8 alternatieven voor een creditcardvoorschot

Wanneer u snel geld nodig heeft, kunt u zich in eerste instantie wenden tot een voorschot op een creditcard. Het is snel, het is gemakkelijk en vaak lijkt uw creditcardmaatschappij u bijna te smeken om u te lenen door u aanbiedingen en blanco cheques te sturen. Maar voorschotten in contanten brengen veel kosten en beperkingen met zich mee. Dus, voordat u deze route gaat volgen, moet u de financieringsalternatieven onderzoeken, zoals degene die we hieronder hebben vermeld. Laten we eerst echter de voorwaarden van een creditcardvoorschot onderzoeken, zodat u andere opties beter kunt vergelijken.

Hoe een creditcardvoorschot werkt

Een creditcardvoorschot is een lening in contanten van uw creditcardmaatschappij. Zoals elke aankoop, wordt het voorschot in contanten weergegeven als een transactie op uw maandelijkse kaartafschrift en loopt de rente op totdat het is afbetaald.

Belangrijk is echter dat de voorwaarden voor contante voorschotten verschillen van die van gewone aankopen - en niet in uw voordeel. Er is meestal geen respijtperiode voor voorschotten in contanten; de rente begint op te lopen vanaf de dag van de transactie. Ook is de rente meestal iets hoger voor voorschotten in contanten dan voor dagelijkse aankopen.

Creditcard Voorschotvoorwaarden

Details over voorschotkosten en voorwaarden voor contant geld zijn te vinden in het vak Schumer voor de creditcard, die op uw kaartafschrift of in de oorspronkelijke creditcardovereenkomst moet worden vermeld. Hier is een voorbeeld van de Chase Sapphire Preferred-kaart. Het laat zien dat de JKP voor een contant voorschot 19, 24% is, vergeleken met 15, 99% voor aankopen. De kosten bedragen $ 10 of 5%, afhankelijk van welk bedrag het hoogste is.

Een ander belangrijk detail: wanneer een creditcard verschillende soorten saldi heeft, worden betalingen uitgevoerd op de manier die door de creditcardmaatschappij wordt bekendgemaakt, niet noodzakelijkerwijs op het saldo dat de kaarthouder eerst wil afbetalen. Voor houders van een Sapphire-rekening past Chase bijvoorbeeld de minimale betaling toe op het saldo met de hoogste JKP. Elke betaling boven het minimum wordt toegepast 'op elke manier die we kiezen'.

Deze voorwaarden betekenen dat, zelfs als u regelmatig en zorgvuldig betalingen verricht, het moeilijk kan zijn om het voorschot af te betalen, vooral als u de kaart blijft gebruiken om ook aankopen te doen. Het is heel eenvoudig om in een steeds groter wordende schuldenspiraal te worden gezogen.

Voorschotten in contanten zijn soms beperkt tot een percentage van de kredietlimiet van de kaarthouder. Elke creditcardmaatschappij heeft zijn eigen beleid en formule voor het instellen van limieten voor contant voorschotten. In dit voorbeeld is de cashlimiet 20% van de kredietlimiet:

Alternatieven voor een creditcardvoorschot

Vanwege de hogere kosten van een contant voorschot, is het de moeite waard om andere inkomstenbronnen te onderzoeken. Afhankelijk van uw kredietwaardigheid en activa, kunnen deze opties beter of minder goed zijn dan een voorschot in contanten. Elk heeft voor- en nadelen.

1. Lening van vrienden of familie. Overweeg om mensen bij u in de buurt te vragen om een ​​gratis lening met een lage rente. Ja, vragen kan beschamend zijn en de lening kan met veel emotionele problemen gepaard gaan. Het helpt om dingen zakelijk te houden: gebruik een correct uitgevoerde schriftelijke overeenkomst waarin alle voorwaarden worden beschreven, zodat beide partijen precies weten wat ze kunnen verwachten met betrekking tot kosten en terugbetaling.

2. 401 (k) lening. Ten minste 87% van 401 (k) beheerders staat deelnemers toe geld van zichzelf te lenen. Rentetarieven en kosten variëren per werkgever en planbeheerder, maar zijn over het algemeen concurrerend met de geldende persoonlijke leenrentes (zie hieronder). De leninglimiet is 50% van de fondsen tot een maximum van $ 50.000 en de terugbetaling is vijf jaar of minder. Er is geen kredietcontrole en betalingen kunnen worden ingesteld als automatische inhoudingen op de loonstrookjes van de kredietnemer.

3. Roth IRA. Hoewel het niet sterk wordt aanbevolen, omdat de fondsen bedoeld zijn voor pensioen, is er een manier om uw Roth IRA als noodfonds te gebruiken. Omdat bijdragen aan een Roth worden gedaan met dollars na belastingen, kunt u met IRS-regels dat geld op elk gewenst moment opnemen zonder boete en zonder extra belasting te betalen. Als je jonger bent dan 59½, zorg er dan voor dat je niet meer opneemt dan je daadwerkelijk hebt bijgedragen, zelfs als het account in omvang is gegroeid. Die inkomsten zijn onderworpen aan belastingen en boetes.

4. Banklening. Voor een lener met een goed of groot krediet kan een persoonlijke lening van een bank goedkoper zijn dan een creditcardvoorschot. Ook zal de uitbetaling sneller zijn in vergelijking met het doen van minimale creditcardbetalingen, waardoor de totale betaalde rente verder wordt verlaagd.

5. Onderpandlening. Elke lening die wordt gedekt door reële activa is een onderpandlening, die vaak minder strenge kredietvereisten heeft dan een ongedekte lening. Leningen voor woningkredieten en kredietlijnen worden bijvoorbeeld beveiligd door de waarde van uw woning. Sommige banken verstrekken ook leningen tegen de waarde van een trust of depositocertificaat.

6. Salarisvoorschot. Veel werkgevers bieden goedkope loonvoorschotten als alternatief voor duurdere traditionele betaaldagleningen. Kosten kunnen zo laag zijn als $ 8, maar pas op voor rentetarieven: ze variëren van 10% tot 165%, wat roofzuchtig geldschietergebied is. Betalingen kunnen worden ingesteld als automatische salarisaftrek.

7. Peer-to-peer lening. P2P-leningen, zoals bekend is geworden, is een systeem waarbij individuen geld lenen van investeerders, niet van banken. Kredietvereisten zijn minder streng en goedkeuringspercentages zijn hoger. De duurste leningen komen bovenop ongeveer 30% APR, plus een lening van 5%.

8. Betaaldag of titellening. Een autolening lening moet worden beschouwd als een laatste redmiddel vanwege de astronomische kosten. Net als titelleningen, betalen betaaldagleningen meestal de rente goed in de drievoudige cijfers - 300% tot 500% en meer. De kosten voor beide soorten leningen kunnen zo onbetaalbaar zijn voor leners die vastzitten voor geld dat velen hun leningen meerdere keren verlengen, tegen een uiteindelijke kostprijs van meerdere keren het oorspronkelijke geleende bedrag. Deze twee zijn waarschijnlijk de enige leningen waar het creditcardvoorschot feitelijk superieur aan is - behalve in staten waar de rentetarieven voor dit soort financiering zeer streng worden beperkt.

Het komt neer op

Elke kortlopende leningoptie heeft zijn voor- en nadelen. Een cashflow-crisis is een stressvolle situatie, maar dat betekent niet dat je moet toegeven aan paniek. Neem de tijd om al uw opties te overwegen. De voorwaarden voor kortlopende leningen zijn vaak moeilijk, zowel financieel als emotioneel. Maar - afhankelijk van uw exacte behoeften en tijdschema - kan een ander soort financiering de voorkeur hebben boven het lenen van uw creditcard. Creditcardvoorschotten zijn kostbaar genoeg om alleen in een echt noodgeval te worden overwogen.