Niet-toereikende fondsen (NSF)
De term niet-toereikende fondsen (NSF), of onvoldoende fondsen, verwijst naar de status van een betaalrekening die niet genoeg geld heeft om transacties te dekken. NSF beschrijft ook de kosten die in rekening worden gebracht wanneer een cheque wordt gepresenteerd, maar die niet door het saldo op de rekening kan worden gedekt. Een persoon kan op een bankafschrift of op een betaalautomaat (of op een kwitantie) een melding zien van "niet-toereikende middelen" of "onvoldoende tegoeden" wanneer hij probeert meer geld op te nemen dan zijn of haar rekening bevat.
In de volksmond staan NSF-cheques bekend als geweigerde cheques of slechte cheques. Als een bank een cheque ontvangt die op een rekening met onvoldoende middelen is geschreven, kan de bank de betaling weigeren en de rekeninghouder een NSF-vergoeding in rekening brengen. Bovendien kan de verkoper een boete of vergoeding vragen voor de geretourneerde cheque. Volgens de wet moeten gecertificeerde cheques en cheques aan u beschikbaar worden gesteld binnen één werkdag na storting.
Hoe niet-toereikende fondsen werken
NSF-kosten ontstaan omdat banken deze kosten vaak in rekening brengen wanneer een gepresenteerde betaling wordt teruggestuurd vanwege onvoldoende saldo. Een vergelijkbare vergoeding kan worden vastgesteld bij het honoreren van betalingen van accounts met onvoldoende saldo. Het laatste scenario beschrijft een rekening-courantschuld (OD), die vaak wordt verward of door elkaar wordt gebruikt met onvoldoende middelen.
De kosten die veel banken in rekening brengen voor NSF-cheques zijn een punt van discussie tussen consumenten en banken. De voorstanders van de consument beweren dat, aangezien vergoedingen meestal een vast bedrag zijn, een klant in feite buitengewoon hoge rentetarieven moet betalen voor relatief kleine tekorten op zijn rekeningen.
Belangrijkste leerpunten
- De term niet-toereikende fondsen (NSF), of onvoldoende fondsen, verwijst naar de status van een betaalrekening die niet genoeg geld heeft om transacties te dekken.
- De gemiddelde NSF-vergoeding in de VS varieert van $ 27 tot $ 35.
- Het schrijven van een NSF-cheque kan leiden tot strafrechtelijke vervolging, met name voor grote bedragen.
- De afkorting NSF beschrijft ook de kosten die in rekening worden gebracht wanneer een cheque wordt gepresenteerd, maar die niet door het saldo op de rekening kan worden gedekt.
- Volgens nieuwe wetten kunnen consumenten via hun banken kiezen voor bescherming tegen rood staan. Kiezen voor bescherming tegen rood staan is vooral van invloed op transacties met creditcards en betaalpassen.
Banken bieden hun klanten een aantal opties om hen te helpen de boetes te vermijden die gepaard gaan met een onvoldoende geldtransactie. Rekeninghouders kunnen ervoor kiezen om af te zien van bepaalde roodstandpolissen waarmee de bank kosten kan dekken en een NSF-vergoeding kan toevoegen. Rekeninghouders hebben meestal ook de mogelijkheid om een back-upaccount te koppelen, zoals een spaarrekening. Met een gekoppelde account worden de benodigde middelen voor de transactie van de gekoppelde account gehaald die als een tweede geldbron kan dienen.
Onvoldoende fondsen en roodstand zijn twee verschillende dingen, hoewel beide kunnen leiden tot vergoedingen en boetes.
Overschrijving versus NSF-kosten
Banken brengen NSF-kosten in rekening wanneer ze aangeboden betalingen (bijv. Cheques) en rekening-courantkosten retourneren wanneer ze cheques accepteren die rekeningen voor overboeking overschrijven. Stel je bijvoorbeeld voor dat iemand $ 100 op zijn bankrekening heeft staan en dat hij een ACH- of elektronische cheque-betaling uitvoert voor een aankoop van $ 120.
Als hun bank weigert de cheque te betalen, moeten ze een NSF-vergoeding betalen en worden ze geconfronteerd met boetes of kosten die de verkoper voor geretourneerde cheques beoordeelt. Als hun bank de cheque accepteert en de verkoper betaalt, daalt het saldo van hun bankrekening op - $ 20 en worden OD-kosten in rekening gebracht. Hoe dan ook, de door de bank beoordeelde vergoeding vermindert het beschikbare rekeningsaldo.
Hoe kosten te vermijden
Bankklanten kunnen NSF-kosten vermijden door budgetten op de juiste manier te budgetteren of onvoorziene bedragen in hun betaalrekeningen te houden, zodat ze niet opzettelijk of onbedoeld overmatig geld opnemen. Bovendien moeten klanten het gebruik van cheques, betaalpassen en geautomatiseerde afschrijvingen, die veelvoorkomende oorzaken zijn van roodstand, zorgvuldig in de gaten houden.
Veel banken bieden ook kredietlijnen in rekening-courant. Dit is een speciaal product dat een klant kan aanvragen om problemen met onvoldoende geld te dekken. Een kredietlimiet voor rood staan vereist dat de klant een kredietaanvraag invult, die rekening houdt met hun kredietscore en kredietprofiel bij het bepalen van de goedkeuring.
Klanten die zijn goedgekeurd voor rekening-courantkredieten kunnen doorgaans een doorlopende kredietlijn ontvangen van ongeveer $ 1.000. Dit account kan worden gekoppeld om transacties te dekken die zijn gemaakt met onvoldoende saldo op de primaire account. Het kan ook worden gebruikt voor voorschotten op de bankrekening van de rekeninghouder.
Speciale overwegingen
In 2010 heeft de Amerikaanse regering een aantal ingrijpende wetten voor bankhervorming opgesteld om OD- en NSF-kosten aan te pakken, naast andere problemen met consumentenbankieren. Volgens de wetgeving kunnen consumenten via hun banken kiezen voor bescherming tegen rood staan. Kiezen voor bescherming tegen rood staan is vooral van invloed op transacties met creditcards en betaalpassen. Zoals elke bankdienst, kan het betalen om de kleine lettertjes te lezen en de voor- en nadelen te bestuderen.
Een persoon heeft bijvoorbeeld $ 20 op zijn betaalrekening en probeert een aankoop van $ 40 te doen met een betaalpas of chequekaart. Als ze zich niet hebben aangemeld voor het bankschuldplan van hun bank, wordt de transactie geweigerd door de retailer; als ze zich hebben aangemeld, kan de transactie worden geaccepteerd en kan de bank een OD-vergoeding vaststellen. Als ze echter een cheque van $ 40 schrijven, kan de bank deze honoreren en een OD-vergoeding beoordelen - of deze weigeren en een NSF-vergoeding beoordelen, ongeacht of ze zich hebben aangemeld voor het roodstandprogramma.