Moet ik een traditionele of Roth-pensioenrekening kiezen?

Of u nu voor een particulier bedrijf, een non-profit organisatie of een overheidsinstelling werkt, tegenwoordig hebt u waarschijnlijk toegang tot een pensioenspaarplan. Het kan een 401 (k), een 403 (b) of een 457 (b) worden genoemd. Het zal zeker de traditionele versie van een pensioenspaarplan bieden, maar het kan ook een Roth-optie bieden.

Of het een Roth-optie biedt, is aan uw werkgever. Dat geldt ook voor de selectie van investeringen waaruit u kunt kiezen. De meeste van hen zullen beleggingsfondsen zijn, maar ze kunnen variëren van zeer conservatieve obligatiefondsen tot zeer speculatieve aandelenfondsen.

Belangrijkste leerpunten

• Als u een door de werkgever gesponsord plan hebt, is het aan de werkgever of een Roth-account een optie is.
• De Roth-optie betekent een grotere hit op uw thuisloon tijdens uw werkjaren in ruil voor een groter pensioeninkomen.
• U kunt uw spaargeld verdelen over beide soorten accounts. Je kunt zelfs van gedachten veranderen.

Zeven op de 10 werkgevers die een pensioenplan aanbieden, omvatten de Roth-optie vanaf 2018, hoewel slechts ongeveer 18% van de werknemers ervoor koos, volgens een recent onderzoek.

Het is het overwegen waard. De Roth kan wat meer pijn doen in uw werkjaren in ruil voor veel meer winst als u met pensioen gaat.

Roth Vs. traditioneel

Wanneer u in een Roth-account belegt, betaalt u met dollars na belastingen. Maar wanneer u geld opneemt nadat u met pensioen bent, bent u nul belasting over dat geld verschuldigd. Het beleggingsrendement na verloop van tijd is belastingvrij en u hebt de inkomstenbelasting over uw bijdrage al betaald.

Als u belegt in een traditionele pensioenrekening, betaalt u met dollars vóór belasting. Uw belastbare inkomen wordt verminderd met het bedrag dat u betaalt. Dat verzacht de impact van het verlies op uw thuisloon. Nadat u met pensioen gaat, bent u inkomstenbelasting verschuldigd over de dollars vóór belastingen die u invoert en over het beleggingsrendement dat de account heeft gegenereerd.

Andere verschillen

Er zijn een paar andere verschillen die voor u niet veel uitmaken totdat u met pensioen gaat. Beleggers in een traditionele rekening moeten beginnen met het nemen van vereiste minimale distributies (RMD's) tegen de leeftijd van 70 ½. Op die leeftijd moet je ook stoppen met bijdragen aan een IRA.

18%

Percentage werknemers dat de Roth-optie verkiest boven de traditionele pensioenoptie.

Geen van beide beperkingen is van toepassing op het Roth-account.

U kunt beide kiezen

Als uw werkgever zowel traditionele als Roth-opties biedt, kunt u uw geld verdelen over de twee als u dat wilt. Je kunt gewoon niet meer betalen dan het maximaal toegestane bedrag voor een van beide of beide.

Voor zowel de 401 (k) als de 403 (b) is dat $ 19.000 voor 2019, plus nog eens $ 6.000 als u 50 jaar of ouder bent. Voor het 457 (b) plan zijn de limieten hetzelfde, behalve dat u tot $ 38.000 kunt betalen als u drie jaar of minder bent vanaf de pensioengerechtigde leeftijd.

Uw werkgever kan andere limieten stellen aan het bedrag dat u bijdraagt.

Je kunt van gedachten veranderen

U kunt zelfs op elk gewenst moment van gedachten veranderen en een traditioneel account omzetten in een Roth-account of vice versa.

Vergeet niet dat als u een traditionele rekening converteert naar een Roth-rekening, u over dat saldo inkomstenbelasting verschuldigd bent. Als u een Roth converteert naar een traditionele IRA, worden de betaalde belastingen hersteld naar uw account.

Meer factoren om te overwegen

Als uw werkgever u de mogelijkheid biedt om bij te dragen aan een van beide, zijn hier enkele persoonlijke factoren die kunnen wijzen op de voorkeur voor de Roth-optie:

• U hebt nog een aantal werkjaren om te sparen voor uw pensioen.
• U zit vandaag in een lage belastingschijf of u bent er vrij zeker van dat uw belastingschijf hoger zal zijn als u met pensioen gaat.
• U wilt nooit belasting betalen over het geld dat uw beleggingen verdienen terwijl ze op uw account staan.
• Als u iets overkomt, wilt u er zeker van zijn dat uw erfgenamen zoveel mogelijk van hun erfdeel behouden.
• U kunt de spanning van het betalen in een deel van uw belastbaar inkomen beheren, maand na maand.

Redenen om vast te houden aan de traditionele pensioenrekening kunnen zijn:

• Je hebt nu een heel krap budget. Het is gemakkelijker om voldoende uit te persen voor een traditionele premie vóór belastingen, omdat een deel van dat geld onmiddellijk naar u terugkomt als een lagere belasting op uw salaris.
• U verwacht na uw pensionering in een lagere belastingschijf te zitten. Belastingtarieven zijn onmogelijk te voorspellen, maar veel mensen hebben een lager inkomen na hun pensionering en zijn daarom minder inkomstenbelasting verschuldigd.
• U bent dicht bij de pensioengerechtigde leeftijd. Die belastbare aangiften moeten nog een paar jaar, niet tientallen jaren optellen.