10 manieren om te lenen wanneer u met pensioen bent

Veel gepensioneerden denken dat ze geen lening kunnen afsluiten omdat ze geen salaris meer ontvangen. Hoewel het moeilijker kan zijn om in aanmerking te komen om met pensioen te gaan, is het verre van onmogelijk.

Volgens de meeste experts moet je over het algemeen vermijden dat je lenen bij je pensioenplan, zoals een 401 (k), een IRA of een pensioen. De reden hiervoor is dat dit een negatieve invloed kan hebben op uw spaargeld en het inkomen waarop u bij pensionering rekent. Overweeg in plaats daarvan deze 10 andere opties die beschikbaar zijn voor gepensioneerden. (Zie voor meer informatie Moet u lenen van uw pensioenplan? )

In aanmerking komen voor lenen bij pensionering

Als u een eigen financiering heeft (verdien het grootste deel van uw inkomsten uit beleggingen, huurwoningen of pensioensparen), bepalen kredietverstrekkers doorgaans uw maandelijkse inkomen op een van de volgende twee manieren:

• Opname van activa - Deze methode telt uw regelmatige maandelijkse opnames van uw pensioenrekeningen als inkomen.
• Vermindering van activa - Met deze methode trekt de geldschieter elke aanbetaling af van de totale waarde van uw financiële activa, neemt 70% van de rest en verdeelt het over 360 maanden.

Aan beide methoden voegt de kredietgever eventuele pensioeninkomsten, socialezekerheidsuitkeringen, lijfrente-inkomsten en deeltijdarbeidsinkomsten toe.

Beveiligde versus onbeveiligde leningen

Wanneer u leent, is de lening beveiligd of onbeveiligd. Een beveiligde lening vereist dat u onderpand, zoals uw huis, beleggingen, voertuigen of andere eigendommen, aanbrengt om dit te garanderen. Als u niet betaalt, kan de kredietgever het onderpand in beslag nemen. Een ongedekte lening, die geen onderpand vereist, is moeilijker te verkrijgen en heeft een hogere rentevoet dan een gewaarborgde lening.

1. Hypothecaire lening

Het meest voorkomende type beveiligde lening is een hypothecaire lening, waarbij de woning die u koopt als onderpand wordt gebruikt. Het grootste probleem met een hypothecaire lening voor gepensioneerden is inkomen, vooral als het grootste deel van u afkomstig is van beleggingen of sparen.

2. Lening voor eigen vermogen

Deze beveiligde lening is gebaseerd op lenen tegen het eigen vermogen in uw huis. U moet voldoende eigen vermogen hebben om 20% daarvan te behouden na het afsluiten van de lening. De nieuwe belastingwetgeving staat niet langer de aftrek van rente op woningkredieten toe, tenzij u het geld gebruikt voor woningrenovaties. (Zie voor meer informatie Home-Equity Loans: wat u moet weten .)

3. Uitbetaling herfinancieringslening

Dit alternatief voor een home-equitylening omvat het herfinancieren van uw bestaande woning voor meer dan u verschuldigd bent maar minder dan de waarde van de woning. Het extra bedrag wordt een beveiligde lening in contanten. Tenzij u een kortere termijn, bijvoorbeeld 15 jaar, herfinanciert, verlengt u de tijd die nodig is om uw hypotheek af te lossen. Om te kiezen tussen herfinanciering en eigen vermogen, moet u rekening houden met de rentetarieven voor de oude en nieuwe lening en de afsluitingskosten.

4. Omgekeerde hypotheeklening

Een omgekeerde hypothecaire lening biedt regelmatig inkomen of een forfaitair bedrag op basis van de waarde van uw huis. In tegenstelling tot een lening of herfinanciering van het eigen vermogen, wordt de lening niet terugbetaald totdat u sterft of het huis verlaat. (Zie voor meer informatie De omgekeerde hypotheek: een pensioenhulpmiddel .)

5. USDA-huisvestingslening (artikel 504)

Als u de lage inkomensgrens bereikt en geld nodig hebt voor huisreparaties, kunt u in aanmerking komen voor een lening van sectie 504 via het Amerikaanse ministerie van Landbouw. De rentevoet is slechts 1% en u hebt 20 jaar om de lening terug te betalen. Het maximale geleende bedrag is $ 20.000, met een mogelijke aanvullende beurs van $ 7.500. Ga hier voor meer informatie.

6. Autolening

Een autolening biedt concurrerende tarieven en is gemakkelijker te verkrijgen, omdat het wordt beveiligd door het voertuig dat u koopt. Betalen met contant geld kan rente besparen, maar het is alleen zinvol als het uw spaargeld niet uitput. Dat komt omdat u in geval van nood de auto moet verkopen om het geld terug te krijgen.

7. Schuldconsolidatielening

Een schuldconsolidatielening is ontworpen om precies dat te doen: schulden consolideren. In feite is een ongedekte schuldconsolidatielening een herfinanciering van uw bestaande schuld. Over het algemeen kan dit betekenen dat u deze schuld langer zult afbetalen, vooral als de betalingen lager zijn. Bovendien kan de rente wel of niet lager zijn dan wat u nu betaalt.

8. Wijziging of consolidatie van studentenleningen

Het niet betalen van schulden aan studentenleningen kan ertoe leiden dat betalingen voor sociale zekerheid gedeeltelijk worden ingehouden. Gelukkig kunnen programma's voor het wijzigen en consolideren van studieleningen de betalingen verminderen door uitstel of zelfs uitstel. Ga hierheen voor meer informatie.

9. Ongedekte leningen en kredietlijnen

Hoewel ze moeilijker te krijgen zijn, brengen ongedekte leningen en kredietlijnen geen activa in gevaar. Opties omvatten banken, kredietverenigingen, peer-to-peer-leningen (gefinancierd door beleggers) of zelfs een creditcard met een jaarlijks percentage van 0%. Beschouw de creditcard alleen als een geldbron als u weet dat u deze kunt afbetalen voordat het lage tarief vervalt.

10. Betaaldaglening

Bijna iedereen, inclusief gepensioneerden, kan in aanmerking komen voor een beveiligde of ongedekte lening op korte termijn. De gepensioneerde gepensioneerden genieten van een maandelijkse Social Security check en dat is wat u zou lenen tegen. Deze leningen hebben zeer hoge rentetarieven en kosten. Overweeg alleen een betaaldag of een kortlopende lening in geval van nood en wanneer u weet dat er geld binnenkomt om dit op tijd af te lossen. Sommige experts zeggen dat zelfs lenen tegen je 401 (k) beter is dan jezelf in een van deze leningen op te nemen. Als u het niet kunt terugbetalen, rolt het geld over en groeit de rente die u verschuldigd bent snel. (Zie Betaaldagleningen niet betalen.)

Het komt neer op

Geld lenen bij pensionering is minder moeilijk dan vroeger. De geldschieters leren hoe u uw activa als inkomen kunt behandelen. Ze maken meer opties beschikbaar voor mensen die niet langer in het personeelsbestand werken. Overweeg voordat u geld uit pensioensparen haalt, de hier aangeboden alternatieven om uw nestei intact te houden, zodat u beter van dienst bent voor de lange termijn.