Wat gebeurt er als u uw studieleningen niet betaalt?

Als je je studielening (en) niet betaalt, vind je waarschijnlijk geen team van gewapende Amerikaanse marshals bij je voordeur, zoals een Texas-man deed. Toch is het een heel slecht idee om die schuld te negeren.

In de meeste opzichten heeft het in gebreke blijven van een studielening precies dezelfde gevolgen als het niet betalen van een creditcard. In één belangrijk opzicht kan het echter veel erger zijn. De meeste studieleningen worden gegarandeerd door de federale overheid, en de FBI heeft bevoegdheden waarover schuldenaars alleen kunnen dromen. Het zal waarschijnlijk niet zo erg zijn als gewapende marshals aan je deur, maar het kan heel onaangenaam zijn.

Dit is wat er gebeurt.

Belangrijkste leerpunten

• Mogelijk kunt u federale hulpprogramma's voor studieleningen gebruiken om uw schuld terug te betalen voordat deze in gebreke blijft.
• Laat je geldgever weten als je problemen hebt met het terugbetalen van je studielening.
• Als u uw studielening niet binnen 90 dagen betaalt, wordt de schuld aangemerkt als delinquent, wat betekent dat uw kredietwaardigheid een hit wordt.
• Na 270 dagen is de studielening in gebreke en kan deze vervolgens worden overgedragen aan een incassobureau.

Ten eerste, je bent 'delinquent'

Wanneer uw lening 90 dagen te laat is, is het officieel 'delinquent'. Dat feit wordt aan alle drie de grote kredietbureaus gemeld. Uw kredietwaardigheid zal een hit worden.

Dat betekent dat nieuwe kredietaanvragen kunnen worden geweigerd of alleen worden gegeven tegen de hogere rentetarieven die beschikbaar zijn voor risicovolle kredietnemers. Een slechte kredietwaardigheid kan u op andere manieren volgen. Potentiële werkgevers controleren vaak de kredietwaardigheid van sollicitanten en kunnen deze gebruiken als een maat voor uw karakter. Net als mobiele serviceproviders, die u misschien het gewenste servicecontract weigeren. Nutsbedrijven kunnen een borg vragen van klanten die ze niet als kredietwaardig beschouwen. Een potentiële verhuurder kan uw aanvraag afwijzen.

Het in gebreke blijven van een studielening heeft vrijwel dezelfde gevolgen als het niet betalen van een creditcard.

Het account is 'standaard'

Wanneer uw betaling 270 dagen te laat is, is deze officieel "standaard". De financiële instelling waaraan u het geld verschuldigd bent, verwijst uw account naar een incassobureau. Het bureau zal zijn best doen om u te laten betalen, afgezien van acties die verboden zijn door de Fair Incasso Practices Act. Incassobureaus kunnen ook kosten in rekening brengen om de kosten van het innen van het geld te dekken.

Het kan jaren duren voordat de federale overheid erbij betrokken raakt, maar als dat het geval is, zijn haar bevoegdheden aanzienlijk. Het kan uw belastingteruggave in beslag nemen en op uw openstaande schuld toepassen. Het kan je loonstrookje sieren, wat betekent dat het contact opneemt met je werkgever en ervoor zorgt dat een deel van je salaris rechtstreeks naar de overheid wordt gestuurd.

Wat je kunt doen

Deze ernstige gevolgen kunnen worden vermeden, maar u moet actie ondernemen voordat uw lening in gebreke blijft. Verschillende federale programma's zijn ontworpen om te helpen, en ze staan ​​open voor iedereen die federale studieleningen heeft, zoals Stafford of Grad Plus leningen, hoewel niet voor ouders die hebben geleend voor hun kinderen.

Drie vergelijkbare programma's, Inkomen-gebaseerde terugbetaling (IBR), Pay As You Earn (PAYE) en Herziene Pay As You Earn (REPAYE), verminderen de leningbetalingen tot een betaalbaar niveau op basis van het inkomen en de gezinsgrootte van de aanvrager. De overheid kan zelfs een deel van de rente op de lening inbrengen en zal eventuele resterende schulden vergeven nadat u uw betalingen over een periode van jaren hebt uitgevoerd.

Het saldo is inderdaad vergeven, maar pas na 20 tot 25 jaar betalingen. De betalingen kunnen worden teruggebracht tot nul, maar alleen terwijl de schuldenaar een zeer laag inkomen heeft.

Het programma voor de vergeving van overheidsleningen is specifiek ontworpen voor mensen die in openbare dienstbetrekkingen werken, hetzij voor de overheid, hetzij voor een organisatie zonder winstoogmerk. Mensen die deelnemen, kunnen na 10 jaar werken en 10 jaar betalingen in aanmerking komen voor federale schuldvergeving.

Details van deze federale programma's zijn online beschikbaar, evenals informatie over de geschiktheid. Het is belangrijk om te onthouden dat geen van deze programma's beschikbaar is voor mensen wier studieleningen in gebreke zijn gebleven.

Een goede eerste stap is om contact op te nemen met uw geldschieter zodra u zich realiseert dat u misschien problemen heeft om uw betalingen bij te houden. De geldschieter kan mogelijk met u samenwerken aan een beter uitvoerbaar aflossingsplan of u sturen naar een van de federale programma's.

Een keerzijde

De schuld van de student is positief. Als u uw betalingen voortzet, verbetert dit uw credit score. Volgens Experian hebben consumenten met een schuldenlast van studenten gemiddeld een hogere kredietscore dan mensen die geen schulden hebben. Die solide kredietgeschiedenis kan cruciaal zijn voor een jonge volwassene die probeert die eerste autolening of hypotheek te verzekeren.

In het slechtste geval

Een echt worst-case scenario was een man die zich met gewapende Amerikaanse marshals voor de deur bevond. Hij leende het geld 29 jaar eerder en verzuimde de lening terug te betalen. De regering heeft eindelijk een aanklacht ingediend. Volgens de US Marshals Service zijn verschillende pogingen om hem een ​​gerechtelijk bevel te dienen mislukt. Telefonisch gecontacteerd in 2012, weigerde hij voor de rechtbank te verschijnen. Een rechter vaardigde dat jaar een aanhoudingsbevel voor hem uit, onder verwijzing naar zijn weigering om te verschijnen. Toen de marshals hem eindelijk buiten zijn huis confronteerden, zei hij tegen CNN: "[Ik] ging naar binnen om mijn pistool te halen, omdat ik niet wist wie deze jongens waren."

Dat is hoe je uiteindelijk geconfronteerd wordt met een gewapende groep Amerikaanse marshals, met lokale politie als back-up, voor het niet betalen van een studielening van $ 1500. Voor de goede orde, de man zei dat hij dacht dat hij de schuld had betaald, niet op de hoogte was van het aanhoudingsbevel en zich het telefoongesprek niet herinnerde.

Zelfs dit spijtige verhaal heeft echter een redelijk gelukkig einde. Eindelijk voor het gerecht gebracht, stemde de man ermee in om zijn oude studielening, plus opgebouwde rente, af te lossen met een tarief van $ 200 per maand. Na 29 jaar interesse was de schuld van $ 1500 gegroeid tot ongeveer $ 5.700.

Het komt neer op

De overheid en banken hebben een uitstekende reden om samen te werken met mensen die problemen hebben met het afbetalen van hun studieleningen. De schulden van studentenleningen hebben een recordhoogte bereikt, met naar schatting 45 miljoen mensen nu een gemiddeld saldo van $ 37.000. U kunt er zeker van zijn dat de banken en de overheid net zo graag het geld willen ontvangen als u wilt terugbetalen.

Zorg ervoor dat u hen waarschuwt zodra u potentiële problemen ziet. Het probleem negeren maakt het alleen maar erger. (Zie "Van wie is de schuld van studentenleningen?" Voor meer informatie.)