Contante waarde versus afkoopwaarde: wat is het verschil?

Als u het contract voor uw lijfrente of permanente levensverzekering leest, zult u verzekeringsbranche-voorwaarden tegenkomen die vergelijkbaar klinken, maar heel verschillende dingen betekenen. Deze lijst bevat termen zoals nominale waarde, contante waarde, contante afkoopwaarde, afkoopkosten en accountwaarde. De verschillen tussen deze concepten zijn soms klein, maar ze kunnen een groot verschil maken als u geld uit uw beleid moet halen.

De contante waarde en afkoopwaarde zijn niet hetzelfde als de nominale waarde van het beleid, wat de uitkering bij overlijden is. Uitstaande leningen tegen de contante waarde van het beleid kunnen echter de totale uitkering bij overlijden verminderen.

Geld waarde

De contante waarde, of accountwaarde, is gelijk aan de som geld die wordt opgebouwd in een contante waarde-genererende lijfrente of een permanente levensverzekering. Het is het geld dat op uw account staat. Uw verzekerings- of lijfrenteprovider wijst een deel van het geld dat u via premies betaalt toe aan beleggingen - zoals een obligatieportefeuille - en crediteert vervolgens uw polis op basis van de prestaties van die beleggingen.

In de Verenigde Staten is het technisch illegaal dat een levensverzekering zichzelf op de markt brengt als een beleggingsinstrument, maar veel polishouders gebruiken hun hele leven, universele levensverzekeringen of variabele universele levensverzekeringen om fiscaal voordelige pensioenactiva te laten groeien. Term levensverzekeringen bouwen geen contante waarden op.

Afkoopwaarde

De afkoopwaarde is de werkelijke som geld die een verzekeringnemer ontvangt als hij toegang probeert te krijgen tot de contante waarde van een polis. Andere namen zijn de contante waarde van de afkoop of, in het geval van annuïteiten, de afkoopwaarde van de annuïteit. Vaak wordt een boete opgelegd voor het vroegtijdig opnemen van contant geld uit een polis.

Contante afkoopwaarde

In de meeste gevallen zijn het verschil tussen de contante waarde en de afkoopwaarde van uw polis de kosten in verband met vroegtijdige beëindiging. Omdat uw verzekeringsmaatschappij niet wil dat u stopt met het betalen van premies of om een ​​vroegtijdige opname van geld vraagt, worden vaak verschillende vergoedingen en kosten in polissen ingebouwd om u ervan te weerhouden uw polis te annuleren.

De afkoopkosten verlagen uw afkoopwaarde. Deze kosten en de afkoopwaarde van het beleid kunnen fluctueren gedurende de looptijd van een beleid. Na een bepaalde periode - normaal 10 tot 15 jaar voor een volledige levensverzekering of een universele levensverzekering - zijn de afkoopkosten niet langer van kracht. Op dit punt zijn uw contante waarde en afkoopwaarde hetzelfde.

Het proces waarmee u toegang krijgt tot uw contante afkoopwaarde varieert op basis van het beleid dat u heeft, maar velen vereisen dat u het beleid annuleert voordat u toegang krijgt tot het geld. Zelfs als dit het geval is, is het misschien mogelijk om een ​​lening af te sluiten tegen de contante waarde in uw polis.

Speciale overwegingen

Veel mensen kiezen voor levensverzekeringsproducten met een contante waarde. Met deze functie wordt een deel van elke maandelijkse premiestorting op een contante rekening binnen het beleid gehouden. Deze accumulatie van contanten wordt belegd in goedgekeurde fondsen en groeit belastingvrij, wat de reden is dat veel polishouders de contantenrekening gebruiken als een vorm van pensioenrekening. Bij gebruik van deze methode betalen polishouders vaak meer dan de vereiste maandelijkse premie om de belastingvrije geldrekening op te bouwen.

In 1988 stelde de Technical and Miscellaneous Revenue Act (TAMRA) limieten vast voor contanten die op deze rekeningen worden aangehouden.

Dit wordt de 7-jarige beloningstest genoemd en bepaalt of de premies die binnen de eerste zeven jaar van de levensduur van een polis zijn betaald, meer bedragen dan nodig was om op de rekening te worden gestort. Als dit totaal meer is, wordt een account als een aangepast schenkingscontract (MEC) beschouwd en wordt het onderworpen aan inkomsten uit de kasrekening die als regulier inkomen worden belast.

Voorbeeld van contante waarde versus afkoopwaarde

Stel dat u een hele levensverzekering afsluit met een uitkering bij overlijden van $ 200.000. Na 10 jaar consistente, tijdige betalingen, staat er $ 10.000 contante waarde in het beleid. U raadpleegt uw verzekeringscontract en ziet dat de afkoopsom na 10 jaar gelijk is aan 35%.

Deze vergoeding betekent dat als u na 10 jaar uw polis probeert te annuleren en uw contante waarde opneemt, de verzekeraar een vergoeding van $ 3.500 zal berekenen op uw contante waarde, waardoor u een afkoopwaarde van $ 6.500 overhoudt.

Belangrijkste leerpunten

• De contante waarde, of accountwaarde, is gelijk aan de som geld die wordt opgebouwd in een contante waarde-genererende lijfrente of een permanente levensverzekering.
• In de meeste gevallen zijn het verschil tussen de contante waarde en de afkoopwaarde van uw polis de kosten in verband met vroegtijdige beëindiging.
• Na een bepaalde periode zijn de afkoopkosten niet langer van kracht en zijn uw contante waarde en afkoopwaarde hetzelfde.