Waarom uw wil de aangewezen begunstigden moet noemen

Gefeliciteerd! Je hebt uiteindelijk besloten om die levensverzekering af te sluiten die je al jaren uitstelt, of om wat geld te steken in een nieuw uitgesteld lijfrentecontract of Individuele Pensioenrekening (IRA). De cheque is geschreven en de aanvraag is ingevuld. Nu hoeft u alleen nog maar het formulier voor de begunstigde in te vullen - een onopvallende kleine pagina die achter in de aanvraag is verscholen. Vink een of twee vakjes aan, onderteken het en je bent klaar. Maar wacht!

Als je zoals de meeste mensen bent, is de kans groot dat je iemand als begunstigde zult noemen zonder volledig te waarderen hoe waardevol deze functie echt is. In dit artikel helpen we u verder te gaan dan het voor de hand liggende om de moeilijke beslissingen te nemen als het gaat om het kiezen van uw begunstigden en hoe zij hun voordelen zullen ontvangen.

Waarom begunstigden ertoe doen

Ten eerste is het belangrijk om te begrijpen wat er over het algemeen gebeurt met je bezittingen en bezittingen na je dood:

• Als je een testament hebt, moeten je geliefden het probate-proces nog steeds doorlopen om te krijgen wat je hebt achtergelaten. Dit kan duur worden en het kan maanden of zelfs jaren duren als een ontevreden familielid ruzie maakt over je vermogen.
• Als je ingewanden sterft (zonder een testament), worden je bezittingen onderdeel van je nalatenschap, en wordt het aan het rechtssysteem overgelaten om dingen te regelen. Voor uw erfgenamen betekent dit meer tijdverspilling, meer geld door de buizen en meer verergering. (Zie ook: Waarom u een testament moet opstellen .)

Er is een oplossing voor deze problemen. U kunt aangewezen begunstigden een naam geven. Het is een vrij eenvoudig concept: u maakt een lijst van wie het geld krijgt en welk percentage elk ontvangt. Daarna, na uw overlijden, presenteren uw begunstigden een overlijdensakte aan de financiële instelling en vullen een formulier in. De cheque komt over een paar weken aan. Er is geen probate, geen betrokkenheid van de rechtbank, geen kosten. Het standaardformulier voor begunstigden dat de verzekeringsmaatschappij, beleggingsonderneming of bank gebruikt, is echter mogelijk niet goed genoeg voor u.

Een begunstigdeformulier invullen: The Essentials

Wanneer u een begunstigdeformulier invult, moet u niet alleen nadenken over wie het geld op uw rekeningen krijgt, maar ook hoe zij het krijgen.

Stel uzelf de vraag: kunnen uw begunstigden een grote hoeveelheid geld verwerken? Zouden ze het verstandig beleggen? Wat zou uw 21-jarige zoon bijvoorbeeld doen met een levensverzekeringsuitkering van $ 100.000? Zou hij het in aandelen, onroerend goed of een andere investering stoppen - of zou hij opraken en het gebruiken als aanbetaling voor een nieuwe Porsche 911 Turbo? Als u zich zorgen maakt dat uw begunstigden een grote forfaitaire betaling niet aankunnen, zijn er andere opties.

Lijfrenten en levensverzekeringen
Verschillende lijfrente- en levensverzekeringsmaatschappijen hebben nu een formulier waarmee contracteigenaren kunnen aangeven hoe begunstigden de uitkering bij overlijden ontvangen. Over het algemeen bieden ze drie betalingsopties:

• Forfaitair bedrag
• Periode bepaald
• Afschrijving over de levensverwachting van de begunstigde

Bovendien kunt u de uitkering zelfs opsplitsen zodat uw begunstigden er een deel van krijgen als een forfaitair bedrag met het saldo als systematische uitbetalingen.

Individuele pensioenrekeningen
Uw IRA heeft mogelijk niet hetzelfde type uitbetalingsopties voor begunstigden als lijfrentes en levensverzekeringen. Het standaard begunstigde formulier dat u invult wanneer u de rekening opent, vereist meestal alleen dat u een primaire en een secundaire begunstigde noemt. Anders dan dat, zal het beleid van de bewaarinstelling, niet uw doelstellingen, bepalen hoe geld aan uw erfgenamen wordt uitbetaald.

Daarom wordt wat mogelijk uw grootste financiële actief is, alleen gedekt door een eenvoudig document van één pagina dat mogelijk niet in de buurt komt van uw bedoelingen over wie de pensioenfondsen moet erven die u zo hard hebt gewerkt om te verwerven of hoe ze deze moeten krijgen.

Dat is niet alles. Er is nog een potentieel probleem.

Stel dat u bijvoorbeeld single bent met drie volwassen kinderen (Moe, Curly en Larry). U noemt elk een gelijke begunstigde op uw IRA. Moe sterft. Kort daarna sterf je, en het beleid van de bewaarder is dat Curly en Larry het aandeel van Moe moeten erven. Dat is echter niet wat je wilde. Je wilde dat de zes kinderen van Moe, je kleinkinderen, het aandeel van hun vader zouden krijgen.

Een "IRA-activum" had dit kunnen voorkomen. Dit type testament geeft je de mogelijkheid om meer gedetailleerd te spellen wat je van je accounts wilt worden. U kunt ook de rechten van begunstigden opgeven. U kunt bijvoorbeeld bepalingen opnemen dat begunstigden meer dan de minimaal vereiste uitkeringen kunnen verwijderen, geld naar een andere instelling kunnen overmaken of slechts een vast bedrag per maand kunnen ontvangen. (Zie ook: 6 belangrijke regels RMD-regels .)

De meeste advocaten kunnen een IRA-testament voor u voorbereiden. Als u er geen kunt vinden, vraag dan uw accountant of financieel adviseur om iemand aan te bevelen. Nadat het document is voltooid, legt u het voor aan de bewaarder voor een handtekening. Sommige beheerders zullen de vorm echter niet onvoorwaardelijk accepteren. Sommigen kunnen om een ​​disclaimer verzoeken en beloven hen niet verantwoordelijk te houden. Anderen staan ​​het toe, maar alleen als het document niet in strijd is met de voorwaarden van hun bewaarovereenkomst. Het hangt vaak af van hoe overtuigend u bent en de grootte van uw account.

De lasten voor begunstigden verminderen

Uw begunstigden hebben het geld mogelijk niet meteen nodig. Stel dat uw 35-jarige dochter een welgestelde professional is. In het geval van een IRA die je aan haar overlaat, zou de IRS tot 35 cent in beslag nemen van elke dollar die ze erft.

Je kunt het echter zo maken dat deze erfenis zich uitstrekt over het leven van je dochter. Deze stap kan haar een bundel belastingdollars besparen en het ultieme bedrag dat ze ontvangt maximaliseren.

Het komt neer op

Denk voordat u dat begunstigdeformulier ondertekent niet alleen na wie uw geld krijgt, maar ook hoe . En bekijk daarna elk jaar de door u ingevulde begunstigde formulieren op lijfrentes, levensverzekeringen, IRA's of andere pensioenrekeningen. En als u uw begunstigde formulieren niet kunt vinden, neem dan contact op met uw agent, financieel adviseur of IRA-bewaarder. (Zie ook: Update uw begunstigden .)

Bekijk ook de IRA-bewaarovereenkomsten voor uw rekeningen. Bekijk het beleid van de overeenkomst op:

• Rekverdelingen
• Aangepaste begunstigde formulieren (bijvoorbeeld een IRA-activum)
• Overdracht van trustee naar trustee
• Niet-echtgenoot begunstigden die investeringen verplaatsen na het overlijden van de eigenaar
• Begunstigden die een begunstigde noemen
• Standaardbepalingen in het geval dat een begunstigde u vooraf overleeft en u nalaat latere wijzigingen aan te brengen

Als u besluit om aan te geven hoe uw begunstigden uw geld zullen ontvangen, is er een kans dat ze niet blij zullen zijn. Maar u zult de gemoedsrust hebben om te weten dat het geld dat u uw dierbaren achterlaat veel langer zal duren ... precies zoals u had gehoopt. (Zie ook: Aan de slag met uw Estate Plan en kies de juiste uitvoerder .)