Kortingspunten
Kortingspunten zijn een soort vooruitbetaalde rente of kosten die hypotheekleners kunnen kopen die het bedrag aan rente verlagen dat ze bij latere betalingen moeten betalen. Elk kortingspunt kost over het algemeen 1% van het totale geleende bedrag en afhankelijk van de kredietnemer verlaagt elk punt de rentevoet van de lening met een achtste tot een kwart procent. Kortingspunten zijn alleen fiscaal aftrekbaar voor het jaar waarin ze zijn betaald.
UITBREIDING Kortingspunten
Kortingspunten worden ook wel hypotheekpunten genoemd. Het zijn eenmalige, vooraf sluitende hypotheekaflossingskosten die een hypotheeknemer toegang geven tot hypotheekrente tegen een lagere prijs dan de markt. Omdat de IRS kortingspunten als vooruitbetaalde hypotheekrente beschouwt, zijn ze alleen fiscaal aftrekbaar voor het jaar waarin ze zijn betaald.
Bij een lening van $ 200.000 kost elk punt bijvoorbeeld $ 2.000. Ervan uitgaande dat de rente op de hypotheek 5% is en elk punt de rente met 0, 25% verlaagt, kost het kopen van twee punten $ 4.000 en resulteert in een rente van 4, 50%.
Kortingspunten betalen
Een hypotheekrente met kortingspunten kopen hoeft niet altijd contant te worden betaald. Met name in een herfinancieringssituatie kan de kredietgever kortingspunten en andere afsluitingskosten naar het saldo van de lening doorrollen. Dit voorkomt dat de lener met geld naar de eindtafel moet komen, maar vermindert ook zijn aandelenpositie in zijn huis.
Een lener die kortingspunten betaalt bij de aankoop van een huis, zal eerder uit eigen zak moeten komen om aan deze kosten te voldoen. Er zijn echter veel scenario's, met name op de markten van de koper, waarin een verkoper aanbiedt tot een bepaald dollarbedrag van de sluitingskosten van de koper te betalen. Als andere sluitingskosten, zoals de kosten voor het genereren van leningen en de titelverzekeringskosten, deze drempel niet halen, kan de koper vaak kortingspunten toevoegen en zijn rentetarief effectief gratis verlagen.
Voordelen en nadelen van kortingspunten
Zowel geldschieters als kredietnemers profiteren van kortingspunten. Leners krijgen onderweg lagere rentebetalingen, maar het voordeel is alleen van toepassing als de lener van plan is de hypotheek lang genoeg vast te houden om geld te besparen op de verlaagde rentebetalingen.
Een lener die bijvoorbeeld $ 4.000 kortingspunten betaalt om $ 80 per maand aan rentelasten te besparen, moet de lening 50 maanden of vier jaar en twee maanden behouden om break-even te worden. Als de kredietnemer denkt dat hij het onroerend goed zou kunnen verkopen of zijn lening zou herfinancieren voordat de 50 maanden zijn verstreken, zou hij moeten overwegen om te verminderen wat hij betaalt in kortingspunten en een iets hogere rente te nemen.
Geldschieters profiteren van kortingspunten door vooraf contant geld te ontvangen in plaats van te wachten op geld in de vorm van rentebetalingen, wat de liquiditeitssituatie van de geldschieter verbetert.