De voors en (meestal) nadelen van vervroegde uittreding

Hoewel het vermogen van Amerikanen nog steeds niet is hersteld van de Grote Recessie van 2007-2009, blijven velen van ons dromen om eerder met pensioen te gaan. Uit een onderzoek van de financiële dienstverlener TIAA-CREF begin 2014 bleek dat 37% van de Amerikanen van plan is met pensioen te gaan vóór de leeftijd van 65.

Natuurlijk zal niet iedereen een keuze hebben. Banenverlies, gezondheidsproblemen of gezinsverantwoordelijkheden kunnen de best vastgestelde pensioenplannen verstoren, waardoor mensen eerder dan verwacht uit het personeel worden gedwongen. Volgens rapporten van de Social Security Administration in 2016 is de gemiddelde leeftijd waarop gepensioneerden vandaag met pensioen zijn relatief vroeg 63.

Maar als je het geluk hebt om controle te hebben over wanneer je met pensioen gaat, is het de moeite waard om na te denken over de voor- en nadelen voordat je overhaaste beslissingen neemt. Zelfs als u het zich kunt veroorloven om eerder met pensioen te gaan, wilt u misschien niet.

Volgens rapporten van de Social Security Administration in 2016 is de gemiddelde leeftijd waarop gepensioneerden vandaag met pensioen zijn relatief vroeg 63.

Enkele voordelen van vroegtijdig met pensioen gaan

1. Het kan goed zijn voor je gezondheid. Een onderzoek uit 2002 van Britse ambtenaren, bijvoorbeeld, ontdekte dat pensionering op 60-jarige leeftijd geen effect had op de lichamelijke gezondheid van de proefpersonen en dat mensen met een hogere baan een verbetering van de geestelijke gezondheid zagen, mogelijk omdat ze niet langer werkten -gerelateerde stress (en had betere pensioenen dan lager gerangschikte werknemers). Andere studies hebben echter gesuggereerd dat pensionering gevaarlijk kan zijn voor uw gezondheid, zoals we in het volgende gedeelte zullen bespreken.

2. U zult meer tijd hebben om te reizen. Hoe eerder u met pensioen gaat, hoe meer jaren u zult hebben voordat gezondheidsproblemen uw mobiliteit beginnen te beperken.

3. Het is een kans om een ​​nieuwe carrière te beginnen. Als je ervan droomt om van veld te wisselen of een eigen bedrijf te starten, is het misschien eerder beter dan later. Je zult voor veel werkgevers een meer aantrekkelijke kandidaat zijn naarmate je meer jaren hebt. En als u uw eigen baas wilt zijn, hebt u meer tijd om uw bedrijf van de grond te krijgen. Een bedrijf dat u bijvoorbeeld op 60-jarige leeftijd start, kan u gemakkelijk nog eens 20 jaar of langer intellectueel uitgedaagd en uit de problemen houden.

Voordelen van eerder met pensioen gaan

• Mogelijk goed voor je gezondheid

• Meer tijd om te reizen

• Gelegenheid om een ​​nieuwe carrière te beginnen

Nadelen van eerder met pensioen gaan

• Mogelijke achteruitgang in geestelijke gezondheid en mobiliteit

• Kleinere voordelen voor sociale zekerheid

• Pensioensparen moeten langer duren

• Noodzaak om een ​​ziektekostenverzekering te vinden

• Overgang naar het ongestructureerde pensioen

Enkele nadelen van vroegtijdig met pensioen gaan

1. Het kan slecht zijn voor je gezondheid. Een analyse uit 2008 van het National Bureau of Economic Research meldde dat pensionering leidt tot een afname van de geestelijke gezondheid en mobiliteit en tot een toename van andere slechte gezondheidsuitkomsten, zoals hartaandoeningen en beroertes. Hoewel dat een argument is om de pensionering uit te stellen, zijn die problemen niet onvermijdelijk. Het rapport concludeerde ook dat gepensioneerden die fysiek actief en sociaal verbonden bleven, minder kans hadden op nadelige gevolgen.

2. Uw socialezekerheidsuitkeringen zullen kleiner zijn. Hoe eerder u begint met het nemen van sociale zekerheid, hoe lager uw voordelen zullen zijn. Als u bijvoorbeeld in 1960 of later bent geboren en u begint met het ontvangen van uitkeringen op 62-jarige leeftijd, de vroegste leeftijd waarop u in aanmerking komt, zullen uw maandelijkse uitkeringen 30% minder zijn dan als u wacht tot 67, welke sociale zekerheid wordt uw "volledige pensioenleeftijd" genoemd. Voor elk jaar dat u de leeftijd van 67 tot 70 jaar uitstelt, ontvangt u een extra 8% aan uw maandelijkse uitkering. Na de leeftijd van 70 is er geen verdere bonus voor het uitstellen.

3. Uw pensioensparen moet nog jaren meegaan. Als u met pensioen gaat op 62-jarige leeftijd en 90 wordt, laten we zeggen, uw IRA's en andere besparingen moeten u gedurende 28 jaar dekken. Als u op 70-jarige leeftijd met pensioen gaat en even lang leeft, hoeft uw spaargeld echter maar 20 jaar te duren. Langer werken betekent ook dat je meer jaren hebt om bij te dragen aan een 401 (k) of een ander pensioenplan, en het geld in je plan zal meer tijd hebben om samen te stellen.

“Een eenvoudige vuistregel om uw pensioenvermogen te schatten, is uw verwachte trekking op beleggingsportefeuilles die de sociale zekerheid en andere bronnen aanvullen met 25 te vermenigvuldigen. Als u zoveel geld op uw gecombineerde rekeningen hebt staan, kunt u een potlood erop. Als je 'dichtbij' bent, denk dan twee keer na ', zegt Stephen J. Taddie, managing partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

"Een eenvoudige vuistregel om uw pensioenvermogen te schatten, is uw verwachte trekking op beleggingsportefeuilles die de sociale zekerheid en andere bronnen aanvullen met 25 te vermenigvuldigen."

"Een veel voorkomende mythe is dat uw uitgaven dalen bij pensionering", zegt Jennifer E. Myers, CFP®, president van SageVest Wealth Management, McLean, Va. "Dat vinden we zelden om drie hoofdredenen. Ten eerste heb je gewoon meer tijd om te genieten, deel te nemen en door te brengen. Ten tweede, naarmate mensen ouder worden, hebben ze de neiging om meer uit te besteden, gelaagd op nieuwe uitgaven. Ten derde hebben uw zorgkosten logischerwijs de neiging om te stijgen naarmate u ouder wordt. Het is belangrijk om ervoor te zorgen dat uw vermogen potentiële, en misschien onvermijdelijke, groei van uw uitgaven gedurende uw leven kan ondersteunen. "

4. U moet een ziektekostenverzekering vinden. Tenzij uw ex-werkgever dit verstrekt, moet u zelf een ziektekostenverzekering betalen totdat u op 65-jarige leeftijd in aanmerking komt voor Medicare.

5. Je kunt je vervelen en het werk missen. Veel gepensioneerden hebben het moeilijk om de overstap te maken van de dagelijkse routines van een fulltime baan naar het ongestructureerde pensioen. Ze missen mogelijk ook hun voormalige collega's (soms zelfs de baas) en verlangen ernaar terug te keren. Helaas is het niet eenvoudig om weer bij het personeel te komen als je het hebt verlaten, vrijwillig of anderszins. In een rapport van het Amerikaanse Government Accountability Office uit 2012 werd opgemerkt dat mensen ouder dan 55 jaar over het algemeen meer tijd nodig hebben om een ​​nieuwe baan te vinden dan hun jongere collega's.

Een middenweg

Als u niet vroeg met pensioen wilt gaan uit angst, zult u de beslissing betreuren, maar ook niet zo lang willen wachten dat u de geneugten van pensionering misloopt, er zijn manieren om het beste van beide werelden te hebben. Een voorbeeld: u kunt een deel van de reizen doen die u hebt gespaard voor uw pensioenjaren terwijl u nog aan het werk bent. Of misschien probeert u met uw werkgever over een verminderd werkrooster te onderhandelen en geniet u van het leven van een gepensioneerde op uw vrije dagen, een regeling die vaak wordt aangeduid als 'gefaseerd pensioen'.

Het komt neer op

Beslissen wanneer u met pensioen gaat, is een complexe beslissing die niet alleen een kwestie van dollars en centen is. Je gezondheid, je gezinsverplichtingen en je eigen temperament spelen er allemaal in, of dat zouden ze tenminste moeten doen. Het belangrijkste is misschien wel of je goed hebt nagedacht over wat je van plan bent te doen met je pensioenjaren, maar veel daarvan liggen nog voor je. Zoals het wijze oude pensionerings-cliché het uitdrukte, is het niet alleen belangrijk om met pensioen te gaan, maar naar iets.