Credit opbouwen zonder creditcards

De behoefte aan een goede kredietgeschiedenis is voor de meesten van ons onvermijdelijk. Wanneer het tijd is om een ​​auto of een huis te kopen, een appartement te huren, nieuwe nutsaccounts op te zetten, een mobiele telefoon te krijgen of andere financiële transacties af te handelen, is een gezonde kredietgeschiedenis cruciaal. Voor velen is de eerste stap bij het opstellen van een kredietgeschiedenis het gebruik van creditcards.

Gelukkig is slechts een klein deel van uw credit score gebaseerd op het hebben en gebruiken van doorlopende kredietproducten (creditcards). Consumenten die geen creditcard kunnen (of willen) verkrijgen, kunnen echter op andere manieren een krediethistorie opbouwen.

Inzicht in uw FICO-score

Uw FICO-score is gebaseerd op het volgende:

• Betalingsgeschiedenis: 35%
• Kredietgebruik (verschuldigd bedrag versus totaal beschikbaar krediet): 30%
• Accountleeftijd / duur van kredietgeschiedenis: 15%
• Nieuwe accounts / harde vragen: 10%
• Gebruikte kredietmix / soort krediet: 10%

De VantageScore, een ander ratingsysteem voor consumenten, gebruikt vergelijkbare criteria, in een iets andere formule die is ontwikkeld door drie kredietinformatiebureaus (Equifax, Experian en TransUnion).

Het is duidelijk dat de belangrijkste factoren een geschiedenis zijn van tijdige betalingen aan alle schuldeisers en het laag houden van schulden in verhouding tot de hoeveelheid krediet die voor u beschikbaar is (bekend als de kredietgebruiksratio).

Blijf oude rekeningen betalen

Die oude studielening voelt misschien als een albatros om de nek, maar jaren van tijdige betalingen en de leeftijd van het account zullen je score een boost geven. Een account met een goede reputatie in uw score tot 10 jaar nadat het is afbetaald en gesloten, dus mis geen betalingen of betaal te laat.

Betaal ook incassorekeningen, omdat de nieuwste versie van de FICO-score betaalde incasso's negeert (maar serieus je score voor onbetaalde incasso's).

Meld uw huur

Voor consumenten met subprime of onbetwistbaar krediet is het melden van huurbetalingen een zeer slimme zet. Een Experian-onderzoek wees uit dat voor consumenten met “dunne” kredietbestanden (niet genoeg gegevens om een ​​score op te baseren), het toevoegen van huurgeschiedenis hen scoorbaar maakte. Velen sprongen rechtstreeks naar de eerste kredietcategorie. Bovendien zagen consumenten die al credit scores hadden hun scores met gemiddeld 29 punten stijgen.

Dit is de reden: een groot deel van de consumentenkredietscore is gebaseerd op de betalingsgeschiedenis en de leeftijd van de account. Consumenten die regelmatig op tijd hun hypotheek betalen, scoren beide soorten punten. Maar in deze context hebben consumenten die op verantwoorde wijze huren historisch gezien een nadeel. Hoewel uitzettingen en collecties tot voor kort veel schade kunnen aanrichten, bood een verantwoorde huurgeschiedenis weinig of geen kredietvoordeel.

Tijden zijn veranderd. Alle grote kredietinformatiebureaus nemen nu huurbetalingen (indien gerapporteerd) op in het bestand met consumentenkredieten. Huurbetalingsgeschiedenis wordt niet in FICO-scores verwerkt, maar kan worden opgenomen in een speciaal kredietrapport dat wordt verstrekt aan verhuurders. Huurgeschiedenis is opgenomen in de VantageScore en kan in feite de credit score van de consument binnen een maand verhogen.

Consumenten kunnen hun eigen huur niet melden. De beheerder of verhuurder kan zich rechtstreeks melden bij de kredietinstelling, of de huurder kan zich aanmelden bij een externe huurverslaggever. Deze bedrijven zijn onder meer Rental Kharma en RentReporters - ook ClearNow, RentTrack en PayYourRent, drie huurverslaggevers die samenwerken met Experian RentBureau.

Een lening afsluiten

Een goede manier om te bewijzen dat u een goede kredietinzet bent, is door geld te lenen en op tijd terug te betalen. De meeste leningen worden gerapporteerd als termijnrekeningen en de kredietinformatiebureaus willen zien dat u er op een verantwoorde manier mee om kunt gaan. (Vreemd genoeg worden leningen voor motorfietsen en scooters vaak gerapporteerd als doorlopend krediet, hoewel ze als leningen op afbetaling functioneren. Dat kan je schaden, omdat de kredietgebruiksratio aanvankelijk erg hoog zal zijn.)

Ga naar uw bank en vraag naar een kleine persoonlijke lening. Als u niet in aanmerking komt voor een traditionele ongedekte lening, kunt u in aanmerking komen voor een lening die is beveiligd met onderpand, zoals fondsen op een depositocertificaat die u niet kunt opnemen terwijl de lening uitstaat.

Als banken geen optie zijn, rapporteren veel peer-to-peer geldschieters zoals Prosper en Lending Club aan de kredietbureaus, en ze hebben hogere goedkeuringspercentages dan banken.

Open een winkelkredietaccount

Veel winkels bieden kredietrekeningen. De meeste worden gerapporteerd als doorlopend krediet, hetzelfde als een creditcard. Home Depot biedt projectleningen aan. Veel lokale winkels voor thuisverbetering bieden ook kredietrekeningen, en sommige zijn beschikbaar met de betaling van een aanbetaling in plaats van goed krediet. De kantoorbenodigdhedenwinkel van Staples heeft verschillende kredietproducten, waaronder een persoonlijke kredietrekening beheerd door Citibank. Voordat u winkelkrediet aanvraagt, moet u ervoor zorgen dat de leverancier rapporteert aan de kredietbureaus.

Houd er ook rekening mee dat sommige creditcards beter zijn dan andere voor mensen met een slechte creditscore, terwijl andere personen kunnen helpen bij het herstellen van slecht krediet.

Neem contact op met uw nutsbedrijf

De meeste nutsbedrijven melden alleen afwijkende informatie aan de kredietbureaus, maar als je in Detroit woont en je rekeningen op tijd betaalt, heb je geluk. DTE Energy rapporteert alle betalingsgeschiedenissen, zowel positief als negatief. Klanten die hun rekeningen op tijd betalen, profiteren van een verantwoord beheer van deze huishoudelijke uitgaven.

Niet in Detroit? Neem contact op met uw energieleverancier om erachter te komen of deze rapporteert aan de kredietbureaus, en zo ja, zet de rekening op uw naam. Zo niet, dan kunt u de positieve betalingsgeschiedenis nog steeds in uw voordeel gebruiken. De meeste nutsbedrijven verstrekken graag een referentiebrief voor een goede rekeninghouder.

Houd je baan

Werkgelegenheid houdt geen rekening met uw credit score, maar het verschijnt wel in uw credit-bestand. Sommige schuldeisers (bijvoorbeeld hypotheekverstrekkers) moeten een stabiel arbeidsverleden zien voordat ze een kredietaanvraag goedkeuren.

Het komt neer op

Gezond krediet is afkomstig van verantwoord gebruik van kredietproducten. U kunt krediet niet volledig vermijden als uw doel is om een ​​solide kredietgeschiedenis en kredietscore op te bouwen (die niet hetzelfde zijn). Om die reden kunnen consumenten die krediet willen opbouwen het nodig vinden om uiteindelijk een creditcard te verkrijgen. Een beveiligde creditcard zal werken totdat de consument in aanmerking komt voor een traditionele kaart (nogmaals, zorg ervoor dat deze rapporteert aan de kredietbureaus). Vergeet niet dat creditcards u kunnen helpen uw score te verhogen, maar creditcardschuld is nooit vereist om krediet op te bouwen. Houd zoals altijd uw kredietrapport in de gaten voor onnauwkeurigheden en zorg ervoor dat u gebruik maakt van gratis credit score services om te zien waar u staat met de kredietbureaus.