Zal uw pensioeninkomen genoeg zijn?

Jaren geleden werd het pensioeninkomen vaak afgebeeld als een driepotige stoel. Een been was sociale uitkeringen, een ander was werkgeverspensioenen en het derde was spaargeld.

Sinds die tijd is er veel veranderd. Velen van ons hebben niet langer traditionele werkgeverspensioenen, waardoor we een wiebelige, tweebenige ontlasting hebben. Bovendien moeten die twee benen ons, vanwege de stijgende levensverwachting van vandaag, voor een veel langere periode ondersteunen - in veel gevallen drie decennia of meer.

Belangrijkste leerpunten

• Als u wilt weten of u genoeg inkomen heeft bij pensionering, probeer dan uw toekomstige uitgaven te schatten op basis van wat u nu uitgeeft.
• Naast uw socialezekerheidsuitkeringen en traditionele pensioenen (indien aanwezig), kunt u waarschijnlijk elk jaar ongeveer 4% van uw spaargeld uitgeven.
• Als uw inkomsten niet toereikend zijn om uw uitgaven te dekken, vraag uzelf dan af hoe u uw inkomsten kunt verhogen, uw uitgaven kunt verlagen of beide.

Eén ding is echter niet veranderd. De vraag hoeveel pensioeninkomen "genoeg" is, leent zich niet voor een eenduidig ​​antwoord. Het hangt van veel factoren af, met name uw toekomstige pensioenuitgaven, voor zover u ze kunt voorspellen.

Nashville: Hoe investeer ik in pensioen?

Voorspellen hoeveel u uitgeeft

Er zijn verschillende formules voor het schatten van uw pensioenuitgaven, allemaal op zijn best ruwe schattingen. Een bekende regel is dat je ongeveer 80% nodig hebt van het bedrag dat je kort voor je pensioen uitgeeft. Dat percentage is gebaseerd op het feit dat sommige belangrijke uitgaven zullen dalen bij pensionering (bijvoorbeeld woon-werkverkeer en pensioenplanbijdragen). Natuurlijk kunnen anderen naar boven gaan (vakantiereizen bijvoorbeeld - en onvermijdelijk, gezondheidszorg).

Wat gepensioneerden vaak melden, is echter dat hun uitgaven in de eerste paar jaar niet alleen gelijk zijn aan, maar soms zelfs hoger zijn dan wat ze hebben uitgegeven terwijl ze nog aan het werk waren - deels omdat ze gewoon meer tijd hebben om uit te gaan en te besteden. Veel pensioenexperts merken ook op dat de kosten van gepensioneerden vaak drie verschillende fasen doorlopen: hogere uitgaven in een vroeg stadium, meer bescheiden uitgaven voor een lange periode daarna en hogere uitgaven aan het einde van het leven, vanwege medische of verpleeghuiskosten.

Veel gepensioneerden merken dat ze het meeste geld uitgeven in zowel de vroege als de laatste jaren van hun pensioen.

Veel hiervan is natuurlijk onvoorspelbaar. Maar hoe dichter je bij je pensioen bent, hoe beter je waarschijnlijk een idee hebt van hoeveel geld je nodig hebt om je huidige levensstandaard te handhaven. Als u dat als basis gebruikt, trekt u eventuele kosten af ​​waarvan u verwacht dat deze verdwijnen nadat u met pensioen bent gegaan en voegt u nieuwe toe, dan heeft u minimaal een ballpark-figuur om van te werken. Als je grote rekeningen verwacht (veel meer reizen, een gloednieuwe keuken), tel die dan ook. Hetzelfde voor alle grote kostenbesparende instellingen (bijvoorbeeld als u van plan bent te verkleinen en naar een minder duur huis te verhuizen).

Uw inkomen optellen

Nu u enig idee heeft van uw pensioenuitgaven, is de volgende stap om te zien of uw inkomen voldoende zal zijn om ze te dekken.

Terugkerend naar die twee- of (als je geluk hebt) driepotige ontlasting, tel je eerst op hoeveel inkomen je verwacht te ontvangen van de sociale zekerheid en alle traditionele, toegezegd-pensioenregelingen.

Sociale zekerheid

Als u minstens 40 kwartalen of 10 jaar bij het socialezekerheidsstelsel hebt gewerkt en betaald, kunt u een projectie van uw socialezekerheidsuitkeringen krijgen met behulp van de sociale zekerheid. Hoe dichter u bij uw pensioen bent, hoe nauwkeuriger de schatting waarschijnlijk zal zijn.

Houd er rekening mee dat hoe vroeger u voordelen geniet, hoe minder u elke maand krijgt. U kunt ervoor kiezen om al vanaf 62-jarige leeftijd of vanaf 70-jarige leeftijd uitkeringen te ontvangen, waarna er geen reden meer is om te wachten. U kunt verschillende pensioengerechtigde leeftijdscenario's uitvoeren op de website van de sociale zekerheid.

pensioen

Als u een pensioen ontvangt van uw huidige of vorige werkgever, kan de uitkeringsbeheerder van het plan u een schatting geven van hoeveel u in aanmerking komt om te ontvangen wanneer de dag komt. Als u een echtgenoot heeft, zult u uw waarschijnlijke inkomen volgens verschillende regelingen willen overwegen, zoals het nemen van uitkeringen in de vorm van een lijfrente en een overlevende lijfrente, die een gespecificeerd percentage van uw uitkeringen aan uw echtgenoot zal blijven verstrekken als u eerst sterft. .

Dat laat de resterende poot van de spreekwoordelijke ontlasting, het inkomen dat u van uw spaargeld kunt verwachten.

Pensioensparen

Op hoeveel inkomen kunt u rekenen vanuit uw 401 (k), IRA's en andere pensioenrekeningen? Veel financiële adviseurs komen neer op één antwoord, althans als uitgangspunt: het duurzame opnamepercentage van 4%. In wezen is dit het bedrag dat u in theorie dik en dun kunt opnemen en nog steeds van uw portefeuille verwacht dat deze ten minste 30 jaar of zelfs langer meegaat. Niet elke expert is het er vandaag mee eens dat een opnamepercentage van 4% optimaal is, maar de meeste mensen beweren dat uw percentage dit waarschijnlijk niet mag overschrijden.

Stel, ter illustratie, dat u erin slaagt om $ 1 miljoen te besparen tegen de tijd dat u serieus begint na te denken over pensioen. Volgens de 4% -regel zou u $ 40.000 per jaar aan inkomsten uit uw pensioenrekeningen kunnen nemen, met een kleine aanpassing per jaar voor inflatie. Als u $ 2 miljoen had bespaard, zou het bedrag $ 80.000 per jaar zijn; als je $ 500.000 had, zou het $ 20.000 zijn.

Uit een recent onderzoek voor Schwab Retirement Plan Services bleek dat deelnemers aan het plan gemiddeld 401 (k) denken dat ze een nest van $ 1, 7 miljoen nodig hebben als ze met pensioen gaan. Voor hetzelfde onderzoek zeiden bijna zes op de tien respondenten dat hun 401 (k) hun enige of grootste bron van pensioensparen was. Het is duidelijk dat hoe groter de rol die uw 401 (k) of andere pensioensparen speelt, hoe meer u nodig zult hebben.

Uw persoonlijke bottom line

Dus nadat u alles bij elkaar hebt opgeteld, en als uw totale pensioeninkomen uw voorspelde uitgaven overschrijdt, hebt u waarschijnlijk "genoeg" om met pensioen te gaan. Het zou natuurlijk geen kwaad om meer te hebben.

Maar als het lijkt alsof u tekortschiet, moet u mogelijk enkele aanpassingen maken en manieren vinden om uw inkomsten te verhogen, uw uitgaven te verlagen of beide. Dat kan betekenen dat u nog een paar jaar moet werken, als u dat kunt, het deel van uw loon dat u opzij zet voor uw pensioen verhoogt, of een agressievere beleggingsstrategie volgt.

Het is vermeldenswaard dat bijna tweederde van de deelnemers aan de Schwab-studie zichzelf als 'spaarders' beschouwde in plaats van 'investeerders', een houding die kan leiden tot lagere rendementen en saldo's voor pensioenrekeningen. Als al het andere faalt, moet u misschien een zuiniger levensstijl aannemen, zelfs voordat u met pensioen gaat.

Hoe eerder je de wiskunde doet, hoe meer tijd je hebt om de cijfers in je voordeel te laten werken.

Kan ik gewoon schieten voor $ 1 miljoen?

Kun je met pensioen gaan met $ 1 miljoen? Natuurlijk kan je dat. De waarheid wordt verteld, je kunt misschien met veel minder met pensioen gaan. Aan de andere kant kunt u mogelijk niet stoppen met $ 1 miljoen of $ 2 miljoen of misschien zelfs $ 10 miljoen. Het hangt allemaal af van uw persoonlijke situatie en met name uw uitgaven.

Om die reden hebben financiële planners vaak heel ander advies voor klanten die proberen te beslissen of ze in staat zijn met pensioen te gaan:

1. "Natuurlijk kun je met pensioen! Leef ernaar en geniet ervan!" Als je ten minste in de 70 bent met redelijke uitgaven, is er een goede kans dat jij en je $ 1 miljoen in deze categorie vallen.
2. "De kans op uw pensioen ziet er goed uit. Ga niet gek en koop een Porsche." Als je minstens 62 bent en altijd zuinig hebt geleefd, vallen jij en je $ 1 miljoen waarschijnlijk in deze categorie.
3. "Laten we pensioen voor u opnieuw definiëren." Dit is zowat alle anderen, inclusief vroege gepensioneerden met $ 1 miljoen die zuinig leven en 70-jarigen met $ 1 miljoen die rijkelijk uitgeven.

$ 40.000

Het bedrag per jaar (in dollars van vandaag) dat een 65-jarige de komende 30 jaar kan verwachten van besparingen van $ 1 miljoen die zijn geïnvesteerd in een goed gespreide portefeuille.

Als het nu niet genoeg is om $ 40.000 per jaar te halen uit uw investeringen om de levensstijl te behouden die u wilt, bent u vrij snel tot uw ongelukkige antwoord gekomen: Nee, u kunt niet met $ 1 miljoen met pensioen. Idem als je $ 2 miljoen hebt gespaard en er elk jaar meer dan $ 80.000 van nodig hebt, of als je $ 500.000 hebt en je hoopt meer dan $ 20.000 op te nemen.

Wacht eens even, zegt u - hoe zit het met mijn echtgenoot, die ook sociale zekerheid krijgt? Wat als ik 75 ben, niet 65? Wat als ik kapot wil sterven? Wat als ik een overheidspensioen en voordelen krijg? Wat als ik van plan ben met pensioen te gaan in Costa Rica? Er zijn veel "what ifs", maar de wiskunde is nog steeds de wiskunde: als je van plan bent om veel meer dan $ 40.000 nodig te hebben van je nest, dan is de kans op een succesvolle pensionering op $ 1 miljoen niet goed.

"Als u slechts $ 1 miljoen hebt gespaard en 4% of meer opneemt met pensioen, komt u waarschijnlijk in de verleiding om uw rekeningen bloot te stellen aan meer risico om het gebrek aan besparingen goed te maken. Met meer blootstelling aan een volatiele markt, is er een grotere kans dat uw pensioenrekeningen aanzienlijke verliezen zullen lijden tijdens marktcorrecties, "zegt Carlos Dias Jr., vermogensbeheerder, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

En vervroegde uittreding - wat betekent voordat sociale zekerheid en Medicare ingaan - is extra riskant, gedeeltelijk omdat uw pensioeninvesteringen u nog meer jaren zullen moeten ondersteunen.

"Mensen plannen niet goed voor inkomen bij pensionering omdat ze niet echt goed nadenken over sociale zekerheid, ze verdelen hun vermogen, ze denken niet na over hoe alles wat ze bezitten inkomsten kunnen genereren, ze waarderen de kracht van leverage niet pensioen. Het is niet bijzonder riskant om slechts $ 1 miljoen aan pensioenactiva te hebben als u dingen bezit die kunnen worden omgezet in pensioeninkomen, "zegt Tracy Ann Miller, CFP®, CEO en chief portfolio officer, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .

Uitgaven en kosten

"Vaak pre-gepensioneerden crediteren zichzelf met meer controle over de uitgaven dan realistisch is. De wensen van het leven worden snel behoeften. In plaats van wanhoop over het uitgeven van meer dan je had voorspeld, stel ik voor meer te sparen om een ​​reserve te bieden voor deze en andere onvoorziene onvoorziene omstandigheden, " zegt Elyse Foster, CFP®, oprichter van Harbor Wealth Management in Boulder, Colo.

Spaartarieven: wat is genoeg?

Laten we de kwestie van het pensioengeld op een andere manier bekijken - niet in termen van hoeveel je zou moeten hebben, maar hoeveel je jaarlijks zou moeten weggooien.

Tien procent is de historische aanbevolen spaarquote. Schwab verfijnt dat verder door te zeggen dat als je in de twintig begint, je gemakkelijk met pensioen kunt gaan met een besparingspercentage van 10% tot 15%. (Er is echter een extreme mismatch tussen deze optimale spaarquote en de actuele spaarquote bij de Amerikanen van vandaag. Volgens de St. Louis Federal Reserve Bank en andere rapporten is de spaarquote van de Amerikaanse consument minder dan 5%. De helft van de respondenten in de Schwab-studie zei dat ze 10% of minder van hun inkomen bijdroegen aan hun 401 (k), met een gemiddelde jaarlijkse bijdrage van $ 8.788.

Laten we eens kijken hoe deze veronderstellingen kunnen uitkomen voor een toekomstige gepensioneerde.

5% pensioenspaarrente

We beginnen met hoe het besparen van 5% van uw inkomsten tijdens uw werkende leven zou uitpakken wanneer het tijd is om met pensioen te gaan.

Laten we aannemen dat Beth, een 30-jarige, $ 40.000 per jaar verdient en een stijging van 3, 8% verwacht tot zijn pensioen op 67-jarige leeftijd. Verder, met een gediversifieerde portefeuille van aandelen- en obligatiebeleggingsfondsen, verwacht Beth een rendement van 6% per jaar op haar pensioenbijdragen.

Met een spaarquote van 5% gedurende haar hele werkzame leven, heeft Beth op 67-jarige leeftijd $ 423.754 gespaard (in 2051 dollar). Als Beth 85% van haar prepensioeninkomen nodig heeft om van te leven en ook sociale zekerheid ontvangt, dan is haar 5% pensioensparen is aanzienlijk onder het doel.

Om 85% van haar pensioen vóór pensionering te evenaren, heeft Beth op 67-jarige leeftijd $ 1, 3 miljoen nodig. Een spaarrente van 5% stelt haar spaargeld niet eens op 50% van de fondsen die ze nodig heeft.

Het is duidelijk dat een pensioenspaarrente van 5% niet genoeg is.

10% en 15% besparingen

Met de bovenstaande aannames over haar salaris en verwachtingen, levert een spaarrente van 10% Beth $ 847.528 (in 2051 dollar) op 67-jarige leeftijd op. Haar verwachte behoeften blijven hetzelfde op $ 1, 3 miljoen. Dus zelfs bij een spaarquote van 10% mist Beth het bedrag van haar voorkeursbesparing.

Als Beth haar spaarrente opdrijft naar 15%, zal ze het bedrag van $ 1, 3 miljoen (2051) bereiken. Toevoegen in verwachte sociale zekerheid, zal haar pensioen worden gefinancierd.

Betekent dit dat personen die geen 15% van hun inkomen sparen gedoemd zijn tot een ondermaats pensioen? Niet noodzakelijk.

Conservatieve veronderstellingen

Zoals bij elk toekomstig projectiescenario hebben we bepaalde conservatieve veronderstellingen gemaakt: het beleggingsrendement kan jaarlijks hoger zijn dan 6%. Beth leeft misschien in een gebied met lage kosten van levensonderhoud, waar huisvesting, belastingen en kosten van levensonderhoud lager zijn dan het gemiddelde in de VS. Ze heeft misschien minder dan 85% van haar inkomen vóór pensionering nodig, of ze kan ervoor kiezen om te werken tot de leeftijd van 70. In een rooskleurig geval kan het salaris van Beth sneller groeien dan 3, 8% per jaar. Al deze optimistische mogelijkheden zouden leiden tot een groter pensioenfonds en lagere kosten van levensonderhoud tijdens pensionering. Bijgevolg zou Beth in het beste geval minder dan 15% kunnen besparen en een voldoende nestei hebben om met pensioen te gaan.

Wat als de aanvankelijke veronderstellingen te optimistisch zijn? Een meer pessimistisch scenario omvat de mogelijkheid dat betalingen voor sociale zekerheid lager zijn dan nu. Of Beth mag niet doorgaan op hetzelfde positieve financiële traject. Een kwart van de deelnemers aan het Schwab-onderzoek had bijvoorbeeld een lening van hun 401 (k) afgesloten, waarbij de meesten meer dan één hadden afgesloten. Als alternatief kan Beth in Chicago, Los Angeles, New York of een andere regio met hoge kosten van levensonderhoud wonen waar de kosten veel hoger zijn dan in de rest van het land. Met deze somberdere hypothesen kan zelfs de spaarquote van 15% onvoldoende zijn voor een comfortabel pensioen.

Uw behoeften meten

Als je halverwege je carrière hebt bereikt zonder zoveel te sparen als deze cijfers zeggen dat je had moeten opzij zetten, is het belangrijk om vanaf nu extra spaargeld of inkomstenstromen te plannen om het tekort te compenseren. U kunt ook plannen om met pensioen te gaan op een locatie met lagere kosten voor levensonderhoud, zodat u minder nodig heeft. U kunt ook plannen om langer te werken, wat uw sociale zekerheidsvoordelen, evenals uw inkomsten, natuurlijk zal vergroten.

Als u op zoek bent naar een enkel nummer om uw doeleinde voor uw nest te zijn, zijn er richtlijnen om u te helpen een nummer te bepalen. Sommige adviseurs adviseren om 12 keer je jaarsalaris te besparen. Onder deze regel zou een 66-jarige $ 100.000 verdiener $ 1, 2 miljoen nodig hebben bij zijn pensionering. Maar zoals de vorige voorbeelden suggereren - en gezien het feit dat de toekomst onkenbaar is - is er geen perfect pensioenspaarpercentage of streefcijfer.

De noodzaak om te plannen

In plaats van te denken in termen van specifieke hoeveelheden nest-eieren (zoals $ 1 miljoen) of besparingspercentages, is uw eerste stap in de planning het bepalen van hoeveel u nodig hebt.

Veel studies geven aan dat gepensioneerden 70% tot wel 100% van hun prepensioeninkomen nodig hebben om hun huidige levensstandaard te behouden.

Een redelijk besparingsdoel is een doelstelling waarmee u een jaarinkomen krijgt dat vergelijkbaar is met het inkomen dat u nu heeft. Dan moet u een "veilige" opname overwegen. Dit is het percentage van uw pensioenei dat u elk jaar tijdens uw pensionering terugtrekt. Zoals hierboven vermeld, is 4% het traditionele benchmarkcijfer, maar 5% tot 6% is wellicht realistischer. Dit biedt een snelle en vuile formule voor het bepalen van het totale bedrag dat u bij pensionering moet sparen: deel uw gewenste jaarinkomen door het opnamepercentage.

Nest-Feathering Factoren

Bij het berekenen van uw doeleieren en hoeveel u elke maand moet besparen om dat doel te bereiken, spelen veel factoren een rol:

• Uw huidige leeftijd
• Beoogde pensioenleeftijd
• Levensverwachting
• Huidige inkomsten
• Inkomensbronnen tijdens pensionering
• Bedrag van huidig ​​pensioensparen
• Verwachte spaarbijdragen
• Kasuitstroom tijdens pensionering
• Portefeuillerisico / rendement
• Inflatie

Van al deze is misschien de op twee na laatste de belangrijkste - of althans de meest beheersbare. "Het is van cruciaal belang om je kosten van levensonderhoud goed te begrijpen. Het is veel beter om je situatie te begrijpen wanneer je proactief kunt zijn en aanpassingen kunt doen, in plaats van te wachten op een crisis die uitbarst en tot actie wordt gedwongen. Zoals men zegt, 'een greintje voorzorg is beter dan genezen', zegt Jack Brkich III, CFP®, oprichter van JMB Financial Managers, Inc., in Irvine, Californië.

Als je eenmaal een idee hebt hoe je kunt bepalen hoeveel je nodig hebt, is het tijd om de beschikbare hulpmiddelen te gebruiken. Tegenwoordig zijn die toegezegd-pensioenregelingen vrijwel uitgestorven, waardoor de lasten van pensioensparen van bedrijven en werknemers worden verlegd. Dus maak een einde aan de fiscaal voordelige voordelen van 401 (k) plannen, IRA's en Roth IRA's, en zoek uit hoe u deze kunt maximaliseren. Interessant is dat uit de Schwab-studie bleek dat veel te veel mensen een "stel het en vergeet" -strategie hanteren met hun 401 (k) -plannen. Een derde van de automatisch ingeschreven deelnemers had nooit hun bijdrage verhoogd en 44% had hun investeringsselecties nooit gewijzigd.

Niemand weet de toekomst of welke besparingen voldoende zijn. We kennen onze uiteindelijke beleggingsrendementen ook niet. Maar spaarders kunnen bepalen hoeveel ze sparen - en begrijpen hoe rendabel is. Schwab heeft zelfs vastgesteld dat de meeste mensen hulp willen bij het stellen van pensioendoelen en de meeste deelnemers die een online pensioencalculator gebruikten, hebben hierdoor positieve acties ondernomen. Vanwege de magie van het genereren van rente, hoe eerder u begint, hoe minder u maandelijks hoeft te besparen.

Het komt neer op

Het is duidelijk dat plannen voor pensionering niet iets is dat je doet kort voordat je stopt met werken. Het is eerder een levenslang proces. Gedurende uw werkjaren doorloopt uw ​​planning een aantal fasen waarin u uw voortgang en doelstellingen evalueert en beslissingen neemt om ervoor te zorgen dat u deze bereikt.

Een succesvolle pensionering hangt niet alleen af ​​van uw eigen vermogen om verstandig te sparen en te beleggen, maar ook van uw vermogen om te plannen. Dingen gebeuren in het leven. Wil je echt aan dit 30-plus-jarige avontuur beginnen met het absolute minimum? Gewoon rondkomen is geen goede manier om tientallen jaren werkloosheid te beginnen en de inzetbaarheid te verminderen. Wat gebeurt er als er iets onverwachts gebeurt? Opnieuw in dienst treden, uw levensstijl veranderen of agressiever worden met uw investeringen? Dit is het equivalent van een verdubbeling in blackjack: het kan werken, maar we zouden er niet op wedden - meer dan eens.

"Pensioen moet een verandering van beroep zijn, een kans om te doen wat je wilt doen. We hebben allemaal maar zoveel tijd om iets te doen totdat ons lichaam ons tekort schiet en we steeds minder kunnen doen", zegt Wes Shannon, CFP®, oprichter van SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas. Hoeveel inkomen u nodig heeft bij pensionering is moeilijk te weten en lastig te plannen. Maar één ding is zeker: het is veel beter om te goed voorbereid te zijn dan het te besturen.