Invest Funds Vs. Betaal schulden: wat is het verschil?

Mensen die met extra geld worden geconfronteerd, staan ​​vaak voor een heerlijk dilemma. Moeten ze de meevaller gebruiken om hun stapel schulden af ​​te betalen - of op zijn minst substantieel af te lossen - of is het voordeliger om het geld te gebruiken voor investeringen die een nestei bouwen? Beide opties zijn belangrijk.

Investeren is het opzij zetten van geld dat op zichzelf winst maakt en groeit. Beleggen is niet hetzelfde als pure besparingen, waarbij het geld wordt gereserveerd voor toekomstig gebruik. Wanneer u belegt, verwacht u dat het geld wat inkomsten oplevert en het oorspronkelijke bedrag verhoogt. Beleggen biedt de gemoedsrust dat u middelen beschikbaar hebt om een ​​toekomstige financiële mijlpaal te doorstaan. Pensioen, zakelijke projecten en betalen voor de universiteitsopleiding van een kind zijn voorbeelden van dergelijke financiële mijlpalen.

Schuld verwijst naar de actie van het lenen van geld van een andere partij. Enkele van de meest voorkomende schulden zijn lenen om een ​​groot item te kopen, zoals een auto of een huis. Betalen voor onderwijs of niet-geplande medische kosten zijn ook veel voorkomende schulden. Een schuld waarmee veel mensen elke maand worstelen, is creditcardschuld. Volgens onderzoek van de Federal Reserve Bank of New York eindigde creditcardschuld 2018 op een record van US $ 870 miljard. Veel mensen maken zich elke dag zorgen over het aflossen van schulden - het is ook een probleem dat velen elke nacht verliezen.

Invest Funds

Beleggen is het gebruik van geld - kapitaal - om rendement te behalen in de vorm van rente, dividenden of door de waardering van het beleggingsproduct. Beleggen levert voordelen op de lange termijn op en het verdienen van inkomsten is de kern van dit streven. Beleggers kunnen beginnen met zo weinig als $ 100, en accounts kunnen worden ingesteld voor minderjarige kinderen.

Misschien is de beste plaats voor elke nieuwe belegger om te beginnen met zijn bankier, belastingrekening of een beleggingsadviseur die hen kan helpen hun opties beter te begrijpen.

Soorten investeringen

Er zijn veel producten waarin u kunt beleggen, ook wel beleggingseffecten genoemd. De meest voorkomende beleggingen zijn in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, depositocertificaten (CD's) en beursgenoteerde fondsen. Elk beleggingsproduct heeft een risiconiveau en dit gevaar sluit rechtstreeks aan op het inkomstenniveau dat een bepaald product biedt.

CD's en US Treasury-schulden worden beschouwd als de veiligste vorm van beleggen. Deze beleggingen - bekend als vastrentende beleggingen - bieden een vast inkomen tegen een koers die iets hoger is dan de normale spaarrekening van uw bank. Bescherming komt van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), de National Credit Union Administration (NCUA) en de kracht van de Amerikaanse overheid.

Aandelen, bedrijfsobligaties en gemeentelijke schulden zullen de belegger zowel op de schaal van risico als rendement doen stijgen. Aandelen omvatten large-cap, blue chip-bedrijven zoals Apple (AAPL), Bank of America (BAC) en Verizon (VZ). Veel van deze grote, gevestigde bedrijven betalen een regelmatig rendement op de geïnvesteerde dollar in de vorm van dividenden. Aandelen kunnen ook kleine en startende bedrijven omvatten die zelden inkomsten genereren, maar die winst kunnen opleveren bij het waarderen van de aandelenwaarde.

Bedrijfsschuld - in de vorm van vastrentende obligaties - helpt bedrijven groeien en fondsen beschikbaar stellen voor grote projecten. Een bedrijf zal obligaties uitgeven met een vaste rente en vervaldatum die beleggers kopen als ze de geldschieter worden. Het bedrijf zal periodieke rentebetalingen aan de belegger terugbetalen en de belegde hoofdsom terugbetalen wanneer de obligatie afloopt. Elke obligatie heeft ratingwaardigheidsproblemen door ratingbureaus. De veiligste rating is AAA, en elke obligatie met een rating lager dan BBB wordt beschouwd als een junk bond en is veel risicovoller.

Gemeentelijke obligaties zijn schulden uitgegeven door gemeenschappen in de Verenigde Staten. Deze banden helpen bij het bouwen van infrastructuren zoals rioolprojecten, bibliotheken en luchthavens. Opnieuw hebben gemeentelijke obligaties een kredietrating op basis van de financiële stabiliteit van de emittent.

Beleggingsfondsen en ETF's zijn manden van onderliggende effecten waarvan beleggers aandelen of delen daarvan kunnen kopen. Deze fondsen zijn beschikbaar in een volledig spectrum van rendement- en risicoprofielen.

Bepaling van uw risicotolerantie

Uw risicotolerantie is uw vermogen en bereidheid om tegenvallers te weerstaan ​​in uw beleggingskeuzes. Deze drempel zal u helpen bepalen hoe riskant een investering u moet ondernemen. Het kan natuurlijk niet precies worden voorspeld, maar u kunt een ruw idee krijgen van uw risicobereidheid.

Factoren die uw tolerantie beïnvloeden, zijn onder meer de leeftijd, het inkomen, de tijdshorizon tot uw pensionering of andere mijlpalen, en uw individuele belastingsituatie. Veel jonge beleggers kunnen bijvoorbeeld geld verdienen dat ze verliezen en hebben een hoog besteedbaar inkomen voor hun levensstijl. Ze kunnen misschien agressiever beleggen. Als u ouder bent, bijna of met pensioen bent, of dringende zorgen hebt, zoals hoge zorgkosten, kunt u ervoor kiezen om conservatiever - minder riskant - te zijn bij uw beleggingskeuzes.

In plaats van overtollige contanten te beleggen in aandelen of andere activa met een hoger risico, kunt u er echter voor kiezen om grotere allocaties in contanten en vastrentende beleggingen te behouden. Hoe langer de tijdshorizon die u hebt totdat u stopt met werken, hoe groter de potentiële uitbetaling die u zou kunnen genieten door te beleggen in plaats van schuld te verminderen, omdat aandelen historisch 10% of meer, vóór belasting, in de loop van de tijd opleveren.

Schulden afbetalen

Schuld is een van die levensgebeurtenissen die de meeste mensen ervaren. Weinigen van ons kunnen een auto of een huis kopen zonder schulden aan te gaan. Soms gebeuren er onvoorziene gebeurtenissen zoals medische kosten of de kosten die u kunt hebben na een orkaan of een andere natuurramp. In deze tijden kan het zijn dat u onvoldoende beschikbare middelen heeft en dat u geld moet lenen.

Naast leningen voor grote aankopen of onvoorziene noodsituaties, is een van de meest voorkomende schulden creditcardschuld. Creditcards zijn handig omdat u geen contant geld hoeft te dragen. Veel mensen kunnen echter snel boven hun hoofd komen als ze zich niet realiseren hoeveel geld ze elke maand aan de kaart uitgeven.

Niet alle schulden zijn echter gelijk. Houd er rekening mee dat sommige schulden, zoals uw hypotheek, niet slecht zijn. De rente op een hypotheek en studieleningen is fiscaal aftrekbaar. U zult dit bedrag moeten betalen, maar het belastingvoordeel vermindert een deel van de ontberingen.

Rente op schulden

Wanneer u geld leent, brengt de geldschieter een vergoeding in rekening - rente genoemd - op het geleende geld. De rentevoet varieert per geldschieter, dus het is een goed idee om rond te kijken voordat u besluit waar u geld leent. Ook heeft uw kredietwaardigheid invloed op de hoogte van de rentevoet die u op een lening ontvangt.

Uw geldschieter kan samengestelde of enkelvoudige rente gebruiken om de rente op uw lening te berekenen. Enkelvoudige rente is gebaseerd op alleen de geleende hoofdsom. Samengestelde rente omvatte zowel de geleende som plus rentelasten die gedurende de looptijd van de lening zijn opgebouwd. Er zal ook een datum zijn waarop het geld moet worden terugbetaald aan de kredietgever - de aflossingsdatum.

De rente op leningen zal meestal hoger zijn dan het rendement dat de meeste individuen kunnen behalen op investeringen, zelfs als ze kiezen voor beleggingen met een hoog risico. Bij het afbetalen van schulden zijn er veel denkrichtingen over wat eerst moet worden betaald en hoe dit moet worden afbetaald. Nogmaals, een bankier, account of financieel adviseur kan u helpen de beste aanpak voor uw situatie te bepalen.

Een contant kussen bouwen

Financiële adviseurs suggereren dat werkende personen maandelijks minimaal zes maanden aan contanten of een betaalrekening hebben. Dit veiligheidskussen moet de eerste prioriteit zijn, maar als uw schuld te hoog is, is het misschien onmogelijk voor u om zoveel geld te verzamelen.

Adviseurs bevelen aan dat individuen een maandelijkse schuld-tot-inkomen ratio (DTI) van maximaal 25% tot 33% van hun voorbelastinginkomen behouden. Deze ratio betekent dat u niet meer dan 25% tot 33% van uw inkomen moet besteden aan het aflossen van uw schuld.

Evenwichtige budgettering

Het afbetalen van schulden vereist planning en vastberadenheid. Een goede eerste stap is om uw maandelijkse uitgaven serieus te bekijken. Kijk naar alle uitgaven waar u redelijkerwijs op kunt bezuinigen, zoals lunchen in plaats van lunchen met een bruine zak. Bepaal hoeveel u elke maand kunt besparen en gebruik dit geld - zelfs al is het maar een paar dollar - om uw schuld af te lossen. Door schulden af ​​te lossen, sparen geldmiddelen in de richting van het betalen van rente die vervolgens voor andere doeleinden kan worden gebruikt.

Maak een budget en plan hoeveel je elke maand nodig hebt voor levensonderhoud, transport en voedsel. Doe je best om binnen je budget te blijven. Vermijd de verleiding om terug te vallen in slechte bestedingsgewoonten. Wijd jezelf aan het vasthouden aan je budget voor minimaal zes maanden.

Methoden om schulden af ​​te lossen

Sommige adviseurs stellen voor eerst de schuld met de hoogste rente af te lossen. Toch adviseren andere adviseurs om eerst de kleinste schuld af te lossen. Welke cursus u ook volgt, doe uw best om u eraan te houden totdat de lening is betaald.

Verschillende budgetteringsmethoden maken zowel schuldaflossing als investeringen mogelijk. Bijvoorbeeld, het budget 50/30/20 besteedt 20% van uw inkomsten aan spaartegoeden en eventuele schuldbetalingen boven het minimum. Dit plan besteedt ook 50% aan essentiële kosten - huisvesting, voedsel, nutsvoorzieningen - en de andere 30% voor persoonlijke uitgaven.

Auteur en radiopresentator Dave Ramsey, die financieel advies biedt, biedt vele manieren om te budgetteren, sparen en beleggen. In het eerste stelt hij voor om $ 1.000 te sparen in een noodfonds voordat hij zo snel mogelijk aan schulden werkt - andere schulden dan je eigen hypotheek afbetaalt. Zodra alle schulden zijn geëlimineerd, adviseert hij terug te keren naar het bouwen van een noodfonds dat voldoende geld bevat om ten minste drie tot zes maanden onkosten te dekken. Vervolgens roept zijn plan op om 15% van alle gezinsinkomsten te investeren in Roth IRA's en pensioenregelingen vóór belastingen, terwijl ook wordt gespaard voor de universitaire opleiding van uw kind, indien van toepassing.

Speciale overwegingen - Belastingen

Het type schuld of het type beleggingsinkomsten kan een andere rol spelen als het tijd is om belasting te betalen. Of u schulden afbetaalt of het geld gebruikt om te beleggen, is een beslissing die u moet nemen vanuit het perspectief van een nummer. Baseer uw beslissing op de financieringskosten na belastingen versus een opbrengst na belastingen op beleggen.

Stel bijvoorbeeld dat u een loontrekker bent in de 35% belastingschijf en een conventionele 30-jarige hypotheek heeft met een rentevoet van 6%. Omdat u hypotheekrente - binnen bepaalde grenzen - van uw federale belastingen kunt aftrekken, kunnen uw werkelijke kosten van schulden na belastingen dichter bij 4% liggen.

Studieleningen zijn een fiscaal aftrekbare schuld die u op belastingtijd geld kan besparen. Met de IRS kunt u het laagste van $ 2500 of het bedrag dat u aan rente hebt betaald op een gekwalificeerde studielening die wordt gebruikt voor uitgaven voor hoger onderwijs, aftrekken. Deze aftrek wordt echter geleidelijk afgebouwd op hogere inkomensniveaus.

Inkomsten uit investeringen zijn belastbaar. Deze fiscale behandeling omvat:

• Inkomsten uit rente betaald uit obligaties, CD's en spaarrekeningen
• Dividenden betaald uit aandelen - ook wel aandelen genoemd
• De winst die u maakt wanneer u een belang verkoopt dat gewaardeerd wordt - een meerwaarde

Belangrijkste leerpunten

Investeren is uw geld gebruiken om geld te verdienen.

Opbrengsten uit beleggingen komen in de vorm van rente, dividenden en vermogenswaardering.

Schuld is het lenen van geld om een ​​groot of onverwacht evenement te financieren.

Kredietverstrekkers brengen eenvoudige of samengestelde rente in rekening over de geleende bedragen.

Het opbouwen van een kaskussen, het opstellen van een budget en het toepassen van een bepaalde methode zal helpen om schulden af ​​te lossen.