Wanneer sociale zekerheid gebruiken: de complete gids

Als u met pensioen gaat, vraagt ​​u zich misschien af ​​of u uw zuurverdiende sociale zekerheid moet gaan claimen. Als je het inkomen nodig hebt om jezelf te onderhouden en je bent minimaal 62 - de minimumleeftijd om te claimen - kan het antwoord voor de hand liggen. Maar als je genoeg andere inkomsten hebt om door te gaan tot je ouder bent, hoe beslis je dan? Hier zijn de belangrijkste factoren om te overwegen.

Belangrijkste leerpunten

• U kunt al vanaf 62-jarige leeftijd sociale zekerheid innen, maar uw voordelen zullen permanent worden verlaagd.
• Door een break-even analyse te maken, kunt u bepalen wanneer u vooruit komt door de voordelen uit te stellen.
• Echtgenoten kunnen ook al op 62-jarige leeftijd aanspraak maken op uitkeringen van hun partner.

Hoe voordelen worden berekend

Naast hoeveel u in de loop van de jaren heeft verdiend, is de hoogte van uw maandelijkse socialezekerheidsuitkering afhankelijk van uw geboorte en uw leeftijd wanneer u begint te claimen, tot op de maand. U ontvangt uw "volledige" of "normale" maandelijkse uitkering als u begint te claimen wanneer u bereikt wat de sociale zekerheid als uw volledige pensioenleeftijd beschouwt. Raadpleeg de onderstaande tabel om uw volledige pensioengerechtigde leeftijd te vinden.

Wat is uw volledige pensioengerechtigde leeftijd voor sociale zekerheid?

Stel dat uw volledige pensioengerechtigde leeftijd 66 jaar is. Als u 66 jaar oud wordt en uw volledige maandelijkse uitkering $ 2.000 is, krijgt u $ 2.000 per maand. Als u op 62-jarige leeftijd uitkeringen begint te krijgen, die 48 maanden te vroeg zijn, wordt uw uitkering verlaagd tot 75% van uw volledige maandelijkse uitkering (ook wel uw primaire verzekeringsbedrag genoemd). Met andere woorden, u krijgt 25% minder per maand en uw cheque is $ 1500. Je blijft een verlaagd voordeel ontvangen, niet alleen tot je 66 wordt, maar voor de rest van je leven (hoewel het na verloop van tijd iets zal stijgen met aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud). U kunt de wiskunde voor uw eigen situatie uitvoeren met behulp van de Social Security Administration (SSA) Calculator voor vervroegde of late pensionering (scrol omlaag op de gekoppelde pagina om deze te vinden).

Als u wacht tot u 70 bent om een ​​uitkering te krijgen, krijgt u een extra 8% per jaar, of, in totaal, 132% van uw primaire verzekeringsbedrag ($ 2.640 per maand in het bovenstaande voorbeeld) voor de rest van uw leven. Claimen nadat je 70 bent geworden, verhoogt je voordelen niet verder, dus er is geen reden om langer te wachten.

De online pensioenberekeningen van de SSA kunnen u ook helpen bij het bepalen van uw volledige pensioenleeftijd, de schatting van de SSA van uw levensverwachting voor uitkeringsberekeningen, ruwe schattingen van uw pensioenuitkeringen, geïndividualiseerde projecties van uw voordelen op basis van uw persoonlijke werkrecord en meer.

Hoe langer u het zich kunt veroorloven om te wachten (tot 70), hoe groter uw maandelijkse uitkering. Maar het uitstellen van voordelen betekent niet noodzakelijkerwijs dat je er in het algemeen op vooruit gaat. U moet ook een aantal andere factoren afwegen, waaronder uw verwachte levensduur en of u of uw echtgenoot van plan bent een aanvraag in te dienen voor echtelijke voordelen, evenals de gevolgen voor belastingen, investeringen en gezondheidsdekking.

Je waarschijnlijke levensduur

Zoveel van onze strategieën over het maximaliseren van de pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid hangt af van de inschatting van hoe lang we zullen leven. Natuurlijk kan ieder van ons bij een ongeval sterven of volgende week een ernstige diagnose krijgen. Maar afgezien van deze onvoorspelbare mogelijkheden, hoe lang denk je dat je zult leven? Hoe zijn uw bloeddruk, cholesterol, gewicht en andere markers van gezondheid? Hoe lang hebben je ouders en andere familieleden geleefd? Als je een bovengemiddelde levensverwachting voor jezelf verwacht, kun je vooruitlopen door te wachten op een uitkering. Als dit niet het geval is, wilt u misschien claimen zodra u in aanmerking komt.

Om een ​​gefundeerde schatting te maken over wanneer te claimen, is het nuttig om een ​​break-even analyse te maken. Dat zal je vertellen wanneer de totale voordelen die je zou ontvangen door te wachten, het totale aantal dat je zou ontvangen door eerder voordelen te nemen, beginnen te overschrijden. Als u bijvoorbeeld $ 1.500 per maand krijgt vanaf 62 jaar of $ 2.000 per maand vanaf 66 jaar, heeft u ongeveer hetzelfde bedrag aan totale voordelen ontvangen vanaf 77 jaar. Op dat moment beginnen de hogere maandelijkse voordelen die u als gevolg van het wachten krijgt, vruchten af ​​te werpen.

De website van de sociale zekerheid zal u vertellen dat, ongeacht wanneer u begint te claimen, uw levenslange voordelen gelijk zijn als u zo lang leeft als de gemiddelde gepensioneerde. Het probleem is dat de meeste mensen geen gemiddelde levensverwachting hebben, vandaar alle verschillende claimstrategieën.

Echtgenotenuitkering claimen

Trouwen kan de beslissing om sociale zekerheid in te nemen verder bemoeilijken vanwege de voordelen van het programma. Sommige echtscheidingen hebben ook recht op een uitkering op basis van het werkverleden van hun ex-echtgenoot.

Echtgenoten die niet in een betaalde baan werkten of die niet voldoende credits verdienden om in aanmerking te komen voor sociale zekerheid, komen in aanmerking voor een uitkering vanaf 62 jaar op basis van het dossier van hun echtgenoot. Net als bij het claimen van uitkeringen uit uw eigen dossier, zal uw partneruitkering worden verlaagd als u deze inneemt voordat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. De hoogste partneruitkering die u kunt ontvangen, is de helft van de uitkering waarop uw echtgenoot recht heeft op de volledige pensioengerechtigde leeftijd.

Hoewel echtgenoten een lagere uitkering krijgen als ze aanspraak maken voordat ze hun eigen volledige pensioengerechtigde leeftijd bereiken, krijgen ze geen grotere partneruitkering door te wachten om aanspraak te maken na de volledige pensioengerechtigde leeftijd, bijvoorbeeld op de leeftijd van 70. Maar een niet-werkende of lager verdienende echtgenoot kan krijg een groter partneruitkering als de werkende echtgenoot een aantal late, hoog verdienende jaren heeft die hun voordelen verhogen.

Wanneer een van de echtgenoten overlijdt, heeft de langstlevende echtgenoot recht op het hoogste van zijn eigen uitkering of de uitkering van zijn overleden echtgenoot. Dat is de reden waarom financiële planners vaak de hoger verdienende echtgenoot adviseren om het claimen uit te stellen. Als de hoger verdienende echtgenoot eerst sterft, ontvangt de overlevende, lager verdienende echtgenoot een grotere sociale zekerheid voor het leven.

Wanneer de langstlevende echtgenoot de volledige pensioengerechtigde leeftijd niet heeft bereikt, heeft hij of zij recht op evenredige bedragen vanaf 60 jaar. Op zijn volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft de langstlevende echtgenoot recht op 100% van de uitkering van de overleden echtgenoot of op zijn eigen uitkering., welke het hoogste is.

Merk op dat de claimstrategie genaamd file en schorsen, waardoor gehuwde paren met volledige pensioengerechtigde leeftijd tegelijkertijd partneruitkeringen en uitgestelde pensioenen konden ontvangen, eindigde op 1 mei 2016. Echtgenoten geboren vóór 2 januari 1954, die echter hun volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt, kunnen mogelijk nog steeds een beperkte aanvraag indienen. Hiermee kunnen ze aanspraak maken op een partneruitkering en hun eigen uitkering uitstellen tot 70 jaar.

Belastingen op uw voordelen

Uw socialezekerheidsuitkeringen kunnen gedeeltelijk belastbaar zijn als uw "gecombineerde inkomen" bepaalde drempels overschrijdt. Ongeacht hoeveel u verdient, de eerste 15% van uw voordelen worden niet belast.

De Social Security Administration definieert "gecombineerd inkomen" met behulp van deze formule:

Uw aangepast bruto inkomen
+ Niet-belastbare rente (bijvoorbeeld gemeentelijke obligatierente)
+ ½ van uw socialezekerheidsuitkeringen
= Uw "gecombineerd inkomen"

Als u uw federale belastingaangifte indient als een individu en uw gecombineerde inkomen ligt tussen $ 25.000 en $ 34.000, moet u mogelijk inkomstenbelasting betalen tot 50% van uw voordelen. Als uw gecombineerde inkomen meer dan $ 34.000 is, moet u mogelijk belasting betalen tot 85% van uw voordelen.

Als u getrouwd bent en gezamenlijk aangifte doet en uw gecombineerde inkomen is $ 32.000 tot $ 44.000, moet u mogelijk tot 50% inkomstenbelasting betalen. Als uw gecombineerde inkomen meer dan $ 44.000 is, moet u mogelijk belasting betalen tot 85% van uw voordelen. Een manier om uw belastingplicht te bepalen, is door een online tool te gebruiken, zoals de belastingcalculator van de Motley Fool voor sociale zekerheid (scrol omlaag op de pagina nadat u op de link hebt geklikt).

Stel dat u de maximale socialezekerheidsuitkering ontvangt voor een werknemer die in 2019 met volledige pensioengerechtigde leeftijd met pensioen gaat: $ 2.861 per maand. Uw echtgenoot ontvangt half zoveel, of $ 1.430 per maand. Samen ontvang je $ 4.291 per maand of $ 51.492 per jaar. De helft daarvan, of $ 25.746, telt mee voor uw 'gecombineerde inkomen' om te bepalen of u belasting moet betalen over een deel van uw sociale voorzieningen. Laten we verder aannemen dat u geen niet-belastbare rente, lonen of andere inkomsten hebt, behalve uw traditionele IRA's vereiste minimale distributie (RMD) van $ 10.000 voor het jaar.

Uw gecombineerde inkomen zou $ 35.746 zijn (de helft van uw sociale zekerheidinkomsten plus uw IRA-verdeling), wat tot 50% van uw socialezekerheidsuitkeringen belastbaar zou maken omdat u de drempel van $ 32.000 hebt overschreden. Nu denk je misschien, 50% van $ 51.492 is $ 25.746, en ik zit in de marginale belastingschijf van 12%, dus de belasting op mijn sociale voorzieningen zal $ 3.089 zijn. Gelukkig houdt de berekening rekening met andere factoren en zou uw belasting echt slechts $ 225 zijn. U kunt alles lezen over de belastingheffing op socialezekerheidsuitkeringen in IRS Publicatie 915.

Welke invloed hebben deze fiscale overwegingen op het moment waarop u socialezekerheidsuitkeringen moet aanvragen? Tegen de huidige marginale belastingtarieven hebben ze misschien niet veel invloed op de meeste mensen. Maar belastingtarieven en inkomensdrempels kunnen veranderen. Het is dus de moeite waard eraan te denken dat u minder van uw sociale zekerheid aan belastingen verliest als u zich in een lagere marginale belastingschijf bevindt wanneer u begint te innen.

Merk ook op dat als u besluit om weer aan het werk te gaan, zelfs in deeltijd, en nog niet de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, uw sociale uitkeringen tijdelijk kunnen worden verlaagd. De korting is $ 1 voor elke $ 2 aan verdiend inkomen boven $ 17.640 (in 2019). Gedurende het jaar waarin u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, worden uw voordelen met $ 1 verlaagd voor elke $ 3 aan inkomsten boven $ 46.820 (in 2019), tot de maand dat u volledig in aanmerking komt. Dat geld gaat echter niet verloren. De SSA crediteert het aan uw record wanneer u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, wat resulteert in een hogere uitkering.

Uw voordelen investeren

Bent u een gedisciplineerde, slimme belegger die denkt dat u meer zou kunnen verdienen door vroegtijdig te claimen en uw voordelen te investeren dan door later te claimen en de gegarandeerde hogere voordelen van Social Security te ontvangen? Dan wil je misschien vroeg claimen in plaats van te wachten tot je 70 bent.

De meeste investeerders zijn echter niet gedisciplineerd noch verstandig. Mensen nemen vroege voordelen om het geld te investeren en gebruiken het vervolgens om door Europa te reizen (of in plaats daarvan dagelijkse rekeningen te betalen). En zelfs slimme beleggers kunnen niet voorspellen hoe hun beleggingen zullen presteren, vooral op de korte termijn.

Als u vroeg claimt, investeer in de aandelenmarkt en gemiddeld een jaarlijks rendement van 8% - dat is verre van gegarandeerd - zult u vrijwel zeker vooroplopen in vergelijking met te laat claimen, volgens een analyse van Dan Caplinger, directeur investeringsplanning voor Motley Dwaas. Maar als uw rendement lager is, als u verminderde socialezekerheidsuitkeringen ontvangt omdat u blijft werken na de leeftijd van 62 jaar, als u belasting moet betalen over uw inkomsten uit sociale zekerheid, of als u een echtgenoot heeft die zou profiteren van het aanvragen van socialezekerheidsuitkeringen op basis van uw record, dan zijn alle weddenschappen uitgeschakeld. Met andere woorden, de meeste mensen zullen niet profiteren van deze strategie, maar het is een strategie om op te letten voor het geval u een van de weinigen bent die dat zou kunnen.

Het claimen van socialezekerheidsuitkeringen kan ertoe leiden dat u niet meer in aanmerking komt om meer geld op een Health Savings Account (HSA) te stoppen.

Timing en dekking van uw gezondheid

Uw ziektekostenverzekering kan ook een rol spelen bij de beslissing wanneer u socialezekerheidsuitkeringen aanvraagt.

Hebt u bijvoorbeeld een gezondheidsspaarrekening (HSA) waaraan u wilt blijven bijdragen? Als dat zo is, houd er dan rekening mee dat als u 65 jaar of ouder bent, u voor sociale uitkeringen deel moet nemen om u aan te melden voor Medicare deel A. Maar zodra u zich aanmeldt voor Medicare deel A, mag u geen geld meer toevoegen aan uw HSA .

De socialezekerheidsadministratie waarschuwt ook dat zelfs als u het ontvangen van socialezekerheidsuitkeringen uitstelt tot na de leeftijd van 65, u mogelijk nog steeds Medicare-voordelen moet aanvragen binnen drie maanden na het 65 worden om te voorkomen dat u hogere premies voor het leven betaalt voor Medicare deel B en deel D. Als u nog steeds een ziektekostenverzekering ontvangt van de werkgever van u of uw echtgenoot, hoeft u zich misschien nog niet aan Medicare te melden.

Het komt neer op

U hoeft geen sociale zekerheid te nemen alleen omdat u met pensioen bent. Als u zonder inkomen kunt leven tot de leeftijd van 70 jaar, zorgt u voor de maximale uitkering voor uzelf en vergrendelt u de maximale partneruitkering. Zorg er wel voor dat je genoeg andere inkomsten hebt om je op de been te houden en dat je gezondheid goed genoeg is om te profiteren van het wachten. Wanneer u klaar bent, kunt u voordelen online, telefonisch of bij uw plaatselijke socialezekerheidskantoor aanvragen.