Thrift Associations Defined
Thrift betekent misschien geld besparen, maar een spaarzaamheid is een spaar- en leenvereniging. Thrifts verwijzen ook naar kredietverenigingen en onderlinge spaarbanken die verschillende spaar- en leningsdiensten bieden. Thrifts verschillen van commerciële banken doordat ze geld kunnen lenen van het Federal Home Loan Bank System, waardoor ze leden hogere rente kunnen betalen.
Thrift afbreken
Thrifts, samen met commerciële banken en kredietverenigingen, kwalificeren als bewaarinstellingen. De meeste mensen zijn bekend met commerciële banken en kredietverenigingen, maar de lijn wordt wazig bij het definiëren van een spaarzaamheid. De lijn is ook vaag in bepaalde staten, maar spaarzaamheid is in wezen spaar- en leenverenigingen. Nog belangrijker is dat het spaarbanken zijn die gespecialiseerd zijn in onroerend goed.
Oorspronkelijk bood spaargeld alleen spaarrekeningen en termijndeposito's aan, maar in de afgelopen 20 jaar is de reikwijdte van de diensten uitgebreid met de behoeften van de gemiddelde consument. Ze bieden nu dezelfde producten als kredietverenigingen en commerciële banken.
Commerciële banken versus thrifts
Commerciële banken, zoals de meeste bedrijven, doen er winst op. Ze hebben geen specifiek mandaat in termen van activaklasse. Aandeelhouders zijn eigenaar van deze organisaties en net als de meeste bedrijven is het doel om de inkomsten te laten groeien. Het scala aan bevoegdheden dat aan commerciële banken wordt verleend, wordt hoofdzakelijk bepaald door de staats- en federale wetgeving, aangezien beide bankcharters uitgeven. Hun bedrijfshandvesten en de bevoegdheden die hun door de staats- en federale wetgeving zijn verleend, bepalen het bereik van hun activiteiten. Commerciële banken ontvangen depositoverzekeringen van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) en vallen onder het Federal Reserve System.
Spaar- en leningverenigingen, of spaargeld, zijn daarentegen gespecialiseerd in hypotheken en onroerendgoedleningen. Het eerste mandaat is voor de leden van de spaarzaamheid, niet voor winst. Net als commerciële banken, kan spaargeld worden gecharterd door het Bureau van de Controleur van de Valuta (OCC) of door de staat. De FDIC verzekert hen ook. Thrifts hebben de neiging om hun leningenportefeuille te behouden in plaats van leningen te securitiseren, zodat leden met atypische profielen die niet in de hypotheekstandaarden van agentschappen passen, een betere kans hebben om een lening te verkrijgen via een lokale spaarzaamheid dan een nationale handelsbank.
Gekwalificeerde zuinige geldschieter
Vanwege hun charter zijn spaargeld verplicht zich te concentreren op woninggerelateerde activa en moeten zij lid zijn van het Federal Home Loan Bank System. Oorspronkelijk was spaarzaamheid verplicht om ten minste 65% van hun portefeuille te hebben in woninggerelateerde activa; deze drempel werd de QTL-test genoemd, omdat het een maatstaf was voor de naleving van het oorspronkelijke charter. Een voordeel van het passeren van de QTL-test is dat spaarlingen ook lenen bij het Federal Home Loan Bank System, wat zich vertaalt in een hogere rente voor spaarders in vergelijking met commerciële banken.