Credit Rating versus Credit Score: wat is het verschil?

Credit rating en credit score kunnen in sommige gevallen door elkaar worden gebruikt, maar er is een onderscheid tussen deze twee zinnen. Een kredietwaardigheid, vaak uitgedrukt als een letter, geeft de kredietwaardigheid van een bedrijf of overheid weer. Een credit score, meestal gegeven als een nummer, is ook een uitdrukking van kredietwaardigheid die kan worden gebruikt voor bedrijven of individuele consumenten.

Bepaalde credit scores (bijvoorbeeld de Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian's Intelliscore Plus of de FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) zijn uitsluitend van toepassing op bedrijven.

Als consument is uw kredietscore een getal op basis van informatie uit uw kredietrapporten bij de drie belangrijkste kredietrapportagebureaus: Equifax, Experian en TransUnion. Als het gaat om het aanvragen van een persoonlijke lening, een hypotheek of een nieuwe creditcard, bent u geïnteresseerd in uw persoonlijke credit score.

Zowel ratings als scores zijn ontworpen om potentiële geldschieters en crediteuren te laten zien hoe waarschijnlijk het is dat een kredietnemer een schuld terugbetaalt. Ze worden gecreëerd door onafhankelijke derde partijen, in plaats van door schuldeisers of consumenten. Deze diensten worden betaald door de entiteit die de credit score aanvraagt ​​en door de crediteur.

Belangrijkste leerpunten

• Kredietbeoordelingen worden uitgedrukt in letters en worden vaak gebruikt voor bedrijven en overheden.
• Kredietscores zijn cijfers die het meest worden gebruikt voor particulieren, hoewel ze kunnen worden gebruikt voor bedrijven, zoals de PAYDEX van Dun & Bradstreet.
• De credit score van een persoon is gebaseerd op informatie van de drie grote kredietinformatiebureaus, zoals Experian, en varieert van 300 tot 850.
• De FICO-score is de meest gebruikte credit score, die informatie van alle drie de belangrijkste kredietbureaus neemt om de credit score van een individu te crediteren.
• Ondertussen worden kredietbeoordelingen geproduceerd door ratingbureaus, zoals Standard & Poor's.

Credit ratings

Bij het creëren van een credit rating kunnen alle bureaus hun eigen schalen instellen, maar de meest gebruikte ratings worden geproduceerd door Standard & Poor's. Het maakt gebruik van triple-A ratings voor bedrijven of overheden die het sterkst in staat zijn om financiële verplichtingen na te komen, gevolgd door double-A, A, triple-B, double-B, B, triple-C, double-C, C en D voor standaard. Plus- en minpunten kunnen worden toegevoegd om verschillen tussen beoordelingen van "AA" tot "CCC" te onderscheiden.

Om deze ratings te berekenen, kijkt S&P naar de geschiedenis van een bedrijf of de overheid van het lenen en terugbetalen van leningen. Fitch en Moody's zijn twee andere bedrijven die ook credit ratings creëren. De drie organisaties kennen ook vooruitzichten (negatief, positief, stabiel, beoordeeld en standaard) toe aan landen. Deze geven de potentiële trend in de rating van een land voor de komende zes maanden tot twee jaar aan.

Consumentenkredietscores

In tegenstelling tot kredietbeoordelingen worden kredietscores meestal uitgedrukt in cijfers. De meest gebruikte kredietscore bij beslissingen over consumentenleningen is de FICO, oftewel Fair Isaac Corporation, score. FICO neemt informatie van de drie belangrijkste kredietrapportagebureaus en gebruikt deze om de kredietscore van een persoon te berekenen.

De drie bureaus genereren ook hun eigen credit scores voor particulieren. Deze geven u een algemeen idee van waar uw krediet staat en de factoren die het beïnvloeden, maar de meeste geldschieters kijken naar een FICO-score in plaats van deze scores bij het beoordelen van de kredietwaardigheid van een consument.

Kredietfactoren zoals uw betalingsgeschiedenis, het bedrag dat u verschuldigd bent, hoe lang uw kredietrekeningen open zijn (uw kredietgeschiedenis), nieuw krediet en de combinatie van krediettypen komen in een FICO-score. Deze scores variëren van 300 tot 850; hoe hoger de score van een consument, hoe beter. Kredietscores zijn meestal gegroepeerd in reeksen zoals uitstekend, goed, redelijk en slecht.

Elke geldschieter heeft zijn eigen richtlijnen voor het verlenen van krediet, maar over het algemeen worden scores hoger dan 720 als uitstekend beschouwd, terwijl scores tussen 690 en 720 als goed worden beschouwd en uitdrukken dat de kredietnemer relatief veilig is. Scores lager dan 690 maar groter dan 650 zijn redelijk. Leners met scores in dit bereik kunnen enkele achterstallige vorderingen in hun kredietgeschiedenis hebben. Scores onder 650 worden als slecht beschouwd.

Belangrijkste verschillen

Hoewel de schalen kunnen variëren, beschouwen de meest gebruikte schalen voor zowel ratings als credit-scores kredietnemers die op de onderste twee derde van de schaal staan ​​als riskant. Leners met FICO-scores van 300 tot 650 worden bijvoorbeeld als riskant beschouwd, terwijl kredietnemers met scores van 650 tot 850 als redelijk tot uitstekend worden beschouwd.

Evenzo worden leners met een rating onder triple-B op de S&P-ratingschaal beschouwd als 'junk', terwijl leningen die vallen tussen triple-B en triple-A op de schaal acceptabel worden geacht.