Hoe wordt u een Super Saver voor pensioen?

Als het gaat om pensioen, blijven veel Amerikanen financieel onvoorbereid. Volgens het Economic Policy Institute is het mediane pensioenspaarbedrag voor de typische werkende leeftijdfamilie $ 5.000. De mediane besparingen voor 32- tot 37-jarigen zijn slechts $ 480.

Er is echter één groep die misschien wint bij het pensioenspaarspel. Een duidelijke reeks Millennial-superspaarders brengt serieuze financiële offers om hun pensioenrekeningen op te vullen. De vraag is, is het het waard? (Zie: Beginnen met sparen voor pensioen. )

Hoe sommige millennials besparen

Een recent onderzoek van Principal Financial Group heeft de financiële gewoonten van millennial-spaarders die 90% of meer van de jaarlijkse contributielimiet sparen in hun 401 (k) -plannen nauwkeurig bekeken. Een rode draad bij deze super spaarders is dat pensioen hun financiële topprioriteit is. Negentig procent van de Millennials in de enquête zei dat het belangrijker was dan het stichten van een gezin.

In termen van hoeveel ze besparen, storten deze Millennials $ 16.200 in hun 401 (k) aan de lage kant, en $ 18.000 aan de hoge kant. Dus hoe verhoudt dat zich tot de rest van de spaarderpopulatie in het algemeen?

In 2017 bedroeg het gemiddelde uitstelpercentage van 401 (k) 6, 8%, volgens de laatste editie van het jaarlijkse rapport How America Save van Vanguard. Uitgaande van een gemiddeld gezinsinkomen van $ 56.516, betekent dit dat de typische spaarder een bijdrage van 401 (k) zou hebben van $ 3.843. De Millennials die hun plannen maximaal proberen te benutten, sparen ongeveer vijf tot zes keer dat bedrag.

Om die bijdragen te leveren, sluiten Millennials afwegingen op andere gebieden. Volgens Principal Financial Group stuurt 47% van de superspaarders oudere auto's, zodat ze meer geld naar hun pensioenrekeningen kunnen leiden. Achttien procent van de Millennials kiest ervoor om te blijven huren, versus een huis te kopen, en 42% reist niet zo vaak als ze willen, zodat ze meer kunnen besparen. Ze zijn ook bereid om professioneel een stapje verder te gaan, waarbij 40% werkgerelateerde stress verdraagt ​​en 27% tijd doorbrengt met vrienden en familie, zodat ze meer uren werken. (Zie: Top Retirement Hack? Begin met een levensstijlverandering .)

Wat zijn die offers waard?

Bepalen of het zinvol is om het kopen van een huis uit te stellen, vakanties over te slaan of een oudere auto te besturen, is uiteindelijk een spel met getallen. Stel dat een 30-jarige vrouwelijke spaarder jaarlijks $ 16.200 bijdraagt ​​aan haar 401 (k), met een 100% werkgeverswedstrijd van de eerste 6% bespaard. Als die werknemer een jaarlijks rendement van 6% verdient, zou ze op 65-jarige leeftijd met pensioen kunnen gaan met meer dan $ 2, 2 miljoen aan besparingen. Als ze de volledige $ 18.500 bijdraagt ​​die is toegestaan ​​door de Internal Revenue Service, zou dat cijfer groeien tot meer dan $ 2, 4 miljoen.

Met het gemiddelde gezinsinkomen van $ 56.516 en een contributie van 6, 8%, zou dezelfde 30-jarige in plaats daarvan ongeveer $ 800.000 sparen, uitgaande van een jaarlijks rendement van 6%. Dat is nog steeds een behoorlijke hoeveelheid geld, maar het is nog ver verwijderd van wat de superspaarders gaan verzamelen.

Hoe kun je een superbespaarder zijn als je je plan niet volledig kunt maximaliseren of als je geen toegang hebt tot een 401 (k) op je werk?

Als u een 401 (k) heeft, kunt u beginnen met het opnieuw evalueren van uw huidige bijdragebedrag. U moet op zijn minst voldoende bijdragen om het bedrijf op elkaar af te stemmen. Als dit niet het geval is, moet het verhogen van uw uitstel een prioriteit zijn, zodat u geen gratis geld misloopt.

Van daaruit evalueert u uw budget om te zien of u sommige van uw uitgaven kunt verminderen of elimineren. Wanneer u dingen uit uw budget kunt halen, verlaagt u de hoeveelheid geld die u nodig hebt om van te leven. Dat is geld dat u kunt gebruiken om uw 401 (k) bijdragen te verhogen. Je jaarlijkse verhoging naar je 401 (k) verleggen is een andere optie als je je budget al zo veel mogelijk hebt ingekort.

Als uw plan een automatische escalatiefunctie heeft, is dat een andere manier om uw spaargeld relatief pijnloos op te bouwen. Uit een recente analyse van Fidelity Investments bleek dat 401 (k) -saldi een recordhoogte van $ 95.500 bereikten. Van de 27% van de werknemers die hun spaarquote in de afgelopen 12 maanden heeft verhoogd, deed 50% van hen dat met behulp van automatische escalatie. (Zie: 401 (k) Balansen bereiken recordhoogte .)

Sparen op een individuele pensioenrekening is een andere optie als u geen 401 (k) hebt. De jaarlijkse contributielimiet voor IRA's is lager dan een 401 (k), op $ 5.500 voor 2018, maar dat kan na verloop van tijd nog steeds oplopen als u het maximale bedrag opslaat. Vergeet niet dat een traditionele IRA een aftrek op bijdragen biedt, terwijl een Roth IRA u toelaat om belastingvrije opnames te maken nadat u met pensioen bent. Als u verwacht later in het leven meer te verdienen, kunnen belastingvrije opnames meer belastingvoordelen opleveren dan een aftrek van premies.

Het komt neer op

Een super saver zijn, is misschien niet voor iedereen realistisch. Het is echter mogelijk om een ​​goede pensioenstrategie op te bouwen, zelfs als u niet het maximale uit uw pensioenplan haalt. Zoveel mogelijk sparen als uw budget toelaat, een vroege start krijgen en consequent geld opbergen, zijn allemaal belangrijke stappen om uw pensioendoelen te bereiken.