Welke kredietscore moet u hebben?

Een credit score is een nummer dat kredietverstrekkers helpt bij het evalueren van het kredietrapport van een persoon en het schatten van zijn of haar kredietrisico. De meest voorkomende creditscore is de FICO-score, genoemd naar softwareontwikkelaar Fair Isaac and Corporation. De FICO-scores van een persoon worden verstrekt aan kredietverstrekkers door de drie belangrijkste kredietinformatiebureaus - Experian, TransUnion en Equifax - om kredietverstrekkers te helpen bij het evalueren van de risico's van kredietverstrekking of het lenen van geld aan mensen. (Lees voor meer informatie over kredietbeoordelingen: Het belang van uw kredietwaardigheid .)

De credit score van een persoon beïnvloedt zijn of haar vermogen om in aanmerking te komen voor verschillende soorten krediet en verschillende rentetarieven. Een persoon met een hoge credit score kan in aanmerking komen voor een 30-jarige hypotheek met vaste rente met een jaarlijks percentage van 3, 8% (APR). Bij een lening van $ 300.000 zou de maandelijkse betaling $ 1.398 bedragen. Omgekeerd kan een persoon met een lage kredietscore, ervan uitgaande dat hij of zij in aanmerking komt voor dezelfde $ 300.000 hypotheek, 5, 39% betalen op de lening, met een overeenkomstige maandelijkse betaling van $ 1.683. Dat is een extra $ 285 per maand, of $ 102.600 gedurende de looptijd van de hypotheek, voor de persoon met een lagere credit score.

Helaas beginnen we niet met een schone lei wat betreft kredietscores. Individuen moeten hun goede cijfers verdienen, en het kost tijd. Zelfs als alle andere factoren hetzelfde blijven, zal een persoon die jonger is waarschijnlijk een lagere kredietscore hebben dan een oudere persoon. Dat komt omdat de lengte van een kredietgeschiedenis goed is voor 15% van de kredietscore. Jongeren kunnen in het nadeel zijn, simpelweg omdat ze niet de diepte of lengte van kredietgeschiedenis hebben als oudere consumenten.

Factoren die kredietscores beïnvloeden
Vijf factoren zijn opgenomen en gewogen om de FICO-creditscore van een persoon te berekenen:

• 35%: betalingsgeschiedenis
• 30%: verschuldigde bedragen
• 15%: lengte van de kredietgeschiedenis
• 10%: nieuw krediet en recent geopende accounts
• 10%: soorten krediet in gebruik

Het is belangrijk op te merken dat FICO-scores geen rekening houden met leeftijd, maar ze wegen wel de lengte van de kredietgeschiedenis. Hoewel jongere mensen in het nadeel kunnen zijn, is het voor mensen met een korte geschiedenis mogelijk om gunstige scores te krijgen, afhankelijk van de rest van het kredietrapport. Nieuwere accounts zullen bijvoorbeeld de gemiddelde accountleeftijd verlagen, wat op zijn beurt de credit score zou kunnen verlagen. FICO ziet graag gevestigde accounts. Jongeren met meerdere jaren aan kredietrekeningen en geen nieuwe accounts die de gemiddelde accountleeftijd zouden verlagen, kunnen hoger scoren dan jongeren met te veel accounts of degenen die onlangs een account hebben geopend. (Voor meer informatie, bekijk: Hoe kan ik mijn credit score verbeteren? )

Gemiddelde credit scores per leeftijd
FICO-scores variëren van een dieptepunt van 300 tot een maximum van 850 - een perfecte kredietscore die wordt behaald door slechts 1% van de consumenten. Over het algemeen is een zeer goede credit score een score van 720 of hoger.

Deze score kwalificeert een persoon voor de best mogelijke rentetarieven op een hypotheek en de gunstigste voorwaarden op andere kredietlijnen. Als de scores tussen 580 en 720 dalen, kan financiering voor bepaalde leningen vaak worden gewaarborgd, maar met rentetarieven die stijgen naarmate de kredietscores dalen. Mensen met creditscores onder de 580 kunnen moeite hebben met het vinden van elk type legitiem krediet.

Op basis van gegevens die zijn verzameld door Credit Karma, is er een verband tussen leeftijd en gemiddelde kredietscores, waarbij scores samen met de leeftijd stijgen. Volgens hun gegevens is de gemiddelde credit score per leeftijd als volgt:

Houd er rekening mee dat dit gemiddelden zijn gebaseerd op een beperkte steekproef van gegevens en dat de creditscores van veel personen om verschillende redenen boven of onder deze gemiddelden zullen liggen. Een twintiger, bijvoorbeeld, zou een kredietscore van meer dan 800 kunnen hebben door zorgvuldige kredietbeslissingen te nemen en rekeningen op tijd te betalen. Evenzo kan een persoon van in de vijftig een zeer lage kredietscore hebben omdat hij of zij te veel schulden heeft en te laat heeft betaald. De FICO credit scores houden rekening met alle vijf factoren.

Het komt neer op
De Experian National Credit Index-studie helpt verklaren hoe het gedrag van bepaalde leeftijdsgroepen de gemiddelde creditscores kan beïnvloeden. Uit het onderzoek bleek dat mensen in de leeftijdsgroep van 18-39 jaar het grootste aantal late betalingen hadden in de afgelopen 12 maanden; dat de leeftijdsgroep van 40-59 jaar de meeste schulden had; en de 60+ leeftijdsgroep had het laagste gemiddelde kredietgebruik (gebruikte de minste hoeveelheid krediet die voor hen beschikbaar was).

Hoewel het niet ongehoord is voor een jonge persoon om een ​​uitstekende kredietscore te hebben, stijgen deze beoordelingen meestal naarmate mensen krediet verkrijgen, zorgvuldige kredietbeslissingen nemen, op tijd rekeningen betalen en diepte en lengte krijgen in hun kredietgeschiedenis.