Sparen voor een aanbetaling: waar moet ik mijn geld bewaren?

Een huis kopen kan een heel opwindende stap zijn, vooral als je voor het eerst een huisverkoper bent. Er is zoveel om over na te denken, van alles op je lijst met must-haves krijgen tot het vinden van de juiste locatie. Om nog maar te zwijgen over de opwinding van het inrichten en inrichten van uw nieuwe woning nadat u de sleutels heeft ontvangen. Maar het kan een ontmoedigende taak zijn - een taak waarbij kopers een grote opoffering moeten doen, namelijk in de vorm van de aanbetaling. Sparen voor een aanbetaling voor een hypotheek is de eerste belangrijke stap in de richting van het kopen van een huis. Het vereist uiteraard de discipline om het geld opzij te zetten, evenals een beslissing over waar deze fondsen het beste kunnen worden opgeslagen.

Belangrijkste leerpunten

• Banken geven de voorkeur aan leners die ten minste een vijfde van de vraagprijs van een huis kunnen pony als aanbetaling.
• Uw geld opslaan op een spaarrekening bij de bank waar u uw chequeactiviteit uitvoert, is waarschijnlijk de eenvoudigste en gemakkelijkste keuze.
• Als u meer rente wilt verdienen zonder de veiligheid van FDIC- of NCUA-bescherming op te offeren, kiest u voor een hoogrentende spaarrekening.
• U kunt ervoor kiezen om uw aanbetalingsfonds te laten ophopen op een beleggingsrekening bij een grote effectenmakelaar.

Hoeveel u moet besparen

Bij het verstrekken van een hypotheek heeft een bank een aanbetaling nodig om het risico bij het financieren van de resterende kosten van het huis te helpen verminderen.

Banken geven de voorkeur aan leners die minstens een vijfde van de vraagprijs van een huis kunnen pony. Als u een uitstekende kredietwaardigheid hebt of in aanmerking komt voor bepaalde programma's, kunt u mogelijk een lening afsluiten met minder dan 20% korting of zelfs helemaal geen aanbetaling. Houd er echter rekening mee dat de programma's die een lage of geen aanbetaling bieden, meestal van de kredietnemer vereisen om tegen een extra maandelijkse kost een particuliere hypotheekverzekering (PMI) te betalen.

Omgekeerd, als u vanwege uw kredietgeschiedenis of andere factoren als een risicovolle kredietnemer wordt beschouwd, kan de bank een hoger percentage van de waarde van de woning als aanbetaling vragen voordat ze de hypotheek verstrekken.

Of u een bank, een online bank of de aandelenmarkt wilt gebruiken om die tienduizenden aanbetaalde dollars op te slaan, hangt af van uw tijdlijn.

U bent vrij om te kiezen voor een aanbetaling van meer dan 20% van de waarde van de woning als u het geld beschikbaar heeft. Hoe groter de aanbetaling, hoe kleiner de hypotheek en hoe minder belastend zijn maandelijkse betalingen. (Om de betrokken aantallen te berekenen, kunt u een aflossingsschema voor leningen gebruiken.)

Vooruitbetaling

Beste plaatsen om uw aanbetaling te houden

Het geld voor een aanbetaling moet gemakkelijk en snel toegankelijk zijn, wat opties zoals een langlopend depositocertificaat (CD) vrijwel uitsluit. Het moet ook een vorm zijn waaraan u eenvoudig kunt toevoegen, bijvoorbeeld via uw salaris. Idealiter zouden de fondsen een rendement moeten verdienen, terwijl ze ook stabiel genoeg in waarde moeten blijven dat ze voldoende zullen zijn om de aanbetaling te voldoen wanneer de tijd komt. Het vinden van de balans tussen risico, beloning, flexibiliteit en timing die voor u werkt, is de belangrijkste overweging bij het kiezen van de onderstaande opties.

Spaarrekening

Uw geld opslaan op een spaarrekening bij de bank waar u uw chequeactiviteit uitvoert, is waarschijnlijk de eenvoudigste en gemakkelijkste keuze. Als bestaande klant kunt u snel een spaarrekening openen en er vervolgens gemakkelijk geld van uw betaalrekening naar overboeken, handmatig of via periodieke overboekingen elke betaaldag.

De fondsen zijn zeer veilig omdat ze worden gegarandeerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) of de National Credit Union Association (NCUA). Er is echter een keerzijde aan deze optie. Dat is een mager rendement op uw fondsen, omdat gewone spaarrekeningen met zeer lage rentes komen.

Spaarrekening met hoog rendement

Als u meer rente wilt verdienen zonder de veiligheid van FDIC- of NCUA-bescherming op te offeren, kiest u voor een hoogrentende spaarrekening. Zoals de term suggereert, betalen deze veel hogere rente dan een gewone rekening, soms 10 tot 20 keer zoveel.

U kunt een spaarrekening openen bij uw huidige bank, die zal voldoen aan een voorwaarde die soms wordt opgelegd aan hoogrentende rekeningen: dat de klant al een andere rekening heeft bij de instelling. De hoogste tarieven op deze rekeningen worden echter alleen aangeboden door banken die alleen online zijn. Als u kunt leven met de afwezigheid van fysieke locaties, is een van deze virtuele instellingen misschien wel de beste besparingsoptie.

Dat gezegd hebbende, als u nog geen klant bent van online bankieren, moet u waarschijnlijk iets langer wachten op overboekingen van uw betaalrekening dan als u de spaarrekening bij uw eigen bank zou hebben. En zelfs de rentetarieven van online spaarrekeningen zijn niets om over op te scheppen in vergelijking met de potentiële inkomsten uit andere beleggingsopties.

Investeringsrekening

Als u zin ​​hebt in een hoger risico, kunt u ervoor kiezen om uw aanbetalingsfonds te laten ophopen op een beleggingsrekening bij een grote makelaarskantoor. Met de account kunt u het geld beleggen in aandelen en beleggingsfondsen die mogelijk een veel hoger rendement opleveren dan zelfs een hoogrentende spaarrekening.

Gezien de volatiliteit van de aandelenmarkt, realiseert u zich misschien niet dat gezonde rendement zo snel als u nodig hebt. Het beleggen van een aanbetalingsfonds in aandelen is daarom het best voorbehouden aan degenen wier tijdlijn om een ​​huis te kopen flexibel is en het zich kan veroorloven om eventuele schommelingen in de markt af te wachten. In de regel herstelt de aandelenmarkt over het algemeen van de neergang in de loop van de tijd, en fondsen in aandelen behalen op de lange termijn gezondere inkomsten.

Als u niet zeker weet hoe u een makelaar kiest, kunt u deze lijst met de beste online effectenmakelaars bekijken.

Het komt neer op

Als u vooral gemak wilt, kunt u het prima doen met een spaarrekening bij de fysieke bank die u mogelijk al gebruikt. Als u iets meer rendement wilt en het niet erg vindt om te wachten op overschrijvingen tussen banken, kunt u naar een online bank kijken en meer rente verdienen. Als u het risico aankan, bieden beleggingsrekeningen het beste rendement, maar bieden ze ook het hoogste risico dat de waarde van uw aanbetalingsfonds op de korte termijn daalt op het moment dat u het geld nodig hebt.

Aangezien u waarschijnlijk tienduizenden dollars bespaart voor een aanbetaling, is het verstandig om zorgvuldig te onderzoeken waar u dat geld het beste kunt houden en de optie te kiezen die aansluit op uw behoeften en prioriteiten.