Pensioenplanningstips voor mensen van 65 jaar of ouder

Ooit was de normale pensioenleeftijd 65 jaar, maar de tijden zijn veranderd. Zelfs de Social Security Administration (SSA) heeft de leeftijd verhoogd waarop volledige pensioenuitkeringen beschikbaar zijn. Ook is er een verschuiving geweest van toegezegd-pensioenregelingen naar toegezegde-bijdrageregelingen in veel door het bedrijf gesponsorde plannen. Het toevoegen van deze veranderingen is het feit dat veel besparingsprogramma's geen geprojecteerd rendement opleveren, en u zult zien waarom veel mensen mogelijk hun pensionering moeten uitstellen.

Zelfs voor degenen die financieel zeker zijn, betekent het bereiken van de leeftijd van 65 niet altijd dat het tijd is om met pensioen te gaan. Veel 65-jarigen houden van hun baan en willen blijven werken. Veel factoren spelen een rol bij het besluit om met pensioen te gaan en op welke leeftijd iemand met pensioen gaat.

(Zie voor meer informatie uw pensioeninkomen genoeg?)

Bepaal je bereidheid

Als het beleid van uw werkgever is om pensioen te bieden op de leeftijd van 65, overweeg dan of u echt klaar bent om te stoppen vanuit een psychologisch en financieel perspectief. Zo niet, overweeg dan of u uw werkgever wilt vragen om u nog een paar jaar te laten werken, of dat u er de voorkeur aan geeft om als consultant te worden aangenomen. U wilt dit minstens een jaar doen voordat u 65 wordt, omdat sommige werkgevers het pensioenproces vroeg beginnen. Veel werkgevers richten zich nu op het aannemen en behouden van werknemers die ervaren zijn en 'het vak kennen' om hun intellectuele banken te versterken.

Als u in loondienst blijft, betekent dit niet alleen dat u een vast inkomen blijft ontvangen, maar blijft u ook gezondheidsdekking en andere voordelen ontvangen die uw werkgever kan bieden. Aan de andere kant biedt het volgen van de adviseursroute u meer flexibiliteit en kunt u meer werken-met pensioen gaan, waardoor beide opties tegelijkertijd worden genoten.

Maak een budget

Gepensioneerden die vele jaren hebben gespaard, kunnen het gevoel hebben dat het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd betekent dat het tijd is om te genieten van de vruchten van hun arbeid. Eerlijk genoeg, maar het risico is dat mensen overboord kunnen gaan en het allemaal binnen een paar jaar kunnen uitgeven. Om te voorkomen dat u in de val loopt, moet u uw uitgaven budgetteren. Zorg ervoor dat u nieuwe kosten opneemt die u van plan bent te maken, zoals extra reizen. Dit zal u helpen een realistische bepaling te maken van hoe gemakkelijk u zich sommige van die toekomstige plannen kunt veroorloven.

Als u niet meer werkt, is een budget nog belangrijker, omdat uw inkomen waarschijnlijk zal komen van uw spaargeld, sociale zekerheid en eventuele pensioenregelingen of saldi die u heeft.

Volgens William DeShurko, Chief Investment Officer, Fund Trader Pro, in Centerville, Ohio

Een eenvoudige manier om een ​​budget te maken, is om uw meest recente loonstrook (ken) te verwijderen. Kijk naar het netto te betalen bedrag - nadat alle inhoudingen zijn gedaan. Converteer dat naar een maandelijks aantal. Bedragen optellen of aftrekken die anders zijn bij pensionering; meestal verandert dit aantal niet veel. Als er iets is, gaat het om meer reizen. Als u tot elke uitgave moet budgetteren, ga dan niet met pensioen. Je kunt niet 'dichtbij komen' met een periode van 30 of 40 jaar van uitgaven die voor je liggen.

Beste tijd om sociale zekerheid te nemen

Sociale zekerheid wordt meestal opgenomen in iemands financiële projecties voor pensionering. Een belangrijke beslissing bij het verwerken van sociale zekerheid in uw vergelijking is om te bepalen of u volledige of verminderde voordelen ontvangt. Als u vóór 1938 bent geboren, komt u in aanmerking om volledige pensioenuitkeringen van de SSA te ontvangen op 65-jarige leeftijd. Als u in 1938 of daarna bent geboren, wordt uw volledige pensioen bepaald door hoe lang na 1937 u werd geboren. Zie de volgende tabel voor meer informatie.

Als u sociale uitkeringen ontvangt voordat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, zullen uw jaarlijkse voordelen lager zijn dan wanneer u zou wachten tot u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Als u de betalingen niet nodig hebt wanneer u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, kunt u overwegen te wachten tot de leeftijd van 70 jaar om de maximaal mogelijke uitkering te krijgen. Langer wachten zal niet verhogen wat je zult ontvangen.

"Factoren die ervoor zorgen dat het beste is om sociale zekerheid te nemen, zijn het historische inkomen van u en uw echtgenoot, uw leeftijd en levensverwachting", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië. en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers."

"De meeste volwassenen die gezond zijn, zouden baat hebben bij het opschorten van hun sociale zekerheid tot ze 70 jaar worden", voegt Hebner eraan toe. "Er zijn online bronnen voor beleggers om hen te helpen hun potentiële sociale zekerheid te maximaliseren."

Bezoek de website van de Social Security Administration voor een volledig inzicht in uw socialezekerheidsuitkeringen, inclusief het bepalen van hoeveel u naar verwachting zult ontvangen.

Meld u aan voor Medicare

Medicare kan worden gebruikt om bepaalde medische kosten te dekken in plaats van uw spaargeld te gebruiken om die bedragen te dekken. Medicare biedt een ziekenhuisverzekering - voor intramurale zorg en bepaalde nazorg - en een medische verzekering voor artsen die niet onder de ziekenhuisverzekering vallen.

Medicare is beschikbaar voor personen van 65 jaar en ouder. (De leeftijd kan jonger zijn voor personen met een handicap of permanent nierfalen.) Het medische gedeelte van de verzekering is beschikbaar tegen een premie en is optioneel. Daarom, als u op uw werk onder een gezondheidsplan valt, heeft u het medische gedeelte mogelijk niet nodig; of u kunt de kosten en functies van beide vergelijken en degene kiezen die het meest geschikt is voor u. De ziekenhuisverzekering is beschikbaar zonder extra kosten voor u, aangezien u deze al hebt betaald als onderdeel van uw sociale zekerheidsbelasting terwijl u aan het werk was.

Zelfs als u niet op 65-jarige leeftijd met pensioen gaat, kunt u toch overwegen om u aan te melden voor Medicare, omdat het u meer kan kosten als u zich later aanmeldt.

(Zie Medicare 101: heeft u alle 4 delen nodig?)

Gebruik uw huis voor inkomen

Als u op een grote plaats woont, is het misschien tijd om te overwegen of u moet verhuizen naar een kleiner huis dat minder duur is om te onderhouden en / of naar een gebied waar de kosten van levensonderhoud lager zijn. Het veranderen van woningen kan wat extra geld opleveren om toe te voegen aan uw pensioen-nestei.

Als u niet bereid bent om uw huis te verplaatsen of te verkopen, maar extra inkomen nodig heeft, overweeg dan of de risico's van een omgekeerde hypotheek voor u geschikt zijn. Bij een omgekeerd hypotheekprogramma gebruikt de kredietgever het eigen vermogen in uw woning om u belastingvrije inkomsten te bieden. Voordat u een omgekeerde hypotheek aanvraagt, moet u zoveel mogelijk vragen stellen, waaronder hoeveel kosten er worden gemaakt, de voorwaarden van de hypotheek en uw betalingsopties.

Beheer van uw inkomsten

Als u inkomsten uit uw spaargeld moet nemen om uw pensioen te financieren, neem dan maatregelen om ervoor te zorgen dat u belastingen minimaliseert en maximaliseert wat u kunt behouden. Uw unieke financiële profiel bepaalt de meest geschikte tijd om bepaalde soorten inkomsten te gebruiken, maar vanuit een algemeen perspectief moeten opnames van uitgestelde belastingen zoals traditionele IRA's en door de werkgever gesponsorde plannen plaatsvinden in de jaren waarin uw inkomstenbelastingtarief lager is . Dit zal helpen om het bedrag aan inkomstenbelasting dat u over die bedragen verschuldigd bent, te minimaliseren.

Als u de vereiste minimumdistributie (RMD) -leeftijd hebt, moet u natuurlijk uw RMD-bedragen van die rekeningen voldoen, ongeacht uw belastingtarief.

(Belastingen op pensioenactiva: minder betalen heeft de details.)

Het komt neer op

U zult waarschijnlijk veel advies lezen over de timing van uw pensioen en manieren om uw inkomen te beheren. Een ding om te onthouden is dat er geen one-size-fits-all oplossing is. Werken met een financieel planner en / of pensioenadviseur kan u helpen bij het ontwerpen van een oplossing op maat van uw behoeften en inkomen. Idealiter begin je zo vroeg mogelijk met pensioen te plannen en vergeet niet je beleggingsportefeuille zo vaak als nodig opnieuw in evenwicht te brengen.