Medicare 101: Heb je alle 4 delen nodig?

Misschien word je zelf bijna 65 of wil je gewoon begrijpen hoe Medicare werkt, zodat je een familielid of vriend kunt helpen. Sommige mensen die zich aanmelden voor Medicare zijn gepensioneerd; anderen werken nog steeds.

Waar u ook past, u komt in aanmerking voor Medicare wanneer u 65 wordt en in de meeste gevallen moet inschrijven. Momenteel zijn er meer dan 56 miljoen mensen ingeschreven.

Achtergrond

Medicare is het nationale ziekteverzekeringsprogramma van de Verenigde Staten voor burgers en enkele permanente legale inwoners. Over het algemeen komt u in aanmerking voor Medicare wanneer u 65 jaar wordt, op basis van uw dienstverband of dat van uw echtgenoot. Mensen jonger dan 65 jaar met kwalificerende handicaps vallen ook onder Medicare. "Iedereen die is goedgekeurd en twee jaar lang een uitkering voor sociale uitkeringen voor arbeidsongeschiktheid heeft ontvangen, komt in aanmerking voor Medicare-onderdelen A en B", zegt Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, president, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif .

Als u een kind heeft met ernstige gezondheidsproblemen die op het punt staat 18 te worden, is het belangrijk om te controleren of hij of zij zich moet registreren voor Medicare (volgens de Affordable Care Act, kunt u uw kind ook dekken volgens uw eigen beleid tot 26 jaar) .

Medicare is door de jaren heen geëvolueerd en bestaat nu uit vier delen. Sommige zijn verplicht voor alle ingeschreven personen; anderen zijn optioneel.

Deel A: Ziekenhuisverzekering

Deel A dekt de kosten van het zijn in een medische faciliteit. Wanneer u zich inschrijft voor Medicare, ontvangt u automatisch deel A. Voor de meeste mensen zijn er geen kosten om deel A te ontvangen.

Diensten die onder deel A vallen, omvatten tests, operaties, doktersbezoeken, intramurale thuiszorg in ziekenhuizen en bekwame verpleegfaciliteiten, hospice-zorg, thuisgezondheidszorg en intramurale zorg in een religieuze niet-medische zorginstelling - een instelling die medische diensten biedt die aansluiten bij bepaalde religieuze overtuigingen.

Dit klinkt eenvoudig, maar dat is het niet. Hospice-zorg thuis wordt bijvoorbeeld gedekt, maar deel A dekt het verblijf van een patiënt in een hospice-faciliteit niet. Als u in het ziekenhuis wordt opgenomen, is uw deel A aftrekbaar $ 1.316 vanaf 2017.

Als u langer dan 60 dagen blijft, moet u een deel van de uitgaven van elke dag betalen. Als u gedurende het jaar meerdere keren in het ziekenhuis wordt opgenomen, moet u mogelijk dat bedrag van 1.316 dollar per keer aftrekken.

Na 60 dagen in het ziekenhuis te hebben doorgebracht, moet u $ 329 per dag betalen aan contante kosten; dit neemt na 90 dagen toe tot $ 658 per dag. Zodra de dekking op is, moet u de volledige kosten van de rest van uw verblijf in het ziekenhuis betalen.

Deel B: Artsen en tests

Deel B heeft betrekking op alles wat u is aangedaan: artsen, medische apparatuur, ambulante zorg en thuiszorg vallen hieronder. Andere voorbeelden van gedekte zorg zijn ambulancediensten, poliklinische procedures, de aankoop van bloed, mammogrammen, cardiale revalidatie en kankerbehandelingen.

U moet zich inschrijven voor deel B als u geen 'te betalen dekking' van een andere bron hebt, bijvoorbeeld een werkgever of echtgenoot.

Met deel B betaalt u een maandelijkse premie. Als u zich niet inschrijft en geen geloofwaardige dekking hebt, moet u mogelijk een boete betalen. Volgens Medicare.gov is de standaardpremie in 2017 $ 134 per maand voor dekking van deel B, met een eigen risico van $ 183. Zodra u sociale zekerheid ontvangt, wordt de premie in mindering gebracht op uw controle op sociale zekerheid.

Zodra u aan uw eigen risico voldoet, betaalt u 20% van de door Medicare goedgekeurde kosten van de service, op voorwaarde dat uw zorgverlener de Medicare-opdracht accepteert.

Maar let op - er is geen limiet voor uw 20% contante kosten. Als uw medische rekeningen voor een bepaald jaar $ 100.000 zouden zijn, zou u verantwoordelijk zijn voor $ 20.000 van deze kosten, plus kosten opgelopen onder de paraplu's van Deel A en D. Er is geen maximum voor de levensduur. "Koelen en mogelijk verwoestend voor chronische ziekten zoals kanker - de American Medical Association schat dat Medicare-gebruikers zonder Medigap (zie hieronder) 25% tot 64% van hun inkomen kunnen besteden aan medische kosten, " zegt Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, financieel adviseur bij Wilson David Investment Advisors in Aiken, SC, en auteur van "Financieel advies voor Blue Collar America".

Aan de andere kant betaalt u niets voor de meeste preventieve diensten, zoals diabetesonderzoeken en griepprikken, als u die diensten ontvangt van een zorgverlener die Medicare-betalingen accepteert.

Welke delen A en B niet dekken

Het grootste en belangrijkste item dat traditionele Medicare niet dekt, is langdurige zorg. Als bij u een chronische aandoening wordt vastgesteld waarvoor voortdurende persoonlijke verzorging nodig is, van het soort dat een voorziening voor begeleid wonen vereist, dekt Medicare niets van de kosten. Dit omvat hulp bij dagelijkse activiteiten, zoals baden en aankleden.

Volgens medicare.gov zal ten minste 70% van de 65-plussers op een gegeven moment langdurige zorg nodig hebben. "Medicare was nooit bedoeld om langetermijnzorg te betalen", zegt Carlos Dias Jr., rijkdommanager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "Kijk eens naar deze zorgverzekering, een levensverzekering met een rijder voor langdurige zorg (add-on), een specifiek ontworpen lijfrente voor langdurige zorg (versus een lijfrente met een rijder voor chronische zorg) of zelfs een levensregeling, die een oude levensverzekering omzet in een vast bedrag. '

Andere onbedekte items zijn onder meer routine tand- of oogzorg, kunstgebitten, cosmetische chirurgie, acupunctuur en gehoorapparaten.

Deel C: Medicare voordeel

Deel C, ook bekend als Medicare Advantage, is een alternatief voor traditionele Medicare-dekking. De dekking omvat normaal gesproken alle delen A en B, een voorgeschreven geneesmiddelenplan (deel D) en mogelijk andere voordelen. Deel C wordt beheerd door particuliere verzekeringsmaatschappijen die uw Medicare-betaling innen bij de federale overheid.

Afhankelijk van het plan, moet u al dan niet een extra premie betalen voor Deel C. U hoeft zich niet in te schrijven voor een voordeelplan - en ze hebben beperkingen, zoals mogelijk geen dekking voor gezondheidszorg als u niet in de buurt bent van uw thuisregio - maar voor veel mensen kunnen deze plannen een betere deal zijn dan afzonderlijk te betalen voor de delen A, B en D.

Deel D: Geneesmiddelen op recept

Geneesmiddelen op recept, bekend als deel D, worden ook beheerd door particuliere verzekeringsmaatschappijen. Deel D is vereist, tenzij u een medicatieplan op recept uit een andere bron heeft, inclusief een Medicare Advantage-plan. Afhankelijk van uw inkomen, kunt u tot $ 76, 20 bovenop uw abonnementspremie per maand betalen, vanaf 2017. (Dat extra cijfer is voor mensen met een inkomen boven $ 214.000 [individueel belasting indienen] of getrouwd / gezamenlijk inkomen boven $ 428.000.)

Afhankelijk van uw plan, moet u mogelijk jaarlijks een aftrekbaar bedrag betalen voordat uw plan uw in aanmerking komende kosten voor geneesmiddelen begint te dekken.

Medicare-plannen hebben een dekkingstekort - een tijdelijke limiet voor wat het medicatieplan zal dekken. Dit gat wordt vaak het donutgat genoemd en begint nadat u en uw plan in 2017 $ 3.700 hebben uitgegeven aan gecombineerde kosten en het wordt pas gesloten nadat u $ 4.950 uit eigen zak hebt uitgegeven. Zodra u meer dan $ 4.950 hebt betaald, voert u een catastrofale dekking in, waaronder u een kleine co-betaling betaalt voor uw voorgeschreven medicijnen.

Terwijl u zich in het donutgat bevindt, wordt u in 2017 40% van de kosten van medicijnen met een merknaam en 51% van de generieke geneesmiddelen in rekening gebracht. (Tegen 2020 betaalt u slechts 25% van de kosten van generieke geneesmiddelen.)

Elke staat heeft verzekeringsopties die de dekking dichten, maar deze vereisen het betalen van een extra premie.

Medigap en Medicare voordeel

Mensen die alleen traditionele Medicare hebben - Delen A, B en D - kunnen aanzienlijke rekeningen oplopen die niet onder Medicare vallen. Om deze lacunes te dichten, schrijven de meeste ontvangers zich in voor een vorm van Medigap-verzekering of een Medicare Advantage-plan (zie deel C hierboven). Een belangrijk ding om te weten over Medigap: het is alleen een aanvulling op Medicare; het is geen op zichzelf staand beleid. Als uw arts geen Medicare gebruikt, betaalt de Medigap-verzekering de procedure niet.

Medigap-dekking is gestandaardiseerd door Medicare, maar wordt aangeboden door particuliere verzekeringsmaatschappijen.

“Ik adviseer mijn klanten om Medigap-beleid te kopen om aan hun behoeften te voldoen. Hoewel de premies hoger zijn, is het veel gemakkelijker om ze te plannen dan wat een grote out-of-pocket uitgave zou kunnen zijn als ze minder dekking zouden hebben, ”zegt Patrick Traverse, oprichter van MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC

(Meer informatie over Medigap-dekking op medicare.gov. Zie ook Medigap versus Medicare-voordeel: wat is beter?)

Het komt neer op

Traditionele Medicare-dekking, gedefinieerd als delen A, B en D, begint op de leeftijd van 65 - eerder, in het geval van bepaalde handicaps. Zodra u 65 bent, moet u een ziektekostenverzekering hebben via Medicare of een ander verzekeringsplan.

Voor meer informatie over hoe elk van de vier delen werkt, leest u "Medicare & You", de officiële Medicare-publicatie waarin het plan in meer detail wordt uitgelegd. Download of vraag een kopie van de publicatie aan op medicare.gov.