Cross-collateral lening: hoe werkt het?

Stel je een scenario voor waarin je klaar bent om je auto te verkopen, die je nu gratis en duidelijk bezit, maar alleen door je geldschieter te horen krijgt dat je hem pas kunt verkopen als je nog een ongedekte lening afbetaalt die je bij dezelfde geldschieter hebt. In wezen wordt u verteld door de kredietgever dat u niet door te betalen op uw auto en de titel nog steeds behoort tot de geldgever. Dit is het resultaat van een onduidelijke clausule genaamd cross-collateralization, die door kredietverstrekkers in bepaalde leensituaties wordt gebruikt. Je weet het misschien niet, tenzij je je contract zorgvuldig hebt ontleed om het diep in de kleine lettertjes te vinden. Zelfs als het u door uw geldschieter werd uitgelegd, is de kans groot dat het al lang vergeten zou zijn tegen de tijd dat u drie of vier jaar in uw lening zat, dat is waarom de meeste leners overrompeld zijn.

Wat is een onderpandlening?

Cross-collateralization is een methode die door kredietverstrekkers wordt gebruikt om het onderpand van een lening, zoals een auto, te gebruiken om een ​​andere lening die u bij de kredietgever hebt te verkrijgen. Hoewel dat een redelijke voorzorgsmaatregel lijkt te zijn die door de kredietgever wordt genomen, realiseren leners zich vaak niet hoeveel controle de kredietgever heeft over hun financiën wanneer deze wordt uitgeoefend. Het kan ervoor zorgen dat u uw auto niet kunt verkopen als de kredietgever wil dat u deze als onderpand houdt. Erger nog, als u achterblijft bij een andere ongedekte lening, zoals een creditcard, kan de kredietgever uw auto terugnemen. Als u zich aanmeldt voor hoofdstuk 7 faillissement, kan het nodig zijn om uw auto aan de kredietgever af te staan ​​totdat uw openstaande schulden zijn voldaan.

Praktijken voor kredietunie

Hoewel onderpandleningen vaak worden gebruikt bij autoleningen, komen deze leningen veel vaker voor bij kredietverenigingen. Kredietverenigingen werken anders dan banken omdat ze eigendom zijn van hun leden, dus de clausule is een extra bescherming tegen kredietverliezen die de leden zouden delen. De aantrekkingskracht van kredietverenigingen is altijd hun bereidheid geweest om gunstiger leningsvoorwaarden te verlengen, vooral wanneer u een bestaande relatie met hen hebt. Als u een auto financiert via een kredietunie of er een spaarrekening bij heeft, ontvangt u waarschijnlijk aanbiedingen voor ongedekte leningen met lage rente. Dit komt omdat kredietverenigingen deze leningen kunnen beveiligen met het onderpand van uw autolening of spaargeld.

Kredietverenigingen zijn om een ​​aantal redenen een aantrekkelijk alternatief voor bankieren en lenen, waaronder lagere bank- en financieringskosten. De praktijk van cross-collateralization kan een nadeel zijn als u niet op de hoogte bent van mogelijke gevolgen voor uw financiën. Als u een lening van een kredietunie overweegt, is het belangrijk om enkele voorzorgsmaatregelen te nemen. Sluit eerst niet meer dan één lening tegelijk af van een kredietunie. Ten tweede, maak geen creditcardrekening of kredietlijn waar u een autolening hebt. Ten derde, bank niet waar u leent; houd uw betaalrekening bij een andere instelling. Lees ten slotte altijd de kleine lettertjes op elk leendocument.

Onderpandleningen in hypothecaire leningen

Onderpandleningen worden ook gebruikt bij hypothecaire leningen, voornamelijk bij bouwleningen wanneer een kredietnemer meerdere eigendommen bezit. Als een bouwer die meer dan twee panden bezit bijvoorbeeld financiering zoekt voor een nieuw project, wil de geldschieter misschien de nieuwe lening afsluiten door een retentierecht te plaatsen tegen een of meer van de andere panden. De geldschieter wordt de senior pandhouder op alle eigendommen, waardoor ze moeilijk te verkopen zijn.

Zoals bij elke vorm van kredietverlening, of het nu gaat om creditcards, leningen op afbetaling, kredietlijnen of hypotheken, ligt de last altijd bij de kredietnemer om elk aspect van de kredietvoorwaarden te begrijpen, die voornamelijk zijn geschreven om de inkomsten van de kredietgever te maximaliseren en te beschermen tegen verliezen.