Pensioensparen Tips voor 25- tot 34-jarigen

Wanneer u betaalt voor hypotheken, huwelijken en het verminderen van opgebouwde schulden, lijkt sparen voor pensioen misschien onwaarschijnlijk - of zelfs onmogelijk - maar het is nog steeds een belangrijk onderdeel van de fiscale verantwoordelijkheid. Personen van 25 tot 34 jaar zijn over het algemeen diegenen die hun spaar- en bestedingspatroon hebben kunnen bepalen en diegenen die net beginnen de controle over hun fiscale verantwoordelijkheden te nemen. Als je in deze leeftijdsgroep zit, weet je waarschijnlijk alles over de financiële leercurve die het vertegenwoordigt - het is een tijd van herbeoordeling en correctie voor veel jonge mensen die bepalen hoe ze hun budgetten moeten balanceren.

Financiële herbeoordeling

Personen in de leeftijdscategorie van 25 tot 34 jaar hebben mogelijk al op een eerdere leeftijd een financiële analyse uitgevoerd. Ongeacht of u dit al hebt gedaan, moet u periodiek een nieuwe beoordeling uitvoeren om te bepalen of er wijzigingen moeten worden aangebracht in uw financiële gewoonten, inclusief die welke van invloed zijn op uw budgettering en schuldanalyse. De frequentie waarmee een financiële analyse moet worden uitgevoerd, verschilt van persoon tot persoon en kan ook worden beïnvloed door andere factoren, zoals wijzigingen in rentetarieven, fiscale verantwoordelijkheden en terugkerende kosten. Als de rentetarieven voor hypotheken bijvoorbeeld zijn verlaagd sinds een persoon een hypothecaire lening heeft ontvangen, kan het zinvol zijn om te bepalen of de hypotheek moet worden geherfinancierd. Ook als de burgerlijke staat van het individu is veranderd, moeten pensioendoelen mogelijk opnieuw worden gedefinieerd.

Tip : een financiële analyse is een noodzaak en is een van de belangrijkste stappen om te bepalen in welke gebieden u het goed doet en in welke gebieden verbeteringen nodig zijn . Het kan de moeite waard zijn om de analyse door een competente financiële professional te laten uitvoeren .

Een hypotheek herfinancieren

Herfinanciering van een hypotheek kan voordelig zijn, op voorwaarde dat het de beschikbare liquide middelen van het individu verhoogt door de maandelijkse betalingen te verlagen, of de betaalde bedragen voor rente gedurende de hypotheekperiode verlaagt. In de meeste gevallen moeten personen herfinancieren wanneer de huidige rentetarieven op hypotheken lager zijn dan de rentetarieven die zij op hun huidige hypotheek ontvangen. Redenen voor herfinanciering zijn onder meer:

• Verlagen van het betaalde bedrag elke maand (of andere frequentie). Iemand die maandelijks minder betaalt voor een hypotheek zal waarschijnlijk het verschil beschikbaar hebben voor gebruik op andere gebieden, inclusief het verhogen van het bedrag dat wordt bijgedragen aan een pensioenrekening.
• Consolidering van schulden. Dit kan ideaal zijn voor iemand met meerdere creditcards en andere vormen van krediet, vooral als de rentevoet op die bedragen hoger is dan de rentevoet voor de hypotheek. Er moet echter veel aandacht worden besteed aan het totale bedrag aan rente dat in de loop van de tijd op die bedragen zal worden betaald. Bijvoorbeeld, het uitstrekken van een creditcardsaldo over 30 jaar kost veel meer dan wanneer het eerder wordt afbetaald. Aan de andere kant kan de verlaging van maandelijkse betalingen de beschikbare besparingen verhogen. Een geprojecteerde financiële analyse moet worden uitgevoerd om te bepalen welke duurder zou zijn. (Zie voor meer informatie: Graven van persoonlijke schulden )

Personen die hun hypotheek herfinancieren, willen misschien rondkijken voor de laagste rente en de sluitingskosten. Zelfs een procentueel verschil van 0, 5% leidt tot aanzienlijk hogere kosten voor de lener, waardoor er minder contant geld beschikbaar is voor ander gebruik.

Tip : de meeste kosten voor hypotheken, inclusief herfinanciering, zijn bespreekbaar . Wees niet bang om te vragen of van bepaalde kosten kan worden afgezien, of dat uw rentevoet zelfs 0, 25% lager kan worden verlaagd . Vergeet niet dat de kans op een gunstige reactie 50% is!

Consolidatie van schulden

Schuldconsolidatie omvat meestal het consolideren van meerdere leningen onder de paraplu van de laagste (of een lagere) rente, wat soms de aflossingsperiode kan verkorten. Het doel van schuldconsolidatie is meestal het verminderen van het totale bedrag aan rente dat op krediet wordt betaald en de bedragen die in termijnen worden betaald.

Let op : Als de consolidatie meerdere creditcards omvat, kan dit een indicatie zijn dat het individu professionele hulp nodig heeft bij het beheren van schulden .

Als de oplossing sluitende creditcards omvat, moet de persoon advies inwinnen over hoe dit zijn FICO-score zou beïnvloeden.

Rebudgeting

Naarmate uw balans en kosten van levensonderhoud veranderen, verandert ook de noodzaak om uw budget opnieuw te beoordelen. Het rebudgeting-proces zal u helpen bepalen of u op sommige uitgaven moet bezuinigen, of misschien zelfs of u extra inkomen nodig hebt om de levensstandaard te handhaven die u verwacht. Een herziening van het budget zal u helpen om belangrijke beslissingen te nemen met betrekking tot pensioensparen, zoals het verhogen of verlagen van het begrote bedrag dat u aan uw nestei toevoegt.

Het verhogen van het bedrag dat u bijdraagt ​​aan uw pensioensparen lijkt misschien de ideale keuze als u niet op schema bent met uw pensioenspaardoel. U moet echter bedenken dat andere financieringsgebieden deel uitmaken van het volledige pensioenpakket en een effect zullen hebben op uw nestei. Als u bijvoorbeeld buitensporige creditcardschulden heeft, kan het zinvol zijn om de bedragen die zijn begroot voor pensioenbijdragen te verlagen en meer om te leiden naar creditcardbetalingen. U dient een financieel planner te raadplegen voor hulp bij het bepalen van de optimale manier om beschikbare bedragen te verdelen tussen creditcardbetalingen en pensioenregelingen.

Tip : Pensioensparen moet worden behandeld als terugkerende kosten . Dit helpt ervoor te zorgen dat de hoeveelheid regelmatig wordt opgeslagen, waardoor het gemakkelijker is om aan uw nestei toe te voegen . Als uw werkgever bijdragen aanbiedt via belastingaftrek of loonaftrek na belastingen, moet u van deze gelegenheid gebruikmaken om uw spaargeld te verhogen. Het is immers gemakkelijker om de bedragen die van een salaris zijn afgetrokken te beschouwen als niet-besteedbaar inkomen, en er is een lager risico dat het bedrag voor andere doeleinden wordt gebruikt .

Belastingaangifte voor getrouwde personen

Er zijn veel financiële voordelen beschikbaar voor personen die getrouwd zijn en gezamenlijke belastingaangiften indienen. De standaardaftrek is bijvoorbeeld hoger voor gehuwde paren die gezamenlijk aangifte doen. Een ander voorbeeld is wanneer een echtgenoot weinig of geen inkomen heeft (de niet-werkende echtgenoot genoemd) en het belastbare inkomen van de werkende echtgenoot kan worden gebruikt als "in aanmerking komende vergoeding" voor de financiering van de IRA van de niet-werkende echtgenoot. Dit kan resulteren in een aanzienlijke toename van pensioensparen voor het paar tegen de tijd dat ze met pensioen gaan. Er zijn echter ook omstandigheden waarin het financieel zinvoller is om afzonderlijke aangiften in te dienen. Als het gezin bijvoorbeeld een aanzienlijk bedrag aan medische kosten maakt die niet via een gezondheidsplan zijn vergoed, of als ze verschillende aftrekposten hebben, kan het indienen van afzonderlijke aangiften leiden tot een lagere belastingaanslag. Voor alle zekerheid moeten paren overleggen met een belastingdeskundige, die in staat zal zijn om het netto financiële effect van beide opties aan te tonen, waardoor het mogelijk wordt om de optie te kiezen die ofwel resulteert in de laagste belastingplicht of het hogere belastingteruggavebedrag. Het gespaarde bedrag kan worden gebruikt om een ​​pensioenrekening voor één of beide echtgenoten te financieren. (Lees hier meer over de voordelen van een echtgenoot .)

Tip: IRA-bijdragen voor het jaar kunnen worden gedaan vanaf 1 januari van het belastingjaar tot 15 april van het volgende jaar en kunnen zelfs worden gedaan nadat de persoon zijn of haar belastingaangifte heeft ingediend . Als de beslissing wordt genomen om bij te dragen aan een IRA op het moment dat de belastingaangifte wordt ingediend, geeft de belastingvoorbereider het bedrag op de belastingaangifte weer, indien van toepassing .

Gevolgtrekking

Hoewel deze kwesties waarschijnlijk van toepassing zijn op personen tussen de 25 en 34 jaar, kunnen ze ook op anderen van toepassing zijn. De keuze van de belastingaangiftestatus voor gehuwde paren of de beslissing om een ​​hypotheek te herfinancieren, kan bijvoorbeeld voor elke leeftijdsgroep gelden. Wanneer u met pensioen gaat, is uw fiscale bereidheid belangrijker dan uw leeftijd. Als zodanig kunnen de acties die worden aanbevolen voor 30-jarigen ook worden aanbevolen voor 50-jarigen, afhankelijk van hun persoonlijke situaties. Om ervoor te zorgen dat u de meest geschikte stappen neemt om uw financiële toekomst veilig te stellen, kan het verstandig zijn om een ​​bevoegde pensioenplanconsulent of financieel planner te raadplegen.