Buitenlandse spaarrekeningen: moet u er een openen?
Er zijn een aantal redenen waarom een Amerikaan geïnteresseerd zou kunnen zijn in het hebben van een buitenlandse spaarrekening. Degenen die in het buitenland wonen, zullen merken dat het openen van een rekening in hun land van verblijf het gemakkelijker maakt om toegang te krijgen tot hun fondsen en hen geld bespaart op bank- en transactiekosten.
Voor mensen die in de Verenigde Staten wonen, is een buitenlandse spaarrekening meer een beleggingsrekening dan een traditionele spaarrekening. Met buitenlandse spaarrekeningen kunt u uw geld beleggen in een andere valuta dan de dollar - u gokt dat de vreemde valuta een gunstige wisselkoers zal hebben wanneer u uw spaargeld wilt opnemen en weer wilt omzetten in dollars. U kunt deze rekeningen openen in een ander land of door online contact op te nemen met een buitenlandse bank als die rekeningen op die manier worden geopend.
Buitenlandse spaarrekeningen hebben mogelijk hogere rentetarieven dan in de VS, waardoor ze aantrekkelijk kunnen zijn voor spaarders die bereid zijn het risico te nemen dat de wisselkoers in hun voordeel werkt. Als de hoge rente echter gepaard gaat met de devaluatie van de valuta (zoals vaak gebeurt met inflatie), zullen eventuele rentewinsten verloren gaan bij het wisselen van valuta.
(Lees hier meer over De gevaren van valutabewegingen . )
Valutawisselkosten
Veel buitenlandse spaarrekeningen hebben hogere minimumstortingen dan traditionele spaarrekeningen. Dit betekent dat meer van uw geld in gevaar is.
Er zijn bijna altijd wisselkoerskosten verbonden aan het wisselen van valuta. Het openen van een buitenlandse rekening betekent dat u ze misschien twee keer moet betalen - eenmaal voor het omzetten van de dollar in een vreemde valuta en eenmaal om uw geld weer in dollars om te zetten. Deze kosten zijn over het algemeen geprijsd als een percentage van het totale bedrag dat wordt geconverteerd, wat betekent dat ze een grote verlaging van de rente kunnen opleveren. Houd rekening met deze kosten wanneer u vergelijkt wat de buitenlandse rekening zou opleveren in vergelijking met een binnenlandse rekening.
Speciale belastingrapportagevereisten
Mensen met buitenlandse spaarrekeningen - buiten de Verenigde Staten - moeten het IRS-formulier indienen dat bekend staat als de FBAR. Dit geldt ongeacht of u de rekening hebt geopend bij een lokale bank in dat land of bij een lokaal filiaal van een Amerikaanse bank, per Hong Kong-filiaal van Citibank.
Het niet indienen van de FBAR heeft steile straffen. U kunt een boete krijgen van maximaal $ 100.000, of de helft van het bedrag op de buitenlandse rekening, afhankelijk van welke groter is. Als u buitenlandse rekeningen hebt en niet zeker bent over uw belastingstatus of welke formulieren u moet indienen, is het de moeite waard om een accountant in te huren om uw vermogen te beschermen.
Als u deze rekening als een investering beschouwt, niet als een spaarrekening, onthoud dan dat u gewone inkomstenbelasting moet betalen over inkomsten die u via rente of valutawissel verdient - op dezelfde manier als u inkomstenbelasting betaalt over inkomsten van een Amerikaanse spaarrekening. Als u dat geld had verdiend door te beleggen in de aandelenmarkt, zou u alleen vermogenswinstbelasting verschuldigd zijn over uw inkomsten.
Beide belastingtarieven variëren afhankelijk van uw belastingschijf, maar over het algemeen zijn de vermogenswinstbelasting aanzienlijk lager dan gewone inkomstenbelastingen: in de nieuwe 24% belastingschijf bijvoorbeeld, zou u waarschijnlijk 15% betalen op lange termijn vermogenswinst .
Risico's en voordelen
Sparen in een andere valuta werkt het beste voor diegenen met een hoge risicotolerantie en de bereidheid om wisselkoersen te volgen en indien nodig snel te handelen.
Valutamarkten zijn uiterst volatiel, met waarden die dagelijks gemiddeld tussen 1% en 3% veranderen. Er is een potentieel voor grote winsten op een buitenlandse spaarrekening, maar er is ook een potentieel voor grote verliezen.
Alternatieven voor buitenlandse spaarrekeningen
Hoewel er enkele aantrekkelijke redenen kunnen zijn om uw spaargeld aan een buitenlandse rekening toe te vertrouwen, biedt de Amerikaanse aandelenmarkt ook investeringen aan die meer verdienen dan een binnenlandse spaarrekening, maar zonder wisselkoerskosten. Bovendien betaalt u alleen belastingen tegen het vermogenswinsttarief, en niet tegen het gewone inkomstenbelastingtarief.
Als u op zoek bent naar een veiligere plek om uw geld te besparen en rente te verdienen, kunt u overwegen te investeren in een CD bij een Amerikaanse bank. CD's hebben een gegarandeerd rendement op de investering tegen een hogere rente dan een traditionele spaarrekening en zijn FDIC-verzekerd tot $ 250.000 per deposant.
Het komt neer op
Als u in het buitenland woont, heeft een buitenlandse spaarrekening waarschijnlijk een duidelijke praktische waarde. Voor inwoners van de VS is de aantrekkingskracht van een buitenlandse spaarrekening het potentieel om te profiteren van een gunstige wisselkoers en een rekening te hebben die hogere rentetarieven betaalt dan bij een Amerikaanse bank.
Het hoge risico dat verbonden is aan vreemde valuta - en de belastingen en toeslagen die verbonden zijn aan buitenlandse financiële transacties - maken buitenlandse spaarrekeningen een risicovolle (en mogelijk dure) plek om uw geld op te slaan.