Overwegingen over het doorgeven van een erfenis aan kinderen

Beslissen of u een erfenis voor uw kinderen achterlaat, is van invloed op het bedrag dat u spaart, de pensioenplannen die u kiest en hoe u gekwalificeerde pensioenuitkeringen neemt. Buiten uw wens om wat rijkdom aan uw kinderen over te laten (of niet), zijn er echter enkele essentiële persoonlijke financiële kwesties om te overwegen.

Overweeg uw inkomstenbehoeften

Sommige gepensioneerden geven ten onrechte hun pensioensparen weg zonder rekening te houden met hun eigen inkomstenbehoeften. Voordat u geschenken aan anderen schenkt, is het belangrijk om te beoordelen hoeveel u aan uzelf uitgeeft. Pensioenberekeningen zoals die beschikbaar op Dinkytown.net kunnen u helpen bepalen hoeveel u moet besparen en hoeveel u elk jaar kunt opnemen als u met pensioen gaat.

Houd rekening met de impact van inflatie en belastingen en onderhoud een gediversifieerde portefeuille van groei- en inkomstenbeleggingen die uw portefeuille kunnen helpen gelijke tred te houden met de inflatie.

Plan voor stijgende zorgkosten

De grootste risico's voor uw pensioeninkomen en de erfenis van uw kinderen zijn onverwachte ziekte en hoge zorgkosten. Overheidsprogramma's zijn vaak van weinig nut als het gaat om het betalen voor verpleeghuizen en andere vormen van langdurige medische zorg. Medicare dekt verpleeghuisverblijven voor een zeer beperkte periode en Medicaid vereist dat u bijna al uw eigen geld uitgeeft voordat het betaalt voor langdurige zorg. U kunt niet eenvoudig activa overdragen aan familieleden om in aanmerking te komen voor Medicaid, omdat het programma de voordelen beperkt als activaoverdrachten meerdere jaren voorafgaand aan een verblijf in een verpleeghuis plaatsvonden.

Sommige mensen beschermen hun vermogen tegen de kosten van een catastrofale ziekte met een langdurige zorgverzekering, die individueel kan worden gekocht, via een verzekeringsagent of via een groepsplan met een werkgever. Dit beleid is echter erg duur en heeft een aantal dekkingsbeperkingen, dus u moet ze zorgvuldig overwegen.

Je Nest-ei overleven

Wat als u uw pensioenfonds overleeft? Als je ouder bent dan 90 jaar, kunnen je kinderen en kleinkinderen elke verjaardag dankbaar vieren. Maar als je je nestei hebt uitgegeven, betalen ze misschien ook een deel of al je rekeningen. Met langere levensverwachtingen is het belangrijk om te proberen de opnames van uw pensioenplan te beheren om te voorkomen dat uw activa gedurende uw leven uitputten.

Als oplossing kunt u met een deel van uw pensioengeld een onmiddellijke lijfrente kopen om ervoor te zorgen dat u een gegarandeerd bedrag ontvangt voor minstens zo lang als u leeft. Bepaalde pensioen- en pensioenregelingen kunnen u toelaten om betalingen te strekken over afzonderlijke of gezamenlijke levensverwachtingen in plaats van de opbrengsten in één keer te ontvangen.

Overweeg de fiscale implicaties

Als u activa van uw ouders verwacht te erven, bevindt u zich mogelijk financieel beter dan iemand die niet verwacht een erfenis te ontvangen. Houd er rekening mee dat bepaalde geërfde activa, zoals aandelen en beleggingsfondsen, in aanmerking komen voor een gunstige fiscale behandeling, een step-up in basis. Als u activa aan anderen overlaat, kan deze fiscale behandeling aanzienlijke besparingen voor erfgenamen betekenen.

Zet een Trust op

In bepaalde situaties kan het zinvol zijn om een ​​trust op te zetten om uitkeringen van de nalatenschap naar de overlevende echtgenoot en kinderen te beheersen. Als u of uw echtgenoot kinderen uit eerdere relaties heeft en u hebt geen huwelijkse voorwaarden, kan trusts ervoor zorgen dat specifieke activa worden overgedragen aan aangewezen kinderen.

Kinderen die het goed hebben, geven er misschien de voorkeur aan dat u elke cent van uw nestei bewaart in plaats van het tijdens uw leven uit te delen. Bespreek de overdracht van uw landgoed met hen.

Kies verstandig investeringen

Degenen met zeer grote landgoederen mogen verwachten dat kinderen geërfde bezittingen doorgeven aan kleinkinderen. Een portefeuille die is ontworpen om meerdere generaties mee te gaan, moet groeien, kapitaal behouden en inkomsten genereren met beleggingen zoals groei- en inkomstenaandelen en een portefeuille met ladderleningen. Inheritors die wensen dat een nalatenschap meerdere generaties meegaat, mogen alleen inkomsten opnemen en voorkomen dat ze in de hoofdsom belanden.

Schat de hoeveelheid erfenis die u aan uw kinderen overlaat door inflatie te overwegen, evenals jaren van samengestelde investeringsgroei.

Hoe u uw nalatenschap achterlaat

Als u eenmaal al uw opties hebt overwogen, zijn er verschillende methoden om geld door te geven aan uw dierbaren.

Cadeau-activa

Giften geven is een manier om geliefden toe te staan ​​gebruik te maken van je geld terwijl je nog leeft. Geschenken die in aanmerking komen voor de jaarlijkse uitsluiting van schenkingsbelasting - vaak "jaarlijkse uitsluitingsgeschenken" genoemd - zijn volledig belastingvrij en hoeven geen aangifte voor schenkingsrechten in te dienen.

Een afzonderlijke jaarlijkse uitsluiting is van toepassing op elke persoon aan wie u een geschenk geeft. Vanaf 2018 is de jaarlijkse uitsluiting $ 15.000. Hoewel ontvangers van geschenken geen verhoging van de kosten ontvangen, worden vermogenswinsten belast tegen het toepasselijke tarief, dat mogelijk lager is dan het uwe.

Sommige mensen schenken geschenken aan kinderen of kleinkinderen met behulp van een bewaarrekening die is ingesteld onder de Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) of Uniform Gifts to Minors Act (UGMA). Afhankelijk van het verdiende inkomen en de status van een ontvanger als student, kunnen de inkomsten op de rekening echter worden belast tegen het belastingtarief van de donor in plaats van het tarief van het kind. Anderen openen gewoon een gezamenlijke rekening met het minderjarige kind of kopen spaarobligaties op naam van het kind.

Legaten aan goede doelen zijn niet aan beperkingen gebonden en zijn aftrekbaar van het gewone inkomen.

Creëer een vertrouwen

Trusts beschermen de belangen van uw kinderen, en de activa daarin voorkomen probate (waardoor de privacy wordt behouden). U kunt een bedrijf - zoals degene die u heeft geholpen bij het opbouwen van het vertrouwen - of een andere deskundige en vertrouwde persoon aanwijzen als de beheerder om activa te beheren en distributies van het vertrouwen te beheren.

Een onherroepelijk vertrouwen wordt beschouwd als een geschenk, dus u kunt het niet beheersen of terugnemen. Met een herroepbaar levend vertrouwen, bezit en beheert u echter de activa terwijl u leeft, dan gaan ze over naar begunstigden als onderdeel van uw nalatenschap.

Inkomen uitstellen

Pensioenrekeningen zoals aftrekbare IRA's en 401 (k) plannen stellen belastingen op vermogenswinsten, rente of dividenden van beleggingen uit totdat het geld wordt opgenomen, wanneer het als gewoon inkomen wordt belast. Als u bij pensionering een hoger belastingtarief verwacht dan u nu bent, kunt u met een niet-aftrekbare Roth IRA inkomsten belastingvrij opbouwen en zijn er geen belastingen op opnames.

Levensverzekeringen of fiscaal uitgestelde variabele lijfrentes

Met levensverzekeringen ontvangen uw begunstigden de opbrengsten belastingvrij, zonder dat ze zich hoeven te verantwoorden of zich zorgen te maken over schommelingen op de aandelenmarkt. Met vaste of variabele annuïteiten kunt u deelnemen aan de aandelenmarkt via beleggingsfondsen of vastrentende beleggingen en hebt u ook een levensverzekeringscomponent. Dit beleid brengt echter vaak verborgen kosten en vergoedingen met zich mee, dus het is belangrijk om rond te kijken en ze zorgvuldig te bestuderen.

Estate Planning Juridische details

Zorg ervoor dat u zorgt voor de wettelijke details om ervoor te zorgen dat uw landgoedplan werkt zoals u dat wilt. Een advocaat in onroerend goed of een financieel planner die gespecialiseerd is in estate planning kan nuttig zijn om deze details verder te begrijpen.

De begunstigden

• Controleer de begunstigden op alle rekeningen.
• Veranderende begunstigden hebben mogelijk toestemming van uw echtgenoot nodig.
• Lijst van secundaire begunstigden in het geval dat uw primaire begunstigde vóór u sterft.
• Uw pensioenrekeningen gaan naar begunstigden zonder door de erfrechtbank te gaan, maar als u een pensioenrekening achterlaat bij uw nalatenschap, moet deze mogelijk door een erfrechtrekening gaan voordat de activa kunnen worden verdeeld.

probate

• Ken de erfrechtwetten in jouw staat.
• Beleggingsrekeningen zonder mede-eigenaar of gedocumenteerde begunstigde moeten mogelijk door een proefperiode gaan om van eigenaar te veranderen, een potentieel lang en kostbaar proces.

Wills

• Stel een testament op.
• Sterven zonder een wil ("stervende ingewanden" genoemd) betekent dat de staatswet bepaalt hoe uw beleggingen onder familieleden worden verdeeld.
• Als u geen levende familieleden en geen testament hebt, gaat uw vermogen terug naar uw woonstaat.

Het komt neer op

De bovenstaande suggesties zijn misschien niet voor iedereen geschikt, dus het is belangrijk om een ​​advocaat of belastingadviseur te raadplegen om te bepalen welke voor u het meest zinvol is. Door de distributie-opties voor uw nestei te evalueren, kunt u ervoor zorgen dat uw wensen worden gevolgd, terwijl de flexibiliteit voor uw erfgenamen wordt gemaximaliseerd.