Wilt u eerder met pensioen gaan? Denk nog een keer na

Sommige mensen beschouwen 'vervroegd pensioen' als het verlaten van het personeel op 55-jarige leeftijd, maar de meesten van ons volgen deze weg niet. Tenzij je het geluk hebt om een ​​volledig pensioen en voordelen te hebben die op die leeftijd ingaan - zoals volledige militaire pensionering of van het werk als een politieagent of brandweerman - zul je waarschijnlijk moeten werken tot ten minste 66 jaar om genoeg te verdienen geld voor een comfortabel pensioen.

Natuurlijk wilt u misschien nog langer werken, gewoon om uw lichaam en geest actief te houden en mogelijk uw leven te verlengen. Of omdat u niet zoveel hebt bespaard als u zult vinden. Hier zijn acht redenen waarom vroegtijdig met pensioen gaan misschien geen goed idee is.

Belangrijkste leerpunten

• Vervroegde uittreding vereist een aanzienlijk nestei dat de meeste mensen niet hebben.
• Naarmate de levensverwachting toeneemt, betekent vervroegde uittreding een veel langere uittreding en loopt u het risico zonder geld te komen voordat u sterft.
• Vervroegde uittreding betekent dat u zelf zorgkosten moet betalen totdat Medicare van start gaat.

Wilt u eerder met pensioen gaan? Denk nog een keer na

Niet genoeg besparingen

Als je een typische babyboomer bent, ben je misschien te laat met je gezin begonnen, en nu je de pensioengerechtigde leeftijd nadert, heb je misschien nog steeds kinderen op de universiteit of word je net gelanceerd. U kunt ook oudere ouders hebben die hulp nodig hebben bij het betalen van hoge medische rekeningen of verpleeghuiskosten. Misschien heb je nog steeds een hypotheek- en creditcardschuld. Als u van plan bent in uw huis te blijven en uw bestaande levensstandaard te handhaven, moet u eens goed kijken naar uw uitgaven en de grootte van uw nestei voordat u besluit om al vroeg met pensioen te gaan.

Langer leven dan verwacht

Een schatting van uw levensverwachting staat op uw socialezekerheidsverklaring, of u kunt deze krijgen door in te loggen op de website van de sociale zekerheid en uw geslacht en geboortedatum in te voeren. Uw persoonlijke levensverwachting kan echter om verschillende redenen verschillen. Laten we zeggen dat uw familie een lange levensduur heeft en dat u voor uzelf zorgt - gezond eten, voldoende bewegen en uw medicijnen innemen zoals voorgeschreven. Je moet rekening houden met hoe lang je spaargeld zal duren.

Volgens de Social Security Administration zal vandaag ongeveer een op de drie 65-jarigen ouder worden dan 90 en een op de zeven zal ouder worden dan 95. Het gemiddelde maandelijkse voordeel voor gepensioneerden in 2019 is $ 1, 461, of $ 17, 532 per jaar. Voor gepensioneerden zonder spaargeld en geen pensioen, kan het moeilijk zijn om alleen de basiskosten van levensonderhoud te betalen met het inkomen van de sociale zekerheid. Daarom wilt u misschien wachten tot de leeftijd van 70 jaar, wanneer u uw maximale sociale uitkering kunt innen.

Verhoogde sterfte

Een paper uit 2017, gepubliceerd in het Journal of Public Economics, vond een verband tussen vervroegde uittreding en sterftecijfers, vooral onder mannen. Ongeveer een derde van de Amerikanen begint socialezekerheidsuitkeringen te claimen in hun eerste maand dat ze in aanmerking komen wanneer ze 62 worden.

De studie "levert bewijs dat, voor een grote groep werknemers in de VS, pensionering een onmiddellijke, negatieve relatie kan hebben op een belangrijke en objectieve gezondheidsuitkomst." Uit het onderzoek bleek met name dat mannen een toename van het sterftecijfer met 20% konden zien door vroegtijdig en met pensioen te gaan.

Snelle feit

Een onderzoek heeft aangetoond dat mannen die vroeg een uitkering aanvragen en met pensioen gaan, geconfronteerd worden met een toename van het sterftekansrisico met 20%.

Tot ziens bucketlist

Hoe meer u opbergt, hoe meer u uzelf kunt verwennen tijdens uw pensioenjaren. Natuurlijk, Cape Cod is leuk, maar hoe zit het met op safari gaan in Tanzania, een Caribische cruise maken, of zeilen op de Middellandse Zee? Als u in loondienst blijft, kunt u uw 401 (k) besparingen aanzienlijk laten groeien - en vervolgens uw dromen waarmaken.

Als u op 62-jarige leeftijd sociale uitkeringen ontvangt, betekent dit dat u slechts 75% van uw volledige pensioenuitkering ontvangt.

Verminderde sociale zekerheid

Je weet waarschijnlijk al dat als je op 62-jarige leeftijd begint met verzamelen, je niet alle voordelen ontvangt. In feite ontvangt u slechts ongeveer 75% van uw voordelen. Voor degenen die 62 werden in 2018, is de volledige pensioenleeftijd 66 en vier maanden. Voor degenen die 62 jaar worden in 2019, is de volledige pensioenleeftijd 66 en zes maanden. De volledige pensioengerechtigde leeftijd is gepland om elk jaar met twee maanden te stijgen tot hij 67 jaar wordt; voor iedereen geboren in 1960 of later, zal de volledige pensioengerechtigde leeftijd 67 zijn.

U hoeft echter geen uitkeringen te ontvangen op uw volledige pensioengerechtigde leeftijd, en wachten betekent dat u een hogere maandelijkse uitkering zult verdienen. Als u uw uitkeringen uitstelt tot bijvoorbeeld 68 jaar, zijn uw maandelijkse uitkeringen 16% hoger. Als u uw uitkeringen uitstelt tot 70 jaar, zullen uw maandelijkse uitkeringen 32% hoger zijn.

Uw socialezekerheidsverklaring vertelt u wat u op 62, 66 (en hoeveel maanden), 67 en 70 jaar kunt verwachten. Als u vóór 62 jaar stopt met werken, kunnen die verwachte bedragen veranderen. Dat komt omdat het bedrag is gebaseerd op uw 35 best verdienende jaren. (En het is de moeite waard eraan te denken dat in het algemeen uw latere jaren uw meest verdienende jaren zullen zijn.)

Als je te laat in het personeelsbestand begon of niet consequent werkte - je hebt bijvoorbeeld enkele jaren vrij genomen om kinderen op te voeden, of je bent halverwege je carrière naar de Verenigde Staten gekomen - dan heb je misschien niet het magische aantal van 35 bereikt. De jaren u werkt niet of heeft een lager inkomen, wordt in uw voordelen verwerkt. Het is mogelijk dat u geld verliest voor elk jaar dat u het verzamelen uitstelt. Neem dus zeker contact op met de Social Security Administration voor meer informatie over uw specifieke zaak.

Natuurlijk, als u het zich kunt veroorloven en voldoende werkkredieten hebt verzameld, hoeft u niet vroeg een aanvraag voor sociale zekerheid in te dienen, zelfs als u eerder stopt met werken. Dan verliest u alleen uw bijdragen voor de jaren dat u stopt met werken en wanneer u een dossier indient. Maar het verliezen van jaren van hogere inkomsten, als je het goed doet op je werk, kan ook je uiteindelijke voordeel verlagen. Dat vereist ook een discussie met de sociale zekerheid en het uitvoeren van enkele berekeningen.

Beperkte voordelen voor echtgenoten

Laten we zeggen dat je altijd meer hebt verdiend dan je partner. Als je eerst sterft, gaan de socialezekerheidsuitkeringen die je verzamelt voor de rest van hun leven naar je overlevende echtgenoot. Dat is na de leeftijd van 60, tenzij uw echtgenoot zorgt voor een kind dat jonger is dan 16 jaar of gehandicapt, in welk geval uw echtgenoot eerder voordelen krijgt.

Als u bent begonnen met verzamelen vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd, krijgt u een lager bedrag - en dat is wat uw overlevende echtgenoot dan zal verzamelen. "Vroege claims resulteren in lagere voordelen over langere levensduur: lagere voordelen voor de verdiener, lagere partner voordelen, en lagere overlevings voordelen, " zegt Charlotte A. Dougherty, CFP, van Dougherty & Associates, in Cincinnati.

Onvervulde behoeften

Die gouden handdruk met vervroegd pensioen met uw werkgever kan minder lucratief zijn dan het lijkt. Bekijk de details zorgvuldig voordat u de aanbieding ondertekent. Is het bedrag voldoende om u te helpen? Als je je 401 (k) moet aanspreken voordat je 59 ½ jaar wordt, houd er dan rekening mee dat er fiscale boetes zullen zijn. Is voldoende medische dekking inbegrepen?

Als u COBRA-verzekeringen moet kopen totdat u in aanmerking komt voor Medicare, is dat niet goedkoop. Het kopen van Affordable Care Act-verzekeringen via de zorgverzekeringsmarkt is misschien ook niet goedkoop, afhankelijk van uw financiële situatie. Wat de komende jaren met de ziektekostenverzekering zal gebeuren, is ook twijfelachtig. Je hebt waarschijnlijk een financiële professional (en misschien een kristallen bol) nodig om je door de opties te loodsen.

Geen weg meer terug

Als u van gedachten verandert nadat u eerder met pensioen bent gegaan en wilt terugkeren naar het personeel, zal het niet gemakkelijk zijn. Of u nu uw vorige baan opzegde of werd ontslagen, het vinden van een nieuwe baan als u ouder bent dan 50 kan een worsteling zijn. Als het je lukt om een ​​baan vast te houden, is de kans groot dat deze niet zo goed betaalt als degene die je hebt verlaten.

Het komt neer op

Het is duidelijk dat er veel te overwegen is wanneer u met pensioen gaat en besluit wanneer u stopt met werken. Als u vragen hebt (en dat zou u ook moeten doen), vraag het dan gewoon aan de experts: agenten van de sociale zekerheid, belastingadviseurs en financiële professionals.