Een bewaarder vinden voor een zelfgeleide IRA

Met standaard individuele pensioenrekeningen (IRA's) zijn uw beleggingsopties meestal beperkt tot effecten zoals aandelen, obligaties en beleggingsfondsen. Dat betekent dat als je op zoek bent naar meer nieuwe keuzes, zoals onroerend goed en edelmetalen, een zelfgeleide IRA je ticket is. U krijgt meer investeringsopties en dezelfde belastingvoordelen. De enige vangst: je moet een bewaarder vinden die deze accounts beheert en er zijn er niet zoveel.

Net als bij andere IRA's hebt u twee opties.

• U kunt beleggen met dollars vóór belasting en genieten van een belastingaftrek (als u in aanmerking komt) en uitgestelde belastingen.
• Of, als u een zelfgeleide Roth IRA kiest, kunt u dollars na belastingen gebruiken om activa te kopen die niet worden belast wanneer u met pensioen gaat. (Er zijn ook inkomenskwalificaties voor het openen van een Roth.)

Het bredere scala aan beleggingsopties met een zelfgeleide IRA biedt u de mogelijkheid om activa na te streven die in de loop van de tijd potentieel hebben voor hogere opbrengsten. Onder hen: certificaten van fiscale pandrechten, effecten voor onderhandse plaatsing, goud en zelfs restaurantfranchises.

Belangrijkste leerpunten

• Zelfgeleide IRA's hebben uitgebreidere beleggingsopties die mogelijk meer winst opleveren, maar vaak met een aanzienlijk groter risico.
• De bewaarder van een zelfgeleide IRA onderzoekt niet de beleggingskeuzes van klanten, dus het is aan beleggers om hun due diligence te doen en de fiscale gevolgen van hun selecties te begrijpen.
• Houd bij het kiezen van een bewaarder rekening met hun ervaring, vergoedingen en expertisegebieden en bekijk hun rating bij het Better Business Bureau.

Zelfgeleide IRA's dragen een groter risico

De vangst? Je neemt ook een veel groter risico. Veel van de beleggingsopties die mensen in een zelfgeleide IRA stoppen, zijn van nature vluchtig. Wat meer is, de bewaarder - die een bank, een federaal verzekerde kredietunie, een spaar- en leningsvereniging, een makelaarskantoor of een entiteit die door de Internal Revenue Service (IRS) is goedgekeurd om als een trustee op te treden - niet dierenarts is investeringen die u doet.

Dat is waar het "zelfgeleide" deel komt. Het is uw verantwoordelijkheid om de due diligence uit te voeren met betrekking tot de effecten en andere activa die u koopt. U bent ook verantwoordelijk voor het begrijpen van de fiscale gevolgen van deze minder gebruikelijke investeringen. Als uw IRA een huurobject omvat waarvoor u bijvoorbeeld een hypotheek hebt, kunnen sommige van uw beleggingsinkomsten belastbaar zijn. Een bewaarder zal niet ingaan op die implicaties voor u.

Het is van cruciaal belang om de regels te kennen voor een zelfgeleide IRA, zoals het sluiten van deals met specifieke familieleden, zodat u geen belastingen en boetes op uw beleggingen hoeft te betalen.

Een bewaarder kiezen

Dat wil niet zeggen dat alle bewaarders gelijk zijn geschapen. Ongeveer twee dozijn bedrijven hebben momenteel een vergunning van de IRS om deze diensten te verlenen, en sommige hebben een betere reputatie - en meer ervaring met bepaalde beleggingscategorieën - dan andere, dus het loont om uw huiswerk te maken. Omdat zelfgestuurde IRA's een soort van nichemarkt zijn, zult u geen bekende namen, zoals Fidelity, in de mix vinden. Daarom is het belangrijk om de juiste vragen te stellen als je rondkijkt.

Hier zijn enkele van de factoren om te overwegen.

Ervaring

Sommige depothoudende banken bestaan ​​al tientallen jaren; anderen zijn nieuwe kinderen op straat. Leeftijd is zeker niet het enige criterium om over na te denken, maar als al het andere gelijk is, suggereert een langere staat van dienst stabiliteit en competent management. U kunt ook zien of de bewaarder is opgenomen op de IRS-lijst van goedgekeurde niet-bankentoezichthouders en bewaarnemers.

vergoedingen

Prijsafspraken variëren van bedrijf tot bedrijf. Sommigen rekenen op basis van specifieke diensten die zij aanbieden, terwijl anderen een vast jaarlijks tarief heffen. Als een bewaarder een niet-vaste vergoedingsstructuur aanbiedt, wilt u veel vragen stellen en een goede schatting krijgen van de totale jaarlijkse kosten. Verwacht meer te betalen dan u zou doen met een traditionele IRA-provider, gezien de extra complexiteit van alternatieve investeringen.

Expertise

Sommige depothoudende banken zijn gespecialiseerd in specifieke soorten beleggingen, zoals effecten voor onderhandse plaatsing die beschikbaar zijn voor erkende beleggers. Hoe exotischer uw beleggingen, hoe meer u zult steunen op de expertise van een bedrijf dat nauw is gericht.

Cybersecurity

Hacks met waardevolle consumenteninformatie zijn de laatste jaren maar al te vaak voorgekomen. Vraag welke procedures de bewaarder heeft om ervoor te zorgen dat uw gegevens veilig zijn. Elke verantwoordelijke bank zal bijvoorbeeld actuele encryptie gebruiken om te garanderen dat klantrecords worden beschermd.

BBB rating

Het Better Business Bureau (BBB) ​​is een hulpmiddel van onschatbare waarde bij het onderzoeken van IRA-beheerders. Elke consument kan zijn website bezoeken en op naam naar bedrijven zoeken. De BBB kent elk een briefkwaliteit toe, gedeeltelijk gebaseerd op het aantal klachten dat het heeft ontvangen en hoe goed het bedrijf zijn geschillen heeft opgelost.

Het komt neer op

Er zijn zeker voordelen aan een zelfgestuurde IRA, maar er zijn ook enkele behoorlijk ernstige risico's. Een van hen is om je vertrouwen te stellen in een bewaarder die je later niet in orde zult vinden. Door van tevoren de juiste vragen te stellen, zorgt u ervoor dat uw bedrijfsmiddelen in goede handen zijn.