Financiering van de eigenaar
Financiering door de eigenaar is een transactie waarbij de verkoper van een onroerend goed de aankoop rechtstreeks financiert met de persoon of entiteit die deze koopt, geheel of gedeeltelijk. Dit type regeling kan voordelig zijn voor zowel verkoper als koper omdat het de kosten van een bankbemiddelaar elimineert. Financiering door eigenaren kan echter veel meer risico's en verantwoordelijkheden voor de eigenaar met zich meebrengen.
Hoe eigenaarfinanciering werkt
Een koper is misschien erg geïnteresseerd in het kopen van een woning, maar de verkoper geeft geen prijs van een vraagprijs van $ 350.000. De koper is bereid dat bedrag te betalen en kan 20% neerleggen - $ 70.000 die hij heeft verdiend met de verkoop van zijn vorige huis. Hij zou $ 280.000 moeten financieren, maar hij kan alleen goedkeuring krijgen voor een traditionele hypotheek voor een bedrag van $ 250.000.
De verkoper kan ermee instemmen hem de $ 30.000 te lenen om het verschil te maken, of ze kan ermee instemmen om de volledige $ 280.000 te financieren. In beide gevallen betaalt de koper de verkoper maandelijks, hoofdsom plus rente over de lening.
Financiering door de eigenaar is in veel gevallen slechts voor een korte periode totdat de koper de eigenaar volledig kan herfinancieren.
Voor- en nadelen van eigenaarfinanciering
Financiering door eigenaren komt het meest voor op de kopersmarkt. Een eigenaar kan een koper meestal sneller vinden en de transactie versnellen door financiering aan te bieden, maar het vereist dat de verkoper het risico van wanbetaling door de koper neemt.
De verkoper heeft mogelijk een grotere aanbetaling nodig dan een hypotheekverstrekker om het risico te compenseren. Vooruitbetalingen kunnen variëren van 3% tot 20% bij traditionele hypotheekverstrekkers, afhankelijk van het type lening. Vooruitbetalingen kunnen 20% of meer bedragen in door de eigenaar gefinancierde transacties.
Positief is dat deze transacties de verkoper een maandelijkse cashflow kunnen bieden die een beter rendement oplevert dan vastrentende beleggingen.
Kopers hebben meestal het grootste voordeel in een door de eigenaar gefinancierde transactie. De algemene financieringsvoorwaarden zijn meestal veel bespreekbaarder en een koper bespaart op door de bank beoordeelde punten en sluitingskosten wanneer zij rechtstreeks aan de verkoper betaalt.
Belangrijkste leerpunten
- Financiering van eigenaars wordt soms 'creatieve financiering' of 'verkopersfinanciering' genoemd. Dit wordt meestal vermeld in de reclame voor een onroerend goed wanneer eigenaarfinanciering een optie is.
- Financiering van eigenaars vereist dat de verkoper het standaardrisico van de koper op zich neemt, maar eigenaars zijn vaak meer bereid om te onderhandelen dan traditionele geldschieters.
- Financiering door eigenaren kan de verkoper extra inkomsten opleveren in de vorm van rente en kan een onroerend goed sneller verplaatsen in de markt van een koper.
Vereisten voor eigenaarfinanciering
Een deal met eigenaarsfinanciering moet worden vergemakkelijkt door een promesse. De promesse geeft een overzicht van de voorwaarden van de overeenkomst, inclusief maar niet beperkt tot de rente, het aflossingsschema en de gevolgen van wanbetaling. De eigenaar behoudt meestal ook de eigendomstitel totdat alle betalingen zijn gedaan om zichzelf tegen in gebreke blijven te beschermen.
Sommige doe-het-zelftransacties kunnen volledig door de eigenaar worden beheerd, maar hulp van een advocaat is over het algemeen raadzaam om ervoor te zorgen dat alle bases zijn gedekt. Betalen voor een titelzoekactie kan ook nuttig zijn om vast te stellen dat de eigenaar / verkoper in feite in staat is om het onroerend goed te verkopen en dat hij uiteindelijk de titel kan vrijgeven in ruil voor de financiering van een deel of de gehele deal. (Zie "Voors en tegens van eigenaarfinanciering" voor meer informatie.)