Gedwongen plaatsverzekering
De houders van een retentierecht zullen een plaatsverzekeringsverzekering op een met hypotheek belaste woning plaatsen in gevallen waarin de lener de dekking die hij nodig had om te kopen, liet vervallen. Vervallen kunnen het gevolg zijn van het niet betalen van premie, het indienen van valse claims of andere redenen. Gedwongen plaatsverzekering beschermt het eigendom, de huiseigenaar en de pandhouder. Toekomstige hypotheekbetalingen zullen de toegevoegde kosten van de verzekering weerspiegelen
Verzekering tegen gedwongen plaats is ook bekend als verzekering tegen schuldeisers, tegen uitleners of onderpand.
Hoe gedwongen verzekering werkt
Gedwongen plaatsverzekering komt met kosten die de retentierechtnemer vooraf betaalt, maar wordt toegevoegd aan het saldo van het retentierecht. Meestal is dit type verzekering duurder dan een polis die de huiseigenaar had kunnen vinden. Aanbieders van gedwongen verzekeringen brengen hogere prijzen in rekening voor de dekking omdat ze verplicht zijn dekking te bieden, ongeacht het risico. Verhoogd risico resulteert in een hogere premie.
Bovendien kan een bij de kredietgever geplaatste verzekering minder dekking bieden voor de prijs dan de polissen van andere beschikbare huiseigenaren. De polis dekt alleen het bedrag dat verschuldigd is aan de kredietgever, die de woning mogelijk niet voldoende beschermt in geval van een volledig of gedeeltelijk verlies. Ook omvat dit beleid meestal geen bescherming van persoonlijke eigendommen of aansprakelijkheid.
Misbruik inherent aan gedwongen verzekeringsstelsel
Vanwege het relatieve gemak van misbruik als gevolg van het gebruik van een gedwongen plaatsverzekering, zijn er specifieke bepalingen in de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act die vereisen dat het gebruik ervan "te goeder trouw en redelijk" is.
In sommige gevallen zal de leningbeheerder ook een tak van de onderneming hebben die verzekeringen aanbiedt. Ongeschoolde of beginnende kopers begrijpen misschien niet volledig hoe ze voor verzekeringen moeten winkelen en gaan ervan uit dat het bij de geldschieter geplaatste beleid hetzelfde of zo goed is als elk ander product. Sommige geldschieters oefenen niet in het beste belang van de lening. Een andere tactiek is dat de kredietgever achteraf gedateerde premies opneemt wanneer deze het bedrag aan de hypotheekbetaling toevoegen.
Een geldverstrekker kan bijvoorbeeld aanzienlijke geldprikkels of smeergeld van de verzekeraar ontvangen als compensatie voor het verstrekken van de polis. Sommige voorstanders van de consument zeggen dat de hogere prijzen voor gedwongen plaatsverzekeringen een gevolg zijn van prijsgutsen of smeergeld voor gewetenloze geldschieters.
Redenen om de dekking van de huiseigenaar niet te krijgen
- Een huisverkoper kan betalen voor de hogere premie, gedwongen dekking als ze de verlengingsperiode voor de verzekering van hun huiseigenaar uitstellen of missen. De meeste huiseigenaarsverzekeringen hebben een dekking van een jaar.
- Als de locatie van een huis zich in een uiterwaarden, zinkgatgevoelig, natuurbrandrisico of aardbevingsgebied bevindt, kan de eigenaar problemen ondervinden bij het vinden van een bedrijf dat het risico onderschrijft. Evenzo, als de structuur zich in een hoge criminaliteitszone bevindt, kan verzekering moeilijk te verkrijgen zijn.
- Eigenaren die eerdere frauduleuze claims hebben ingediend, kunnen het ook moeilijk vinden om een bedrijf te vinden om hun eigendom te dekken. Zelfs als de ingediende claims geldig zijn wanneer een eigenaar meerdere claims indient, beschouwen providers deze als een te hoog risico.
- Een slechte kredietscore kan ook van invloed zijn op het vermogen van een persoon om een verzekering voor een huiseigenaar te verkrijgen. Bedrijven aarzelen om het extra risico te nemen van polishouders die in het verleden in gebreke zijn gebleven.
- Woningen die oud zijn, of die structuren die geen algemeen onderhoud en onderhoud hebben ondergaan, worden als riskant beschouwd voor verzekeraars. Ook hebben staten zoals Florida de gebouwcodes bijgewerkt waaraan het gebouw mogelijk niet meer voldoet. Als de structuur niet-gerepareerde schade heeft, kan de verzekeraar weigeren de eigenaar te dekken. Andere rode vlaggen zijn niet toegestane toevoegingen.
- Ten slotte kunnen huiseigenaren die wrede huisdieren bezitten of degenen die kippen of varkens grootbrengen, ook een kennisgeving van weigering van dekking ontvangen.