Subprime lening
Een subprime-lening is een soort lening die wordt aangeboden tegen een tarief dat hoger is dan prime aan particulieren die niet in aanmerking komen voor prime-rate leningen. Vaak worden subprime-leners afgewezen door traditionele kredietverstrekkers vanwege hun lage kredietwaardigheid of andere factoren die suggereren dat ze een redelijke kans hebben om in gebreke te blijven met de terugbetaling van de schuld.
Belangrijkste leerpunten
- Subprime-leningen hebben rentetarieven die hoger zijn dan de prime-rente.
- Subprime-leners hebben over het algemeen een lage kredietwaardigheid of zijn mensen van wie wordt aangenomen dat ze waarschijnlijk in gebreke blijven met een lening.
- Subprime-rentetarieven kunnen per kredietverstrekker verschillen, dus het is een goed idee om rond te kijken voordat u er een kiest.
Hoe een subprime-lening werkt
Wanneer banken elkaar midden in de nacht geld lenen om aan hun reserveverplichtingen te voldoen, berekenen zij elkaar de prime rate, een rentevoet op basis van de federale fondsenkoers die is vastgesteld door het Federal Open Market Committee van de Federal Reserve Bank. Zoals de website van de Fed uitlegt: "Hoewel de Federal Reserve geen directe rol speelt bij het bepalen van de prime rate, kiezen veel banken ervoor om hun prime rates vast te stellen op basis van het streefniveau van de federale fondsen - de rente die banken elkaar in rekening brengen voor kortlopende leningen - vastgesteld door het Federal Open Market Committee. "
Van 1947 tot 2019 schommelde de prime rate van 1, 75% tot 21, 5% tot 5, 25% (vanaf augustus 2019). Tijdens de meest recente vergadering op 18 september 2019 verlaagde de Fed de federale fondsenrente naar 1, 75% tot 2%, waardoor de prime rate zou kunnen dalen tot slechts 5%.
5, 25%
De Amerikaanse prime rate zoals vastgesteld op 31 juli 2019.
De prime rate speelt een grote rol bij het bepalen van de rente die banken aan hun kredietnemers in rekening brengen. Traditioneel ontvangen bedrijven en andere financiële instellingen een rente die gelijk is aan of zeer dicht in de buurt komt van de prime rate. Particuliere klanten met een goede kredietwaardigheid en een sterke kredietgeschiedenis die hypotheken, kleine zakelijke leningen en autoleningen afsluiten, krijgen een iets hogere rente dan, maar op basis van de prime rate. Aanvragers met lage kredietscores of andere risicofactoren krijgen tarieven aangeboden van kredietverstrekkers die aanzienlijk hoger zijn dan de prime rate - vandaar de term 'subprime-lening'.
Het specifieke bedrag van de rente op een subprime-lening staat niet vast. Verschillende geldschieters kunnen het risico van een kredietnemer niet op dezelfde manier beoordelen. Dit betekent dat een lener van een subprime-lening de mogelijkheid heeft om wat geld te besparen door rond te shoppen. Per definitie zijn alle subprime-leenrentes echter hoger dan de prime rate.
Ook kunnen leners per ongeluk op de markt voor subprime-leningen stuiten door bijvoorbeeld te reageren op een hypotheekadvertentie wanneer ze daadwerkelijk in aanmerking komen voor een beter tarief dan ze worden aangeboden wanneer ze de advertentie opvolgen. Leners moeten altijd controleren of ze in aanmerking komen voor een beter tarief dan het tarief dat ze oorspronkelijk worden aangeboden.
De hogere rentetarieven op subprime-leningen kunnen zich vertalen in tienduizenden dollars aan extra rentebetalingen gedurende de looptijd van een hypotheek.
Speciale overwegingen voor subprime-leningen
Bij langlopende leningen, zoals hypotheken, vertalen de extra procentpunten van rente zich vaak in tienduizenden dollars aan extra rentebetalingen gedurende de looptijd van de lening. Dit kan het aflossen van subprime-leningen bemoeilijken voor leners met een laag inkomen, zoals in de late jaren 2000. In 2007 begonnen grote aantallen kredietnemers met subprime-hypotheken in gebreke te blijven. Uiteindelijk leverde deze subprime meltdown een belangrijke bijdrage aan de financiële crisis en de daaruit voortvloeiende grote recessie. Als gevolg hiervan kwamen een aantal grote banken uit de subprime-kredietverlening. Meer recent is dit echter begonnen te veranderen.
Hoewel elke financiële instelling een lening met subprime-tarieven zou kunnen aanbieden, zijn er geldschieters die zich richten op subprime-leningen met hoge tarieven. Deze kredietverstrekkers geven leners die moeite hebben om een lage rente te krijgen, de mogelijkheid om toegang te krijgen tot kapitaal om te investeren, hun bedrijven te laten groeien of huizen te kopen.
Subprime-leningen worden vaak beschouwd als roofkredieten, wat de praktijk is om leners leningen te verstrekken met onredelijke tarieven en ze op te sluiten voor schulden of hun kans op wanbetaling te vergroten. Niettemin kan het verkrijgen van een subprime-lening een verstandige optie zijn als de lening bedoeld is om schulden met hogere rentetarieven af te lossen, zoals creditcards, of als de lener geen andere manier heeft om krediet te verkrijgen.