Budgettering voor de 4 pensioenfasen

Als u financieel en lichamelijk gezond bent voorbereid, kan pensionering tientallen jaren duren. De vier fasen van een lang pensioen hebben verschillende kosten en vereisen een verschillende benadering van budgettering. Zelfs met een kortere pensionering doorloop je dezelfde fasen, alleen in een kort tijdsbestek. Hier is hoe die fasen eruit zien en hoe u uw financiën dienovereenkomstig kunt behandelen.

Peri-pensioen (50 tot 62)

Peri-pensionering is het stadium vlak voor pensionering. Je werkt nog steeds, maar je pensioen nadert en je krijgt eindelijk een duidelijk beeld van hoe je nestei, inkomsten en uitgaven eruit zullen zien. Je komt ook steeds dichter bij het uitzoeken van wat je met je dagen gaat doen als je eenmaal vrij bent om ze naar eigen inzicht in te vullen. Wat eerder in je werkzame leven louter theoretisch leek, begint echt te lijken. We zetten er 62 op, de leeftijd waarop mensen voor het eerst in aanmerking komen voor verminderde sociale zekerheidsbetalingen. Maar sommige mensen gaan misschien met 60 jaar met pensioen, terwijl anderen na 70 blijven werken.

Belangrijkste leerpunten

• Pensioen kan tientallen jaren duren wanneer iemand fysiek gezond en financieel voorbereid is.
• De vier fasen van pensionering zijn verschillend en vereisen verschillende benaderingen.
• De fase vóór pensionering - de fase rond de pensionering - vindt plaats tussen de leeftijd van 50 en 62; het is een belangrijk moment om te beginnen met het plannen van pensioenbehoeften, zoals maandelijkse uitgaven en eigen woningbezit.
• Vervroegde uittreding kan plaatsvinden tussen de leeftijd van 62 en 70, een tijd waarin sommige mensen overwegen deeltijdse banen aan te nemen om de uitgaven te helpen beheren.
• Het is heel logisch om tijdens de middenpensioenfase - in de leeftijd van 70 tot 80 jaar - de toewijzing van activa opnieuw te bekijken en ervoor te zorgen dat de planning van het onroerend goed in orde is.
• Na de leeftijd van 80 jaar begint de late pensionering en kan een langdurige zorgverzekering een deel van de lasten van de zorgkosten verlichten.

In dit stadium worden uw waarschijnlijke inkomsten en uitgaven beoordeeld nadat u het personeelsbestand hebt verlaten. Wat krijgt u van een pensioen of sociale zekerheid? Wat zijn de saldi in uw pensioenplannen, zoals 401 (k) s, 403 (b) s of IRA's, en hoeveel kunt u zich elke maand terugtrekken? Hebt u uw hypotheek afgelost, en zo nee, hoeveel bent u nog verschuldigd en hoe lang?

Mogelijk bevindt u zich financieel sterk genoeg om serieus te evalueren of u het zich kunt veroorloven om eerder met pensioen te gaan. Je werkgever kan inkrimpen en je zou kunnen overwegen om een ​​buy-out te accepteren of gedwongen te worden om een ​​buy-out te accepteren. Als u een familiebedrijf runt, is dit een goed moment om een ​​opvolgingsplan te maken. En als u uw financiële doelstellingen nog niet hebt bereikt, is het een goed moment om meer uren te werken, van baan te veranderen of actief een promotie na te streven, zodat u kunt bijdragen aan pensioensparen.

Peri-pensionering is ook een goed moment om uw maandelijkse en jaarlijkse uitgaven opnieuw te evalueren en te besparen op kosten die in de loop der jaren zijn gestegen. Elimineer alle verspillende uitgaven en geef uw pensioenbudget wat ademruimte. In dit stadium (en mogelijk ook in de vroege stadia van je pensioen), heb je misschien nog steeds grote kosten, zoals je kinderen naar school laten gaan, een aanbetaling doen op een huis of een bruiloft betalen. Ten slotte wilt u misschien uw gebruikelijke vakanties vervangen door uitstapjes naar plaatsen waar u zich tijdens uw pensionering naar heeft voorgesteld te verplaatsen.

Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?

Vervroegde uittreding (62 tot 70)

Enkele van de grootste wijzigingen in uw budget zullen plaatsvinden wanneer u voor het eerst met pensioen gaat. U ontvangt niet langer een vast salaris, tenzij u pensioen heeft. U hebt een plan nodig voor het beheren van uw inkomen tijdens uw pensioen en u moet beslissen wanneer u socialezekerheidsuitkeringen gaat claimen. U kunt ook door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering verliezen. Zorg ervoor dat u van plan bent hoe uw partner en eventuele gezinsleden een ziektekostenverzekering zullen afsluiten als ze deel uitmaken van uw gezondheidsplan. Als u of uw partner nog niet oud genoeg zijn om u aan te melden voor Medicare, moet u kijken of u in aanmerking komt voor Medicaid of koopt u misschien een privéverzekering.

Misschien wilt u ook een langdurige zorgverzekering kopen als u dat nog niet heeft gedaan (sommige experts adviseren om het midden jaren 50 te kopen voor de meeste keuze en de beste tarieven). Premies kunnen oplopen tot enkele duizenden dollars per jaar, maar dat is een koopje als u vindt dat u een verpleeghuis of andere langdurige zorg nodig heeft.

U kunt in deze vroege pensioenfase in de verleiding komen om uitgaven te doen. Je hebt veel vrije tijd, terwijl je nog steeds gezond en energiek bent. In deze fase wilt u misschien die sportwagen kopen waar u altijd al van heeft gedroomd, een uitgebreide Europese vakantie nemen, naar een culinaire school gaan of gaan zeilen. Met meer vrijheid om te reizen, wilt u misschien een vakantieobject kopen op uw favoriete plek of een tweede huis op een zonnige locatie om te ontsnappen tijdens de strenge winters. Houd enorme kosten terug - u kunt snel door uw spaargeld blazen als u met pensioen omgaat zoals het winnen van de loterij.

Een manier om nieuwe uitgaven in vervroegde uittreding te beheren, is door een deeltijd- of seizoensbaan te nemen, een bedrijf te starten dat je flexibiliteit in je uren geeft, of misschien een pauze te nemen voordat je een nieuwe carrière begint - degene die je zou kunnen kom nooit eerder binnen omdat het niet genoeg heeft betaald. Het verdienen van $ 35.000 per jaar is niet genoeg als je $ 70.000 nodig hebt, maar als je eenmaal met pensioen bent, ziet het er beter uit dan niets verdienen, en op dit moment gaat het hoe dan ook meer over persoonlijke tevredenheid. Je kunt ook een balans vinden tussen de dure activiteiten waaraan je tijd wilt besteden, met goedkope of gratis: meld je aan om hulphonden te trainen, een fotografiecursus te geven in je plaatselijke buurthuis of fietstochten te leiden.

63 jaar oud

De gemiddelde pensioenleeftijd in de Verenigde Staten, volgens het US Census Bureau.

Dit is misschien het moment om ergens wenselijker te gaan wonen nu je werk je niet langer met een bepaalde locatie verbindt. Er zijn kosten verbonden aan verhuizen, evenals mogelijke transactiekosten in verband met de verkoop van uw huis. Heb je ooit gedroomd om met pensioen te gaan in Ecuador, Frankrijk of Monaco? Afhankelijk van de kosten van levensonderhoud waar u momenteel woont versus die waar u naartoe gaat, kan verhuizen een zegen zijn voor uw financiële situatie - of een belangrijke gordelspanner!

Middelbare pensioen (leeftijd 70 tot 80)

Als u met pensioen gaat, ontvangt u waarschijnlijk socialezekerheidsuitkeringen (de leeftijd die u het langst kunt onthouden om uitkeringen te claimen - en hogere betalingen te ontvangen - is 70 jaar). Op de leeftijd van 70, 5, moet u beginnen met het nemen van de vereiste minimale uitkeringen van bepaalde soorten pensioenrekeningen: winstdeling, 401 (k), 403 (b), 457 (b) en Roth 401 (k) plannen, evenals de meeste soorten IRA's (maar geen Roth IRA's). Dit is ook een ideaal moment om uw activaspreiding te herzien, als u niet in een belegging zit die dit automatisch doet, zoals een doeldatumfonds.

Naast het ontvangen van meer inkomsten in deze fase, kunt u ook enkele van de reizen en nieuwe activiteiten die u tijdens uw vervroegde uittreding hebt gedaan, beu zijn, zodat uw uitgaven kunnen dalen. Misschien wilt u minder reizen en meer thuis blijven, of uw reis kan gericht zijn op minder dure reizen om uw kleinkinderen en andere vrienden of familie te bezoeken. Met een beetje geluk zijn uw kinderen voldoende ingeburgerd in hun carrière zodat ze zich niet meer tot u wenden voor geld. Ook betaalt u waarschijnlijk niet meer voor een levensverzekering of langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering omdat deze polissen meestal vervallen wanneer u 65 wordt.

Je hebt misschien een testament of nalatenschapsplan gemaakt toen je kinderen jonger waren, omdat je er zeker van wilde zijn dat als er iets met je zou gebeuren, er voor hen zou worden gezorgd. Heb je deze documenten sindsdien bijgewerkt? Hoewel je nog steeds gezond en mentaal capabel bent, moet je ervoor zorgen dat je landgoedplan in orde is, zodat je geld en bezittingen worden verdeeld zoals je wilt nadat je bent overleden.

U wilt misschien iemand een volmacht geven die in werking treedt als u uw geld en volmacht voor de gezondheidszorg niet kunt beheren, voor het geval u iemand anders nodig hebt om uw medische beslissingen te nemen.

Late pensionering (80 jaar en ouder)

Als u met pensioen gaat, zult u waarschijnlijk hogere zorgkosten hebben, omdat de medische uitgaven in de laatste jaren van het leven meestal het hoogst zijn. Medicare dekt een deel van je uitgaven, maar je hebt nog steeds kosten voor zaken als co-betalingen, eigen risico, muntenverzekering en / of recepten.

18 jaar

De gemiddelde pensioenduur, volgens het US Census Bureau.

Als u naar een zelfstandige of begeleid wonen faciliteit verhuist, of als uw gezondheid betekent dat u naar een verpleeghuis moet verhuizen of een gezondheidshulpverlener moet inhuren, heeft u mogelijk nieuwe uitgaven voor uw pensionering. Als u een langdurige zorgverzekering hebt, zal dit de last van rekeningen van verpleeg- of verzorgingshuizen verlichten. Afgezien van een mogelijke stijging van de zorgkosten, zullen uw andere kosten bij late pensionering vergelijkbaar zijn met die in het middelste pensioen, tenzij u een grote verandering aanbrengt, zoals verhuizen.

U wilt uw nestei opnieuw beoordelen en beslissen of u sneller of langzamer geld moet opnemen. Als uw geld bijna op is en u woont nog steeds in uw huis, kunt u een omgekeerde hypotheek als een bron van fondsen beschouwen. Als je kijkt naar wat je nog hebt, moet je nadenken over wat je tijdens je leven wilt uitgeven en wat je aan anderen wilt overlaten. Zorg ervoor dat goede doelen legaat zijn.

Het komt neer op

Pensioen is zowel een gebeurtenis als een proces. In één plausibel scenario moeten uw voordelen en besparingen uw uitgaven gedurende drie decennia of meer dekken. De kosten in elke fase van pensionering hangen samen met hoe u ervoor kiest om uw tijd door te brengen, waar u besluit te leven en hoe uw gezondheid standhoudt. Als u met deze factoren rekening houdt en evalueert hoe ze tijdens het pensioen zullen veranderen, kunt u dienovereenkomstig budgetteren.

Besteed in elke fase de tijd om de cijfers te kraken en die budgetten op te stellen. Het is de beste manier om te begrijpen waar u bent en wat u vervolgens moet doen.