Huiseigenaren, pas op voor deze oplichting!

Vanwege de steeds toenemende prestatiedruk op hypotheekverstrekkers, zorgen op de kredietmarkten en controverse over subprime-leningen, nemen een groeiend aantal hypotheekmakelaars en roofzuchtige kredietverstrekkers hun toevlucht tot misleidende praktijken om het volume van de kredietproductie te vergroten. Deze praktijken variëren van het overtuigen van leners tot handelen tegen gezond verstand tot frauduleuze of illegale hypotheekoplichting.

ZIE: Stop oplichting in hun sporen

Deze oplichting is meestal gericht op mensen die proberen om bestaande hypotheken te herfinancieren, hoewel verschillende oplichting zijn ontworpen om te jagen op beginnende leners en verkopers. Hoewel er te veel zijn om ze allemaal aan te pakken, kunnen enkele van de meest voorkomende valkuilen u helpen bij het identificeren van praktijken waarvan u op de hoogte bent wanneer u met de kredietmarkt werkt. Naast het begrijpen van deze praktijken, zijn er verschillende manieren waarop leners en verkopers zichzelf kunnen isoleren van roofzuchtige praktijken en het risico van het nemen van een van deze oplichting kunnen verminderen.

Oneerlijke leningen
Financiële instellingen die handelingen verrichten die oneerlijk worden geacht voor kredietnemers, zijn niet nieuw voor de hypotheekmarkt. Verschillende wetten, zoals de Equal Credit Opportunity Act, de Fair Housing Act, de Fair Credit Reporting Act, de Truth-in-Lending Act, de Real Estate Settlement Procedures Act, de Ownownership and Equity Protection Act en de Federal Trade Commission Act, om er verschillende te noemen, werden vastgesteld om consumenten te beschermen. Door deze handelingen kunnen consumenten geïnformeerde keuzes maken, de concurrentie tussen kredietverstrekkers bevorderen en de voordelen van handel maximaliseren.
Samen met deze verordening zijn de instanties die ze uitvoeren, zoals de Federal Trade Commission (FTC), die wetgeving ontdekt en handhaaft die oneerlijke of misleidende handelingen of praktijken verbiedt of invloed heeft op hypothecaire leningen. Het nieuws is gevuld met veel spraakmakende gevallen van geldschieters die niet-aflosbare leningen als goedkoop adverteren, leners overtuigen om langlopende woningkredieten te gebruiken om kortlopende schulden af ​​te lossen, of nalaten leners te informeren over de ingewikkeldheden van instelbaar hypotheken (ARM's) en andere inleidende prijzen.
In een huisvestingsboom gebruiken roofzuchtige geldschieters bedrog om een ​​groter aandeel van de hypotheekpijplijn te krijgen. Omgekeerd worden oneerlijke praktijken in een kredietcrisis gebruikt om strengere verzekeringsrichtlijnen te omzeilen. Dit stelt kredietverstrekkers in staat om zoveel mogelijk kapitaal voor hypotheken te reserveren, zodat het geen onbevredigend rendement oplevert door in contanten te blijven.

Maar zelfs als geldschieters oneerlijk geachte praktijken kunnen voeren, zijn kredietnemers niet helemaal schuldeloos. Kredietnemers moeten zich van deze praktijken kunnen isoleren door de structuur van voorgestelde leningen en enkele van deze achterhaalde tactieken te onderzoeken.

Oplichting gericht op leners
Een groot deel van frauduleuze activiteiten is gericht op mensen die al een eigen woning hebben opgebouwd en toegang hebben tot kapitaal. Dit geldt met name voor mensen die zich in financiële moeilijkheden bevinden en wanhopig op zoek zijn naar een methode om hun schulden op korte termijn te verlichten, zoals creditcards en kredietlijnen. De trucs gericht op beginnende leners draaien meestal rond het presenteren van bepaalde soorten leningen zonder alle feiten te onthullen. In andere gevallen houden deze tactieken beloften in die niet worden nagekomen. Enkele van de meest voorkomende trucs die met deze leners worden gespeeld, zijn:

Bait and Switch, Bait and Remember en Loan Steering
Aas en schakelaar, wat ook gebruikelijk is in winkels, verwijst naar wanneer een hypotheekbedrijf een lening adverteert met voorwaarden die te mooi lijken om waar te zijn en wanneer een lener probeert de lening te krijgen, ontdekt dat deze niet beschikbaar is. In plaats daarvan wordt de lener een andere lening aangeboden met inferieure voorwaarden.

Aas en onthoud verwijst naar de geldschieter die bedrieglijk leenkosten of andere belangrijke leningsvoorwaarden vergeet totdat de kredietnemer te ver in het proces is om een ​​back-up te maken en eindigt met een dure of probleemlening. Een andere tactiek is om een ​​vast tarief te beloven voor een vooraf bepaalde periode, maar dit later niet te doen. Kredietnemers moeten ook op hun hoede zijn voor geldschieters die proberen kredietnemers te overtuigen om de rente te laten stijgen en renterisico's te nemen terwijl de lening in productie is.

Leningsturing verwijst naar wanneer een roofzuchtige geldschieter of hypotheekmakelaar een gekwalificeerde lener op de hoogte brengt dat hij of zij niet in aanmerking kan komen voor een bepaalde lening vanwege inkomen, krediet of een groot aantal andere oorzaken (of dat hierdoor de wetgeving inzake eerlijke leningen kan worden geschonden) en op dat moment stuur de kredietnemer naar andere leningen die meer winstgevend zijn voor de kredietgever.

ARM's, renteloze leningen en negatieve afschrijvingsleningen
Hypotheken met een aanpasbare rente zijn geenszins illegale leningen. Bij de verkoop van ARM's moeten kredietverstrekkers de leners echter informeren over hoeveel de leenrente zich in de toekomst kan aanpassen. Leners moeten zich bewust zijn van wat ze mogelijk in de toekomst opgeven om te krijgen wat vandaag als een geweldige introductieprijs kan worden beschouwd.

Dit geldt ook voor renteloze leningen, dit zijn in feite ARM's die tijdens de inleidende periode van de lening geen hoofdbetaling vereisen. Hoewel leners sparen tijdens de eerste periode, zijn ze mogelijk hetzelfde bedrag verschuldigd als toen ze de lening oorspronkelijk aangingen.

Leningen voor negatieve amortisatie (ook wel "1% hypotheken" genoemd) zijn in de meeste staten illegaal. Deze leningen worden meestal geadverteerd omdat leners meer dan 100% van de waarde van hun huizen kunnen lenen. Dit type lening moet niet worden verward met een rehab-lening (waarbij de opbrengsten opnieuw in het onroerend goed worden geïnvesteerd), waarbij geldschieters leningen lenen die hoger zijn dan de waarde van het onroerend goed als het extra kapitaal wordt gebruikt om het onroerend goed te verbeteren en de waarde ervan te verhogen. . Bij een lening met negatieve afschrijving moet de lener elke maand minder betalen dan het verschuldigde bedrag; het saldo wordt op de hoofdsom geplakt en wordt uiteindelijk als een 'ballonbetaling' verschuldigd. Roofzuchtige geldschieters komen er nog steeds mee weg om deze leningen te verkopen aan niet-geïnformeerde kredietnemers met weinig risico op vervolging.

Uitbetaling van herfinanciering, hard geldleningen en het strippen van aandelen
Deze kredietpraktijken zijn gericht op mensen met een eigen woning, die meestal in financiële problemen verkeren. Hoewel een uitbetaling van herfinanciering in de meest barre omstandigheden zinvol kan zijn, wordt deze in de meeste gevallen geadverteerd aan mensen die zichzelf hebben overbelast met kortlopende schulden. Verkoop van herfinancieringsopties of aandelenlijnen waarmee eigenaren toegang hebben tot een deel van het eigen vermogen in hun huizen door langlopende schulden te verhandelen om kortlopend krediet te dekken. Leners kunnen gemakkelijk voor de gek worden gehouden om deze leningen te nemen omdat de nieuwe maandelijkse kosten zoveel kleiner zijn dan de maandelijkse kosten voor al hun creditcards, autoleningen, retailkrediet en andere kortlopende schulden Veel leners realiseren zich dit niet, ondanks de kosten en kosten om de lening af te sluiten, dat door de betalingen te verlengen (tot 30 jaar), de werkelijke financieringskosten veel groter zijn dan hun oorspronkelijke schulden.

ZIE: Wanneer (en wanneer niet) Uw hypotheek herfinancieren

Hard geldschieters verstrekken leningen tot een marginaal waardepercentage (ratio's van lening tot waarde tot 50%), omdat het hun bedoeling is om het onroerend goed af te schermen. Ze vinden er een reden voor en sluiten snel af, waarbij ze het eigen vermogen van de lener als winst op zak hebben. Iedereen die in financiële moeilijkheden verkeert of een klein deel van de waarde van een woning wil financieren om toegang te krijgen tot het eigen vermogen, moet zeer selectief zijn bij het kiezen van een geldschieter.

Equity stripping, of spookhulp, treedt op wanneer een lener die financiële problemen heeft ongevraagde hulp wordt aangeboden, wat vervolgens leidt tot aanzienlijke kosten en geen hulp voor diensten die de lener zonder de hulp had kunnen verrichten. Dit is hoe het werkt in de ergste gevallen: iemand wint het vertrouwen van de kredietnemer en laat de kredietnemer tijdelijk de titel overdragen onder het mom dat hij de kredietnemer helpt in aanmerking te komen voor een lening of het huis goedkoop verkoopt en vervolgens verhuurt in een lease-terugkoopoptie. Het probleem is de overdracht terug naar de oorspronkelijke eigenaar - als het niet gebeurt, verliest de eigenaar het eigendom van het huis. In gevallen waarin de aansprakelijkheid van de hypotheek volledig is overgedragen, kan de oorspronkelijke eigenaar de woning verliezen en nog steeds de oorspronkelijke hypotheek verschuldigd blijven.

Oplichting gericht op eigenaren en verkopers
Verschillende oplichting die gericht is op huiseigenaren varieert van hen overtuigen om onnodige of defecte reparaties aan hun huizen uit te voeren tot het plegen van fraude.

Home Improvement Scams
Bij deze zwendel heeft de nietsvermoedende persoon een soort groot huisreparatiewerk nodig of wil hij een groot revalidatieproject uitvoeren. Een "aannemer" vraagt ​​en overtuigt de huiseigenaar om de aannemer het werk te laten doen en financiering te leveren. De financiering wordt meestal gedaan tegen ongunstige voorwaarden, maar voor een bedrag gelijk aan of groter dan wat het project vereist, wordt voltooid en verkocht aan een roofzuchtige geldschieter. Het vaak slordige en dure werk is voltooid net vóór de standaardtermijn van drie dagen voordat de lening aan de kredietgever kan worden 'teruggegeven'. De lener realiseert het inferieure werk pas nadat het is betaald en het te laat is om iets te doen aan de inferieure lening.
Miljoen dollar dump
In deze zwendel stemt de oplichter met valse identificatie in om een ​​huis te kopen van een gewillige verkoper met instemming van een kleine gunst. De koper onthult dat hij of zij een grotere hypotheek nodig heeft dan waarvoor hij of zij kan worden gekwalificeerd tegen de bestaande marktprijs. Dus, in de overtuiging dat de koper van plan is om het pand te upgraden, stemt de eigenaar ermee in om het huis opnieuw te bieden tegen een veelvoud van de oorspronkelijke waarde, zodat de koper een grotere hypotheek kan krijgen. De transactie is voltooid, de verkoper heeft betaald tegen de oorspronkelijke prijs en oplichter steekt de rest in. Het huis wordt meestal afgeschermd en de oorspronkelijke eigenaar loopt het risico veroordeeld te worden voor fraude - en de verkoper ontvangt niets meer dan wanneer hij het huis aan een legitieme prospect had verkocht.

De lijst met deze oplichting gaat maar door. In al deze landen wordt aan het onwetende merk een belofte gedaan van een buitengewone winst in termen van opbrengsten of in sommige gevallen alleen in leenvoorwaarden. Zoals in de meeste van deze gevallen, als het te mooi lijkt om waar te zijn, is het dat waarschijnlijk ook.

Isoleer uzelf van hypotheekoplichting
De beste manier om het risico van oplichting te verkleinen, is op de hoogte zijn van misleidende praktijken en onderzoek doen naar iedereen met wie u zaken wilt doen. Wat betreft de financiering van zwendel, zijn de volgende algemene regels:

• Onderteken nooit een contractdocument zonder juridische controle
• Maak nooit een eigendomsoverdracht zonder ook van enige hypotheek of financiële aansprakelijkheid te zijn ontslagen.

Verhoogde ijver is gerechtvaardigd wanneer in financiële moeilijkheden of tijdens de dreiging van afscherming. Roofzuchtige geldschieters en oplichters hebben de mogelijkheid om degenen aan te wijzen die gemakkelijk kunnen worden gemanipuleerd of kwetsbaar zijn vanwege een ernstige situatie. Naast het verdacht in het oog houden van een belofte of aanbieding die te goed lijkt, moet u ook op uw hoede zijn voor iedereen die overmatig of te agressief is in het voorstellen van oplossingen voor krediet- of hypotheekproblemen. Ongevraagde aanbiedingen of telefoontjes moeten in eerste instantie met voorzichtigheid worden beschouwd en iedereen die geen initieel 'nee' antwoord op zijn voorstel accepteert, moet worden afgewezen.

Als u redding nodig hebt, begin dan gesprekken met huidige geldschieters of crediteuren voordat u een bailout-scenario overweegt. Raak nooit betrokken bij iemand die zelfs maar een hint geeft over het uitvoeren van een illegale of ongepaste handeling, zelfs als er een voorgesteld voordeel is. Dat voordeel zal ongetwijfeld consequenties en onbeperkte risico's met zich meebrengen, zelfs als het zich daadwerkelijk voordoet.
ZIE: Het vermijden van marktafscherming