US Savings Bonds vs. CD's: wat is het verschil?

Amerikaanse spaarobligaties en depositocertificaten (CD's) zijn beide spaarinstrumenten die een bescheiden winst bieden voor een hoge mate van veiligheid. In beide gevallen leent de belegger geld tegen betaling van een vast bedrag aan rente.

Beide zijn gemakkelijke, handige manieren om te beleggen zonder tussenkomst van een makelaar. Uw spaargeld is veilig en levert rente op.

Er zijn echter verschillen en de grootste komt neer op tijd. Amerikaanse spaarobligaties zijn ontworpen om een ​​echte langetermijnbelegging te zijn, terwijl CD's met een looptijd van slechts drie maanden kunnen worden gevonden.

Amerikaanse spaarobligaties

Een Amerikaanse spaarobligatie is gegarandeerd in waarde verdubbeld gedurende 20 jaar, en het kan rente blijven verdienen als deze tot 30 jaar wordt aangehouden. Daarom is de spaarbon een traditioneel geschenk voor pasgeboren baby's.

Een spaarobligatie kan niet worden verzilverd gedurende het eerste jaar en een boete van drie maanden rente wordt opgelegd om deze te verzilveren voordat vijf jaar zijn geëindigd. Daarna zal de eigenaar van de obligatie de aankoopprijs volledig terugkrijgen en afzien van toekomstige rentebetalingen.

Er zijn twee hoofdsoorten Amerikaanse staatsobligaties:

• De Serie EE-spaarobligatie betaalt een vaste rente die gegarandeerd de waarde van de obligatie verdubbelt gedurende een periode van 20 jaar. Het tarief is vast wanneer de obligatie wordt gekocht en de belasting wordt uitgesteld totdat de obligatie is verzilverd. De rente op EE-obligaties tot en met 30 april 2019 was vastgesteld op 0, 10%.
• De Series I-spaarobligatie heeft zowel een vaste als een variabele rente. De vaste rente wordt vastgesteld bij aankoop van de obligatie en de variabele rente wordt om de zes maanden aangepast op basis van de inflatie van de consumentenprijzen. Dat kan een geval van spijt van beleggers voorkomen als de rentetarieven tijdens de levensduur van de obligatie stijgen. De rente op I-obligaties tot en met 30 april 2019 werd vastgesteld op 2, 83%.

Stortingsbewijzen

Depositocertificaten (CD's) worden uitgegeven door banken en vormen een spaarrekening. Ze betalen iets meer dan een gewone spaarrekening. Een CD kan worden gekocht voor een periode van slechts drie maanden en zo lang als 10 jaar. Hoe korter de looptijd, hoe lager de rente.

De op elk moment aangeboden rentetarieven zijn gebonden aan de huidige prime rate. Dus als u op een CD winkelt in een tijd van lage tarieven en bodeminflatie, is het zinvol om uw geld niet voor een lange periode vast te houden. Als het erop lijkt dat de rente snel zal stijgen, koop dan een CD van drie of zes maanden en ga op zoek naar een betere deal als deze volwassen wordt.

Sommige beleggers gebruiken een strategie genaamd "laddering" om in CD's te beleggen. Ze kopen elke maand of om de drie maanden een nieuwe CD, ongeacht de aangeboden rentetarieven. Dat geeft hen blootstelling aan de hoogste beschikbare tarieven op een bepaald moment, terwijl ze ervoor zorgen dat wat geld direct beschikbaar is als een oudere CD rijpt.

Het is geen goed idee om je noodvoorraad op een CD te bewaren. Sancties voor vervroegde uittreding kunnen enkele maanden aan rente en zelfs een kleine hoeveelheid hoofdsom opslokken. CD's zijn flexibeler van de twee investeringsopties. U hoeft zich niet te committeren aan een langetermijninvestering of uw geld voor een langere periode vast te leggen. Als u de CD echter vroegtijdig moet inwisselen, krijgt u een boete.

Het loont om rond te kijken voor een CD. Elke bank bepaalt zijn tarieven op basis van de huidige prime rate.

Speciale overwegingen

Zowel spaarobligaties als CD's worden als uiterst veilige beleggingen beschouwd. Amerikaanse spaarobligaties hebben een AAA-rating en worden 'ondersteund door het volledige vertrouwen en krediet van de Amerikaanse overheid'. Depositocertificaten tot $ 250.000 zijn volledig verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Inkomsten verdiend met CD's zijn belastbaar op zowel nationaal als federaal niveau. Ook worden deze inkomsten belast als rentebaten en niet als vermogenswinsten, waarvoor een lager tarief geldt. U ontvangt een 1099INT van de financiële instelling die de CD heeft. Wanneer uw inkomsten meerdere belastingjaren beslaan, betaalt u alleen belasting over het gedeelte dat in dat belastingjaar is verdiend. Als u de CD op een fiscaal voordelige pensioenrekening houdt, zoals een 401 (k), kunnen deze belastingen worden uitgesteld.

Alle rente verdiend met een spaarobligatie is belastbaar. U moet deze rentebaten melden bij uw jaarlijkse federale belastingaangifte. U hebt echter geluk omdat er geen staats- en lokale belasting is.

Ook kunnen serie EE-obligaties in aanmerking komen voor uitsluiting van onderwijsbelasting als ze worden gebruikt om te betalen voor gekwalificeerd hoger onderwijs en als u een gekwalificeerde belastingbetaler bent. Dit geld kan je helpen de collegegeld en andere kosten te compenseren.

Belangrijkste leerpunten

• Als u voor de lange termijn belegt, is een Amerikaanse spaarobligatie een goede keuze.
• De Series I-spaarobligatie heeft een variabele rente die de belegger het voordeel kan bieden van toekomstige renteverhogingen.
• Als u voor de korte termijn spaart, biedt een CD meer flexibiliteit.