Dividendaandelen of lijfrenten voor pensionering?

Het debat rond lijfrentes en of ze een goede beleggingskeuze zijn, is al jaren sterk en lijkt niet snel te eindigen. Maar in plaats van de gebruikelijke argumenten te herhalen, laten we het vanuit een ander perspectief bekijken.

Als u momenteel van plan bent om met pensioen te gaan en op zoek bent naar het juiste financiële instrument om de beste groei- en inkomstenresultaten te behalen, kunt u beter een dividendinvestering gebruiken in plaats van lijfrentes te gebruiken.

Dividend groeivooruitzichten

Wanneer u een lijfrente instelt, wordt de bovenkant van uw portefeuille zeer beperkt. Afhankelijk van het type lijfrente dat u kiest, hebt u geen groei op een onmiddellijke lijfrente of minimale groei als gevolg van vergoedingen voor andere soorten annuïteiten. Met een aandelenportefeuille krijgt u niet alleen inkomsten uit het dividend, maar profiteert u ook van de meerwaarde van de koersgroei van de aandelen.

Het nadeel van groei met dividendaandelen is dat u meer volatiliteit zult aannemen omdat er geen garantie is. Zolang u uw aandelen niet verkoopt wanneer de markt daalt en alleen leeft van de dividenden, is dit geen groot probleem.

Aan de andere kant, als deze factor je 's nachts wakker zou houden, kunnen garanties die met annuïteiten komen de groeiruil voor jou waard zijn. Vergeet niet dat annuïteiten een verzekeringspolis zijn, dus ze zijn slechts zo goed als het bedrijf waar u ze koopt. Als het bedrijf failliet gaat, heeft u geen geld meer.

Belastingen Stack-Up

Als we naar belastingen kijken, zijn er twee grote verschillen tussen de twee opties. De eerste is hoe uw inkomsten worden belast; de tweede is de kostenbasis voor uw erfgenamen als u het actief na hun overlijden aan hen doorgeeft.

Met de belastingen die u betaalt op uw inkomsten in een lijfrente, wordt u belast tegen uw gewone inkomen. Met dividendaandelen betaalt u echter een lager tarief op de gekwalificeerde dividenden - en als u zich in de laagste twee belastingschijven bevindt, betaalt u geen belastingen. Bovendien, als u uw aandelen voor een winst verkoopt, loopt de vermogenswinstbelasting op tot 20% voor de hoogste belastingschijf. Dit kan een groot verschil maken in de belastingen die u betaalt tijdens uw pensioen.

Wanneer u activa doorgeeft aan uw nalatenschap, zijn er verschillende regels voor wat de kostenbasis van uw erfgenamen wordt. Met een lijfrente krijgen ze dezelfde basis die u had. Met aandelen krijgen ze wat step-up basis wordt genoemd - dit betekent dat hun kostenbasis is wat de prijs van de voorraad was van het actief op de dag dat u stierf. Dit kan een groot verschil maken in hoeveel ze uiteindelijk worden belast, zelfs als u 100% winst op de voorraad had. Als ze het voor de nieuwe basis zouden verkopen, zouden ze geen vermogenswinstbelasting verschuldigd zijn.

Hoe de kosten oplopen

Vergoedingen kunnen het groeipotentieel van een portefeuille vernietigen. Ze maken het moeilijker om uw doelen te bereiken, omdat u niet alleen het rendement moet halen dat u nodig hebt om uw doelen te bereiken, maar u ook de vergoedingen moet terugbetalen die u voor de investering betaalt.

Het hebben van een dividendportefeuille is een van de goedkoopste manieren om een ​​actief te bezitten. U betaalt transactiekosten om de aandelen te kopen en hoeft vervolgens geen andere kosten te betalen totdat u de aandelen verkoopt. Bij de meeste makelaars kunt u de dividenden zelfs herinvesteren zonder extra kosten. Als u uw beleggingen zo structureert dat u uiteindelijk van de dividenden leeft en de aandelen niet verkoopt, betaalt u slechts één vergoeding.

Lijfrenten, daarentegen, zitten vol met vergoedingen. Niet alleen heb je vooraf grote commissies, maar je bent ook onderworpen aan afkoopkosten als je uit het contract wilt komen, kosten van fondsen en nog veel meer.

Het komt neer op

Lijfrenten zijn een dure manier om je voor te bereiden op je pensioen. Het gebruik van dividendaandelen zal de kosten en belastingen minimaliseren en u krijgt nog steeds de groei en inkomsten die u nodig hebt voor uw niet-werkende jaren.