Hoe rente werkt op spaarrekeningen

Weten hoe rente op een spaarrekening werkt, kan beleggers helpen zoveel mogelijk te verdienen met het geld dat ze sparen. Stel dat u $ 1.000 op de bank heeft en dat het account 1% rente verdient. Tot ongeveer 2019 was 1% veel meer dan wat de meeste banken op spaarrekeningen betaalden vanwege de historisch lage rente. Maar met stijgende rentetarieven, bieden sommige banken spaarrekeningen aan die meer dan 2% opleveren. Voor dit artikel - dat gaat over samengestelde rente en hoe het werkt - is 1% een goed rond getal om te gebruiken als illustratie van hoe het werkt.

Belangrijkste leerpunten

• Door geld op een spaarrekening te plaatsen, kan in de loop van de tijd rente worden opgebouwd. Rente die over een voldoende lange periode wordt samengesteld, kan mooi bijdragen aan een noodfonds.
• Samengestelde rente is rente berekend op hoofdsom en verdiende rente uit voorgaande perioden, terwijl enkelvoudige rente alleen wordt berekend op basis van hoofdsom.
• Banken vermelden hun spaarrente als een jaarlijks rentepercentage (APY), inclusief samenstellingen. Merk op dat het jaarlijkse percentage (APR) verschilt van APY en het effect van samenstellen niet omvat.

Rente op rente

Simpel gezegd, $ 1.000 tegen 1% rente per jaar zou $ 1.010 aan het einde van het jaar opleveren. Maar dat is eenvoudige rente, alleen betaald op de hoofdsom. Geld op spaarrekeningen levert samengestelde rente op, waarbij de rente wordt berekend op basis van de hoofdsom en alle opgebouwde rente.

Benjamin Franklin gaf een voorbeeld van de kracht van compounding - nagesynchroniseerd met sneeuwballen - waarbij $ 4500 overbleef naar twee Amerikaanse steden die het inflatiepercentage gedurende 200 jaar overtroffen.

Dus in het geval van een spaarrekening wordt de rente samengesteld, hetzij dagelijks, maandelijks of driemaandelijks, en u verdient rente over de tot dan toe verdiende rente. Hoe vaker rente aan uw saldo wordt toegevoegd, hoe sneller uw spaargeld zal groeien. Dus met dagelijkse samenstelling, groeit het bedrag dat rente verdient elke dag met nog eens 1 / 365ste van 1%. Aan het einde van het jaar is de aanbetaling gegroeid tot $ 1.010, 19.

Oké, $ 0, 19 meer klinkt niet als veel. Maar aan het einde van 10 jaar zou uw $ 1.000 met samengestelde rente groeien tot $ 1.106, 71. Uw 1% rentevoet, dagelijks samengesteld gedurende 10 jaar, heeft meer dan 10% toegevoegd aan de waarde van uw belegging.

Ja, dit lijkt misschien nog steeds niet zo veel, maar overweeg nu wat er zou gebeuren als u $ 100 per maand zou kunnen sparen en voeg het toe aan die oorspronkelijke storting van $ 1.000. Na een jaar zou u $ 15, 91 aan rente hebben verdiend, voor een saldo van $ 2.215, 91. Na 10 jaar, nog steeds slechts $ 100 per maand toevoegend, zou u $ 732.09 hebben verdiend, voor een totaal van $ 13.732.09.

Nog steeds geen fortuin, maar het is een redelijk regenachtig dagfonds. En dat is het belangrijkste doel van een spaarrekening. Wanneer geldbeheerders het hebben over 'liquide middelen', bedoelen ze elk bezit dat op verzoek in contanten kan worden omgezet. Het is per definitie beschermd tegen schommelingen op de aandelenmarkt of in onroerend goed. In reële termen is dit de noodvoorraad.

Het sneeuwbaleffect

Overweeg deze klassieke testcase om het sneeuwbaleffect van samengestelde interesse echt te begrijpen, geleid door niemand minder dan Benjamin Franklin. De wetenschapper, uitvinder, uitgever en Founding Father was een beetje een showman, dus het moet hem een ​​lach hebben gegeven om een ​​experiment te starten dat pas 200 jaar na zijn dood in 1790 resultaten zou opleveren.

In zijn testament liet Franklin ongeveer het equivalent van $ 4.500 over aan de steden Boston en Philadelphia. Hij bepaalde dat het gedurende 100 jaar met een jaarlijkse rente van 5% moest worden belegd. Vervolgens zou driekwart ervan worden besteed aan een goed doel, terwijl de rest opnieuw 100 jaar lang werd geïnvesteerd.

In 1990 had het fonds van Boston ongeveer $ 5, 5 miljoen. Philadelphia had ongeveer $ 2, 5 miljoen. Als gevolg van de effecten van samengestelde rente slaagden beide steden erin om de inflatie gedurende 200 jaar te overtreffen. Geen van beide steden kwam echter in de buurt van de gecombineerde $ 21 miljoen die Franklin berekende dat ze zouden bereiken. De reden is dat de rentetarieven in de loop van de tijd fluctueren, waardoor zelden de jaarlijkse rentevoet van 5% wordt bereikt die Franklin heeft aangenomen.

Begin vroeg, bespaar vaak

Toch toonde Franklins experiment aan dat samengestelde rente in de loop van de tijd rijkdom kan opbouwen, zelfs wanneer de rentetarieven op een dieptepunt liggen. Het is snel en gemakkelijk om de huidige tarieven te vinden die banken aanbieden door online te gaan. De beste spaarrekeningen omvatten die aangeboden door banken waar de rente op de rekening dagelijks wordt verergerd en er geen maandelijkse kosten worden aangerekend. Banken vermelden hun rentetarieven vaak als jaarpercentage (APY), wat de effecten van compounding weerspiegelt. Merk op dat de APY en het jaarlijkse percentage (APR) niet hetzelfde zijn, waarbij APR geen samenstellen omvat.

Het komt neer op

In tegenstelling tot Benjamin Franklin willen de meesten van ons niet testen wat ons geld in 200 jaar waard zou kunnen zijn. Maar we hebben allemaal een beetje geld nodig voor noodgevallen. Samengestelde rente, gecombineerd met regelmatige bijdragen, kan oplopen tot een fatsoenlijk nood-nest-ei.