Spaarrekening
Een spaarrekening is een rentedragende rekening bij een bank of andere financiële instelling. Hoewel deze accounts doorgaans een bescheiden rente betalen, zijn ze vanwege hun veiligheid en betrouwbaarheid een geweldige optie voor het parkeren van contant geld dat u beschikbaar wilt hebben voor de korte termijn.
Spaarrekeningen hebben een aantal beperkingen met betrekking tot hoe vaak u geld kunt opnemen, maar bieden over het algemeen een uitzonderlijke flexibiliteit die ideaal is voor het bouwen van een noodfonds, sparen voor een kortetermijndoelstelling, zoals het kopen van een auto of op vakantie gaan, of gewoon overtollig contant geld vegen dat u niet ' t nodig in uw betaalrekening zodat deze elders meer rente kan verdienen.
Belangrijkste leerpunten
- Omdat spaarrekeningen rente betalen maar uw geld gemakkelijk toegankelijk houden, zijn ze een goede optie voor het parkeren van contant geld dat u op korte termijn wilt of om een noodgeval te dekken.
- In ruil voor het gemak en de liquiditeit die spaarrekeningen bieden, verdient u een lager tarief dan restrictievere spaarinstrumenten en beleggingen.
- Het bedrag dat u kunt opnemen van een spaarrekening is over het algemeen onbeperkt. Maar het aantal opnametransacties dat u in een maand kunt doen, is federaal gemaximeerd op zes.
- De rente die u op een spaarrekening verdient, wordt beschouwd als belastbaar inkomen.
Hoe spaarrekeningen werken
Spaar- en andere depositorekeningen zijn een belangrijke bron van middelen die financiële instellingen kunnen omdraaien en aan anderen kunnen lenen. Om die reden vindt u spaarrekeningen bij vrijwel elke bank of kredietunie, of het nu traditionele fysieke instellingen zijn of uitsluitend online actief zijn. Bovendien kunt u bij sommige investerings- en beursvennootschappen spaarrekeningen vinden.
Het tarief dat u op een spaarrekening verdient, is over het algemeen variabel. Met uitzondering van promoties die tot een bepaalde datum een vaste rente beloven, kunnen banken en kredietverenigingen hun spaarrekeningen in het algemeen op elk moment verhogen of verlagen. Doorgaans geldt dat hoe competitiever de koers is, hoe groter de kans is dat deze in de loop van de tijd fluctueert. Veranderingen in het tarief van de federale fondsen kunnen instellingen ook ertoe brengen hun depositotarieven aan te passen.
01:36Spaarrekening
Sommige spaarrekeningen vereisen een minimumsaldo om maandelijkse kosten te voorkomen of het hoogste gepubliceerde tarief te verdienen, terwijl anderen geen minimumsaldovereiste hebben. Het is dus belangrijk om de regels van uw specifieke account te kennen om te voorkomen dat u uw inkomsten verwatert met kosten.
Wanneer u geld van of naar uw spaarrekening wilt verplaatsen, kunt u dit doen bij een filiaal of een geldautomaat, door elektronische overschrijving naar of van een andere rekening met behulp van de app of website van de bank, of door directe storting. Overboekingen kunnen meestal ook telefonisch worden geregeld.
Het is echter belangrijk op te merken dat hoewel er geen dollarlimieten zijn voor hoeveel u kunt opnemen van uw account (u kunt het in feite op elk gewenst moment legen en / of sluiten), de federale wet de frequentie van opnames van alle Amerikaanse spaarrekeningen tot zes per maandelijkse afschriftcyclus. Overschrijd de limiet en de bank kan u kosten in rekening brengen, uw account sluiten of deze omzetten in een betaalrekening.
Net zoals bij de rente die op een geldmarkt, een depositocertificaat of betaalrekening wordt verdiend, is de rente op spaarrekeningen belastbaar inkomen. De financiële instelling waar u uw account aanhoudt, stuurt een belastingformulier van 1099-INT wanneer u meer dan $ 10 aan rente-inkomsten verdient. De belasting die u betaalt, is afhankelijk van uw marginale belastingtarief.
Voordelen spaarrekening
Spaarrekeningen bieden u een plek om uw geld te plaatsen, los van uw dagelijkse bankbehoeften, zodat u geld kunt stashen voor een regenachtige dag of fondsen kunt reserveren om een groot spaardoel te bereiken. Bovendien zullen de beveiligingsmaatregelen van de bank, samen met de federale bescherming tegen bankfaillissementen van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), uw geld veiliger houden dan onder uw matras of in uw sokkenlade.
Naast het veilig houden van uw fondsen, verdienen spaarrekeningen ook rente, dus het loont om onnodige fondsen op een spaarrekening te houden in plaats van contant geld op uw betaalrekening te verzamelen, waar het waarschijnlijk weinig of niets zal verdienen. Tegelijkertijd blijft uw toegang tot geld op een spaarrekening uiterst liquide, in tegenstelling tot depositocertificaten, die een forse boete opleggen als u uw geld te vroeg opneemt.
Het aanhouden van een spaarrekening bij dezelfde instelling als uw primaire betaalrekening kan verschillende gemaks- en efficiencyvoordelen bieden. Aangezien overschrijvingen tussen rekeningen bij dezelfde instelling meestal onmiddellijk plaatsvinden, worden stortingen of opnames van uw betaalrekening naar uw spaarrekening onmiddellijk van kracht. Dit maakt het gemakkelijk om overtollig contant geld van uw betaalrekening over te schrijven en onmiddellijk rente te laten verdienen - of andersom geld over te maken als u een grote cheque-transactie wilt dekken.
Bij veel instellingen kunt u meer dan één spaarrekening openen, wat handig kan zijn als u uw spaarvoortgang voor meerdere doelen wilt bijhouden. U kunt bijvoorbeeld één spaarrekening hebben om te sparen voor een grote reis, terwijl een andere overtollige contanten van uw betaalrekening houdt.
Spaarrekening Nadelen
De afweging voor de gemakkelijke toegang en betrouwbare veiligheid van een spaarrekening is dat deze niet zoveel betaalt als andere spaarinstrumenten. U kunt bijvoorbeeld een hoger rendement behalen met depositocertificaten of schatkistcertificaten, of door te beleggen in aandelen en obligaties als uw tijdshorizon lang genoeg is. Als gevolg hiervan bieden spaarrekeningen alternatieve kosten als ze worden gebruikt voor langetermijnsparen.
Hoewel de liquiditeit van een spaarrekening een van de belangrijkste voordelen is, kan het ook een keerzijde zijn, omdat de directe beschikbaarheid van fondsen u kan verleiden om te besteden wat u hebt gespaard. Het is daarentegen veel moeilijker om een obligatie te verzilveren, geld op te nemen van een pensioenrekening of een aandeel te verkopen dan om geld van uw spaarrekening te halen, vooral als die rekening is gekoppeld aan uw bankrekening.
Spaarrekeningen zijn ook een slechte keuze voor fondsen die u vaak nodig hebt. Als u meer dan zes keer per maand opnames moet doen - of dit nu overdrachten of rechtstreekse opnames bij een filiaal of geldautomaat zijn - is een spaarrekening geen geschikt middel voor deze fondsen.
Pros
Snel en eenvoudig in te stellen en geld van en naar te verplaatsen
Kan gemakkelijk worden gekoppeld aan uw primaire betaalrekening
Tot uw volledige saldo kan op elk moment worden opgenomen
Tot $ 250.000 is federaal verzekerd tegen bankfalen
Cons
Betaalt minder dan u kunt verdienen met depositocertificaten, schatkistcertificaten of investeringen
Gemakkelijke toegang kan opnames verleidelijk maken
Slechts zes opnames per maand toegestaan
De inkomsten van een spaarrekening maximaliseren
Hoewel de meeste grote banken lage rentetarieven op hun spaarrekeningen aanbieden, bieden veel banken en kredietverenigingen een veel hoger rendement. Online banken bieden met name enkele van de hoogste spaarrente tarieven. Omdat ze geen fysieke vestigingen hebben - of er maar heel weinig hebben - geven ze minder uit aan overheadkosten en kunnen ze daardoor vaak hogere, meer concurrerende depositokoersen bieden.
De sleutel is om rond te shoppen, te beginnen bij de bank waar u uw betaalrekening aanhoudt. Zelfs als die instelling geen concurrerende spaarrente biedt, geeft het u een referentiekader voor hoeveel meer u kunt verdienen door uw spaargeld naar een andere locatie te verplaatsen.
Terwijl u winkelt voor de beste tarieven, moet u echter oppassen voor accountfuncties die uw inkomsten kunnen inperken of zelfs kunnen leegmaken. Sommige promotionele spaarrekeningen bieden alleen de aantrekkelijke koers waarvoor ze adverteren voor een korte periode. Anderen zullen het saldo dat het promotietarief kan verdienen, begrenzen, waarbij bedragen in dollars boven dat maximum een schamele koers verdienen. Erger nog is een spaarrekening met kosten die de rente die u elke maand verdient, verlagen.
Hoe een spaarrekening te openen
Als u een spaarrekening wilt instellen, gaat u naar een van de bankkantoren of vestigt u de rekening online voor de instellingen die deze aanbieden. U moet uw naam, adres en telefoonnummer opgeven, evenals een identiteitsbewijs met foto. Omdat het account belastbare rente verdient, moet u ook uw sofi-nummer (SSN) opgeven.
Sommige instellingen vereisen dat u een eerste minimale storting doet op het moment dat u de rekening opent. Met anderen kunt u eerst het account openen en later financieren. In beide gevallen kunt u uw eerste storting doen met een overschrijving van een rekening bij die instelling, een externe overschrijving, een per post of mobiele stortingscheque of een storting in persoon bij een filiaal.
Hoeveel moet u op uw spaarrekening bewaren?
Het bedrag dat u op uw spaarrekening bijhoudt, is afhankelijk van uw doelen voor het geld of uw gebruik van de rekening. Als u de spaarrekening hebt ingesteld om overtollig geld van uw betaalrekening te vegen, zal uw saldo waarschijnlijk regelmatig variëren. Als u daarentegen een besparingsdoel aan het opbouwen bent, zal uw saldo waarschijnlijk laag beginnen te liggen en in de loop van de tijd gestaag toenemen.
Als u in plaats daarvan uw spaarrekening als noodfonds heeft ingesteld, raden financiële adviseurs meestal aan om voldoende spaargeld aan te houden om de kosten van levensonderhoud van ten minste drie tot zes maanden te dekken, waardoor u een financieel kussen krijgt voor het geval u uw baan verliest, een medisch probleem ondervindt, of tegenkomen van een andere geldverslindende noodsituatie. Sommige analisten raden echter aan om slechts een deel van dat noodfonds op een eenvoudige spaarrekening te houden, terwijl de rest naar een rekening of instrument wordt verplaatst dat een hoger rendement oplevert.
Merk in elk geval op dat deposito's bij banken worden gedekt door FDIC-verzekeringen en bij kredietverenigingen, door NCUA-verzekeringen. Beide beschermen elke individuele rekeninghouder bij de instelling voor maximaal $ 250.000 aan tegoeden, mocht de instelling falen. Voor de meeste consumenten dekt dit meer dan wat ze in bewaring hebben. Maar als u meer dan $ 250.000 aan stortingsrekeningen aanhoudt, wilt u uw saldo verdelen over meer dan één rekeninghouder en / of instelling. (Zie "Hoeveel geld moet ik op de bank houden?" Voor meer informatie.)