Wanneer u uw rechten over uw 401 (k) kunt verliezen

De meeste met 401 (k) -plannen kennen de basis: uw werkgever houdt voorbelasting in van uw salaris en stort het geld op een rekening waar u het kunt beleggen. U bepaalt zelf welk percentage van uw salaris naar uw 401 (k) gaat en uw werkgever kan passende bijdragen leveren. Het geld wordt uitgesteld tot aan pensioen, wanneer u elk jaar een bepaald bedrag moet opnemen en er belasting over moet betalen.

Waar velen meestal niet zoveel over weten, zijn 401 (k) -rechten, vooral in situaties die u niet vaak tegenkomt (en hopelijk nooit zult tegenkomen). Twee van die situaties omvatten het verlaten van het bedrijf en lenen van uw account.

Uw 401 (k) -plan wanneer u van werkgever verandert

Uw werkgever kan geld van uw 401 (k) verwijderen nadat u het bedrijf verlaat, maar alleen onder bepaalde omstandigheden, zoals de IRS-website uitlegt. Als uw saldo lager is dan $ 1.000, kan uw werkgever u een cheque voor het saldo bezorgen. Mocht dit gebeuren, haast je dan om je geld naar een IRA te verplaatsen. U hebt meestal slechts 60 dagen om dit te doen, anders wordt dit beschouwd als een opname en moet u er boetes en belastingen over betalen. Houd er rekening mee dat de cheque al is belast. U kunt uw account terugbetalen wanneer u het opnieuw opent.

Uit een enquête van Plan Sponsor Council of America bleek dat iets meer dan de helft van de bedrijven deze stap zet of de stap hieronder voor de volgende categorie van 401 (k) -saldi.

Als uw saldo $ 1.000 tot $ 5.000 is, kan uw werkgever het geld verplaatsen naar een IRA naar keuze van het bedrijf.

Deze verplichte uitkeringen, ook wel onvrijwillige uitbetalingen genoemd, hebben verschillende drempels, afhankelijk van wat uw werkgever heeft gekozen. Uw bedrijf hoeft helemaal geen uitbetalingen te vereisen, maar als dit het geval is, is de hoogst toegestane drempel $ 5.000. Uw beknopte planbeschrijving moet de regels bevatten en uw planningssponsor moet deze volgen. De sponsor van het plan moet u op de hoogte stellen voordat u uw geld verplaatst, maar als u geen actie onderneemt, zal uw werkgever uw saldo verdelen volgens de regels van het plan.

Als uw saldo $ 5.000 of meer is, moet uw werkgever uw geld in uw 401 (k) laten staan, tenzij u andere instructies geeft. Er is echter een voorbehoud: “Deze gevestigde rekeningsaldi worden elk jaar geëvalueerd op basis van planningsdocumenten. Dus iemand die dit jaar niet in een auto-cash-out of auto-roll-over zit, kan zichzelf het volgende jaar in die positie vinden als de beurs daalt, ”zegt Greg Szymanski, directeur personeelszaken bij Geonerco Management LLC in de regio Seattle .

En hier is nog een waarschuwing: de $ 5000-regel is alleen van toepassing op geld dat in uw 401 (k) wordt gestort uit inkomsten uit de baan die u zojuist hebt verlaten. Stel dat u $ 8.000 hebt gerold in die 401 (k) van een vorige werkgever en daarna $ 4.000 hebt bijgedragen. Uw 401 (k) -saldo zou $ 12.000 zijn, maar omdat slechts $ 4.000 afkomstig was van de taak die u zojuist hebt verlaten, kunt u uw geld nog steeds verplaatsen naar een IRA met gedwongen overdracht.

Werkgevers maken deze regels niet wreed; ze doen het omdat het hen geld kost om elke account te beheren. Ze zijn ook wettelijk aansprakelijk voor elk account dat ze beheren. Veel werkgevers willen die kosten en verantwoordelijkheden wegnemen als het gaat om voormalige werknemers.

Mocht uw account in een van deze IRA's voor gedwongen overdracht terechtkomen, dan heeft u het recht om deze naar een IRA naar keuze te verwijderen. Kijk goed naar de kosten die in rekening worden gebracht; je kunt het misschien beter alleen doen.

Wat gebeurt er als u lenen

De regels over 401 (k) -plannen kunnen voor werknemers verwarrend lijken. Hoewel werkgevers helemaal niet verplicht zijn om de plannen aan te bieden, zijn ze wel verplicht om bepaalde dingen te doen, maar hebben ze ook discretie over hoe ze het plan op andere manieren uitvoeren. Een keuze is of ze überhaupt 401 (k) leningen aanbieden. Als ze dat doen, hebben ze ook enige controle over welke regels ze moeten toepassen op terugbetaling.

Volgens Michelle Smalenberger, CFP, "kan uw werkgever weigeren om u te laten bijdragen terwijl u een lening terugbetaalt." Smalenberger is de mede-oprichter van Financial Design Studio , een financieel plannings- en vermogensbeheerbedrijf gevestigd in Deer Park, Illinois, noordwesten van Chicago. “Wanneer een werkgever kiest welk plan hij aan zijn werknemers aanbiedt of ter beschikking stelt, moet hij kiezen welke voorzieningen hij toestaat.

"Als u niet kunt bijdragen tijdens het terugbetalen, bedenk dan dat uw werkgever u een voordeel geeft door de lening in de eerste plaats toe te staan", zegt Smalenberger.

En als u geen bijdragen kunt doen terwijl u uw lening terugbetaalt, houd er dan rekening mee dat een hoger bedrag van uw salaris naar inkomstenbelastingen gaat totdat u de bijdragen hervat.

Als uw werkgever planleningen toestaat, is het meest dat u kunt lenen de laagste van $ 50.000 of de helft van de contante waarde van het verworven saldo van uw account, minus eventuele bestaande planleningen. U moet de lening binnen vijf jaar terugbetalen. En als u een lening aangaat, loopt u het risico dat u wordt geconfronteerd met de verplichting om deze terug te betalen een beperkte tijdslimiet, meestal 60 dagen of minder, als u wordt ontslagen of stopt.

U vroeg naar lenen, maar het is ook belangrijk om te weten over een andere manier waarop u geld kunt krijgen van een 401 (k): een opname van ontberingen. Verwar ze niet: dit type opname is geen lening; het vermindert uw accountsaldo permanent. Als u er onder bepaalde omstandigheden een maakt, wordt u mogelijk geen boete in rekening gebracht, hoewel u wel inkomstenbelasting verschuldigd bent. Als uw werkgever ervoor kiest, kan deze u ook weigeren om gedurende ten minste de volgende zes maanden na een onttrekking aan ontberingen bij te dragen aan uw account.

Het komt neer op

Als het gaat om 401 (k) -plannen, kan het een uitdaging zijn om de regels te begrijpen. Daarom is het belangrijk om je onderzoek te doen om ze te achterhalen, zodat je werkgever geen misbruik van je maakt en je geen belastingen of boetes oploopt die je niet had verwacht.