaar meer dan 10% van uw inkomen voor uw pensioen.