Heb je een goede hypotheekrente? Lock It In!

Het bereiken van de laagst beschikbare rente op een hypotheek moet het doel van elke potentiële huiseigenaar zijn. Lagere rentetarieven resulteren in lagere maandelijkse betalingen, dus u moet veel tijd en moeite besteden aan het zoeken naar de beste koers. Als u dat doet, vindt u waarschijnlijk de meest concurrerende die beschikbaar is.

Nu voor het slechte nieuws

Hoewel reclame u misschien heeft binnengehaald met een indrukwekkend lage hypotheekrente, is dat tarief misschien niet meer beschikbaar vanaf nu wanneer u uw hypotheek afsluit. Het tarief dat u in de krant of online advertentie zag, was het "tariefcitaat", wat simpelweg betekent dat het het tarief is dat op dat moment beschikbaar is. De hypotheekrente verandert van dag tot dag en stijgt en daalt in patronen waarop niet altijd gemakkelijk kan worden geanticipeerd.

Om ervoor te zorgen dat het tarief dat u betaalt het beste tarief is dat u kunt krijgen, moet u dat magische getal vergrendelen met een hypotheekrente. We laten u zien hoe deze tool u kan helpen geld te besparen op uw hypotheek.

Wat is een tariefvergrendeling?

Een hypotheekslot is een overeenkomst tussen een kredietnemer en een geldschieter die de kredietnemer een specifieke rentevoet voor een hypotheek garandeert. Rentesloten zijn belangrijk omdat rentetarieven regelmatig veranderen en het aanvraagproces voor hypotheken tijdrovend kan zijn. Het tarief dat van kracht was op de dag dat u uw lening aanvroeg, is mogelijk niet het tarief dat weken later beschikbaar is wanneer uw lening wordt goedgekeurd.

Evenzo is het tarief dat van kracht was toen uw leningaanvraag werd goedgekeurd, mogelijk niet maanden later beschikbaar wanneer u de aankoop van de woning voltooit. Het beleid verschilt per financier, maar leners hebben vaak de mogelijkheid om een ​​specifieke rentevoet vast te leggen, hetzij op het moment dat de leningaanvraag wordt ingediend, op een bepaald moment tijdens de verwerking van de lening of nadat de aanvraag is goedgekeurd.

Besparingen vastzetten

Een rente vastleggen is een belangrijk onderdeel van het hypotheekproces vanwege de rol die rentetarieven spelen bij het bepalen van niet alleen uw maandelijkse hypotheekbetaling, maar ook het bedrag dat u tijdens de looptijd van de lening zult uitgeven. Overweeg de betalingen voor een lening van 30 jaar voor $ 100.000 tegen de volgende rentetarieven:

Een renteverschil van 1% resulteert in de betaling van een extra $ 60 bij de hypotheekbetaling van elke maand. Dat komt neer op $ 720 per jaar en $ 21.600 gedurende de levensduur van een 30-jarige hypotheek. Natuurlijk, als uw lening voor een hoger bedrag is, zou de extra maandelijkse betaling en levenslange rente zelfs nog hoger zijn.

Wanneer vergrendelen

Er zijn duidelijke redenen om een ​​koers vast te leggen. Vanwege de angst voor stijgende rentes haasten veel leners zich om een ​​rentetarief zo ​​snel mogelijk vast te leggen. Hoewel dit een goede strategie lijkt te zijn, is het niet noodzakelijk de beste manier van handelen in alle situaties.

Terwijl lagere rentetarieven kredietnemers helpen geld te besparen, brengt het vastleggen van een rente vaak kosten met zich mee. Sommige geldschieters rekenen een borgsom voor de hypotheekrente, terwijl anderen een rentevergrendeling bieden in ruil voor een rentevoet die iets hoger is dan de geldende koers op het moment dat het slot wordt ingevoerd en / of van leners verlangen dat ze een specifiek aantal punten betalen om de gewenste rentevoet. De punten kunnen vast of zwevend zijn. Vaste punten verwijzen naar een bepaald aantal punten; met zwevende punten is de rente vergrendeld, maar het aantal punten dat moet worden betaald om de koers te garanderen, kan in de loop van de tijd veranderen.

Zie: Hypotheekpunten: wat is het punt?

Veel geldschieters werken binnen een gelaagd systeem. Tariefvergrendelingen voor 30 dagen of minder zijn meestal gratis. Sommige geldschieters verlengen gratis sloten voor 45 dagen of meer. Langere tijdsperioden omvatten incrementeel hogere tarieven, vaak stijgend in combinatie met 30-daagse verhogingen in de lock-in periode. Een slot van 90 dagen kost meer dan een slot van 60 dagen; een slot van 120 dagen kost meer dan een slot van 90 dagen. Een kwartpunt aan extra kosten voor elke verlenging van 30 dagen is gebruikelijk, hoewel de kosten per financier sterk verschillen.

Als de lening niet wordt afgesloten vóór het einde van de lock-up periode, vervalt het gegarandeerde tarief en kan elke aanbetaling worden verbeurd aan de kredietgever. Als de vervaldatum verstrijkt vanwege iets dat je hebt gedaan of niet hebt gedaan, heb je misschien pech, maar als de datum verstrijkt als gevolg van een actie of inactiviteit door de kredietgever, is het overeengekomen tarief mogelijk nog steeds beschikbaar.

Sloten bieden geen onbeperkte bescherming

Hoewel het vergrendelen van een specifieke rentevoet kredietnemers beschermt tegen stijgende rentetarieven, kan het ook voorkomen dat zij profiteren van dalende rentetarieven. Sommige geldschieters bieden een hypotheekrente slot naar beneden, waardoor leners een eenmalige verkiezing kunnen maken om hun huidige koers in te wisselen voor een lagere koers als de tarieven zijn gedaald. Ontdek of een geldschieter een float aanbiedt voordat hij een tariefsvergrendelingsovereenkomst aangaat.

Zelfs met een rentevergrendeling en een hypotheekrente omlaag, is het mogelijk om uiteindelijk een hogere rente te betalen dan de koers die u was overeengekomen toen u voor het slot tekende. Dit gebeurt omdat veel geldschieters een "dop" bij de slotovereenkomst hebben. Met de cap kan de gegarandeerde rente stijgen als de rentetarieven stijgen vóór afwikkeling. Omdat de limiet een limiet stelt aan het bedrag dat de rente kan stijgen, biedt het enige bescherming tegen stijgende rentetarieven.

Het komt neer op

Bij het overwegen van een hypotheek is winkelen voor koopjes een goed beleid. Omdat tarieven en tarieven aanzienlijk kunnen variëren, kan het uitchecken van aanbiedingen van meerdere geldschieters tot een aantal serieuze besparingen leiden. Zorg ervoor dat u niet alleen rondkijkt, maar dat u ook schriftelijk een tariefslot ontvangt. Stijgende tarieven betekenen stijgende winsten voor geldschieters, dus ze hebben alle prikkels om de rente waar mogelijk te verhogen.

Lees verder

• Bekijk de huidige hypotheekrente
• Hoe rentetarieven werken op een hypotheek
• Inzicht in de hypotheekstructuur
• Hypotheekpunten: wat is het punt?
• Hypotheken: vaste rente versus. Aanpasbare rente
• Vaste of variabele hypotheek: wat is nu beter?
• Het vinden van de beste hypotheekrente
• De belangrijkste factoren die van invloed zijn op de hypotheekrente
• Hypotheekrente voorspellen: kopen, verkopen of refi?
• Verstelbare rente hypotheek: wat gebeurt er als de rente stijgt
• Hoe rentetarieven de woningmarkt beïnvloeden
• Is de prijs van het huis of de rente belangrijker?
• Winkelen voor hypotheekrente