Het krijgen van een hypotheek na faillissement en afscherming

Als het de American Dream is om een ​​huis te bezitten, kan faillissement of afscherming heel goed de American Nightmare zijn. In de late jaren 2000 stortte de Amerikaanse huizenmarkt in en begon de economie in vrije val. Tegen de tijd dat de economie in maart 2009 de bodem bereikte, hadden meer dan 1, 2 miljoen mensen binnen twaalf maanden faillissement aangevraagd. Sinds 2009 heeft de economie een langzaam maar aanzienlijk herstel gemaakt. In november 2016 bereikte het werkloosheidspercentage een laagste punt in negen jaar met 4, 6%. Dat is blijven dalen tot 4, 0% vanaf juni 2018. Naarmate de economie aantrekt, is het misschien een goed moment om weer op weg te gaan naar die droom. Maar hoe zit het met het kopen van een huis nadat u faillissement heeft aangevraagd of als u een verhindering hebt doorgemaakt? Nou, je zult wat discipline moeten tonen. En sommige loonstrookjes. En dans nog een paar stappen.

Blijf op de hoogte van uw kredietrapport

Amerikanen die faillissement hebben aangevraagd, scoren lager dan niet-faillissementsvormen. Hoe hoger je credit score, hoe minder rente je hebt op die hypotheekbetaling: 1, 5 tot 2 procentpunten minder. En iedereen die marktafscherming heeft doorgemaakt, zal ook een hit krijgen op zijn kredietwaardigheid. Het is dus belangrijk dat u niet in het donker blijft als het gaat om uw kredietrapport.

Er zijn verschillende manieren om uw kredietgeschiedenis en -score bij te houden. Volgens de wet moeten de drie traditionele agentschappen Equifax, Experian en TransUnion eenmaal per jaar een gratis rapport verstrekken. U kunt ook een van de vele websites voor kredietbewaking gebruiken die nu beschikbaar zijn voor consumenten. En het goede: de meeste zijn gratis.

Als u fouten in uw kredietrapport ziet, is het belangrijk dat u meteen actie onderneemt. Hoe meer die fout in uw geschiedenis voorkomt, hoe minder waarschijnlijk het is dat u meer krediet krijgt, inclusief een hypotheek. Het beste is om contact op te nemen met het rapportagebureau en hen op de hoogte te stellen van de fout en hen te laten weten dat u het betwist. Misschien is het een onbetaalde schuld die lang geleden is afgelost of frauduleuze activiteit nadat uw identiteit is gestolen. Wat het ook is, je wilt alles rechtzetten zodat je verder kunt. En zorg ervoor dat uw kredietrapport aantoont dat uw faillissement is gelost. Dit betekent dat de rechtbank u heeft vrijgesteld van uw aansprakelijkheid voor sommige of al uw schulden. ( Zie ook Wat betekenen kredietscorebereiken? )

Houd je baan

Als je het moeilijk vindt om naar je werk te gaan, of je houdt niet van de baan waarin je werkt, moet je het misschien wat langer volhouden. Logeren bij uw huidige werkgever toont een potentiële geldschieter die u betrouwbaar bent; om nog maar te zwijgen van het feit dat u een veilige bron van inkomsten heeft waarop u kunt vertrouwen om uw maandelijkse betaling uit te voeren.

Bouw uw tegoed opnieuw op

Het kan een ontmoedigende taak zijn om terug te komen van wat lijkt op een dieptepunt, maar het kan worden gedaan. Het enige dat nodig is, is een zorgvuldige planning en veel geduld. Eerst wilt u twee of drie beveiligde creditcards krijgen. Probeer eerst je bank te raken. U moet een bepaald bedrag op een bankrekening storten zolang de kaart veilig is - dat bedrag is meestal hetzelfde als uw kredietlimiet. Het goede met beveiligde kaarten is dat u rente verdient op uw storting. Zodra je ze hebt, laad je alleen kleine bedragen op en houd je ze afbetaald. Probeer vervolgens een kleine lening aan te gaan, hetzij een persoonlijke, auto- of studielening, en betaal deze snel af. Als je het kunt slingeren, probeer dan een vroege betaling te doen, maar zorg ervoor dat je betalingen nooit te laat komen. Een paar andere dingen om te overwegen: doe uw huurbetalingen op tijd, zorg ervoor dat u nooit een cheque stuitert en houd altijd wat geld op een spaarrekening. Je weet nooit wanneer je wat noodfondsen nodig hebt.

Geduld is absoluut een deugd

Als het minder dan twee jaar geleden is dat het faillissement is aangevraagd, moet u wachten. Als u uw huis bent verloren door afscherming, is het langer - meestal drie jaar. En de aftelklok start niet wanneer u het laatste vak op de verhuiswagen hebt geladen; de geldgever moet de afscherming voltooien. Zorg ervoor dat u na de wachttijd volledig bent voorbereid om een ​​lening aan te vragen. Vraag jezelf af of je een goede schuld / batenverhouding hebt. Is je leven stabiel? Hebt u een pensioenplan of activa in een 401 (k)?

Door een afscherming geweest?

Er is goed nieuws als je een afscherming hebt meegemaakt. Makelaars en hypotheekmakelaars staan ​​positief tegenover u: u bent een gemotiveerde koper - u hebt een huis gekocht en verloren, en nu bent u weer terug. Je zult doen wat nodig is. En meer goed nieuws: de afscherming kan uw enige kredietprobleem zijn, wat betekent dat u de rommel misschien wat sneller kunt opruimen.

Bijna alle kredietinstellingen - banken, kredietverenigingen en hypotheekverstrekkers - werken met door de overheid gesponsorde programma's. Er zijn er twee: de Federal Housing Administration (FHA) en het Department of Veterans Affairs (VA), dat alleen beschikbaar is voor veteranen van het eervol ontslagen ras.

Als die afgeschermde lening werd ondersteund door de FHA of VA, wordt het nu gevolgd door CAIVRS, een overheidsdatabase. CAIVRS is bijna net zo erg als de NSA. Simpel gezegd, u komt niet in aanmerking voor een andere door de overheid gefinancierde lening totdat u de overheid hebt terugbetaald.

Als u bent afgeschermd, moet de geldschieter uw nieuwe woninglening vooraf goedkeuren, dus neem eerst contact op met de geldschieter voordat u begint met zoeken. Neem in feite contact op met een vastgoedprofessional voor de geldschieter om er zeker van te zijn dat u alle vakken hebt ingevuld.

Voor het goedkeuringsproces

Als u opnieuw uw krediet kunt vaststellen en de vluchtige wachttijd hebt doorlopen, wat volgt er dan? Allereerst wilt u ervoor zorgen dat u een goede aanbetaling bij de hand hebt - minimaal tussen 10% en 20%. Maar wees er zeker van dat je weet waar je aan begint. Omdat u failliet bent of een marktafscherming heeft overleefd, moet u een hogere rente betalen. En vergeet niet om binnen uw budget te blijven, dus het is waarschijnlijk een goed idee om iets betaalbaars te vinden. Misschien is het een ouder appartement, een coöperatie of misschien zelfs een stacaravan.

De geldschieter wil misschien een mede-ondertekenaar, dus houd dat in uw achterhoofd. Neem contact op met vrienden of familieleden die mogelijk de lening voor u willen ondertekenen. Dit laat hen natuurlijk verantwoordelijk als u huisbetalingen afblaast. Zorg ervoor dat ze bekend zijn met u, uw moraal, uw financiën, uw credit score en uw betalingsgeschiedenis. Zorg ervoor dat ze je vertrouwen en zorg ervoor dat je hun krediet niet verpest. Maar serieus, doe dit alleen als laatste redmiddel.

Het komt neer op

Veel mensen bereiken uiteindelijk een financiële dieptepunt - of dat nu faillissement is of een afscherming doormaakt. Maar dat betekent niet dat je je dromen van het bezitten van een huis moet opgeven. Als je weer in het hypotheekspel terechtkomt, moet je wat werk doen om jezelf uit die loopgraaf te graven. Maar met een beetje tijd en moeite kun je misschien nog steeds de American Dream beleven.