De 4 beste alternatieven voor langlopende zorgverzekeringen

Langdurige zorgverzekering is een specifiek type verzekering dat wordt verkocht in de Verenigde Staten, Canada en het Verenigd Koninkrijk. Dit verzekeringsproduct helpt mensen de kosten van langdurige zorg te dekken na een vooraf bepaalde periode. Langdurige zorgverzekering dekt de soorten zorg die niet worden gedekt door de traditionele ziekteverzekering, Medicare of Medicaid.

Degenen die langdurige zorg nodig hebben, zijn niet noodzakelijk ziek zoals mensen denken. In plaats daarvan zijn ze meestal niet in staat om basisactiviteiten van het dagelijks leven uit te voeren. Deze activiteiten omvatten eten, baden, wandelen en aankleden.

Hoewel mensen die langdurige zorg nodig hebben, als ouderen worden beschouwd, is dit niet exclusief; hoewel ongeveer 70% van de mensen ouder dan 65 jaar langdurige zorg nodig heeft, is ongeveer 40% van iedereen die langdurige zorg ontvangt tussen de 18 en 64 jaar.

Hoewel langdurige zorg mensen met verschillende problemen uit verschillende leeftijdsgroepen en achtergronden dekt, is het voor sommige mensen misschien niet de beste verzekeringsoptie. De premies voor langlopende zorgverzekeringen stijgen al enkele jaren gestaag. Zelfs bij deze hogere premies weigeren verzekeringsmaatschappijen die dit soort verzekeringen aanbieden, aanvragers na een dieper onderzoek in hun gezondheidsgeschiedenis. Vanwege deze factoren hebben mensen mogelijk andere opties nodig voor langdurige zorgdekking. Hierna volgen vier alternatieven voor een langdurige zorgverzekering die een goede dekking bieden voor mensen die langdurige zorg nodig hebben.

1. Kortlopende zorgverzekering

Kortlopende zorgverzekering, ook bekend als herstellende verzekering, is een beleid dat tussen de $ 50 en $ 300 per dag biedt voor langdurige zorg gedurende 180 tot 360 dagen. Aangezien er geen langetermijnverplichting is voor de verzekeringsmaatschappijen, zijn de premies normaal gesproken lager dan de traditionele dekking voor langdurige zorg.

Omdat de premies lager zijn en de dekking slechts voor een jaar of korter is, kunnen veel aanvragers die worden afgewezen door de traditionele dekking voor langdurige zorg, worden aanvaard door de kortlopende zorgverzekering. Dit soort beleid heeft korte of geen wachttijden, waardoor de voordelen onmiddellijk kunnen beginnen voor mensen in nood.

Bij een kortlopende zorgverzekering worden de voordelen normaal gesproken gereset. Dit betekent dat als iemand een claim indient maar vervolgens herstelt voordat hij het volledige voordeel heeft ontvangen, het mogelijk is om in de toekomst een andere claim in te dienen en dekking te krijgen. Personen jonger dan 85 jaar komen normaal gesproken in aanmerking voor dit soort dekking.

Hoewel dit soort verzekeringsdekking degenen kan helpen die worden afgewezen voor een langdurige zorgverzekering, maakt de beknoptheid van de verzekeringsdekking het slechts een kortetermijnoplossing voor een langdurige zorgverzekering. Medicare biedt echter revalidatie na ziekenhuisopname tot maximaal 20 dagen, waardoor het mogelijk is om langdurige zorg voor meer dan een jaar te dekken als een kortlopende zorgverzekering wordt afgesloten na die periode van 20 dagen.

2. Verzekering tegen kritieke zorg of kritieke ziekte

Kritieke zorg en kritieke ziekteverzekering zijn twee soorten dekking die forfaitaire contante betalingen bieden aan mensen bij wie kanker, beroerte, hartaanval en andere ernstige ziekten worden vastgesteld. Bovendien bieden Aflac en Warranty Trust Life Insurance Co., twee grote luchtvaartmaatschappijen, een verzekering voor kritieke zorg en kritieke ziekte met dagelijkse of maandelijkse voordelen voor revalidatie en doorlopende zorg.

De dagelijkse voordelen van Aflac kunnen tot zes maanden duren en de maandelijkse voordelen van Trust Life Insurance Co. kunnen tot twee jaar duren. Dagelijkse en maandelijkse voordelen opzij, verzekeringen voor kritieke zorg en kritieke ziekte zijn normaal gesproken minder duur dan verzekeringen voor langdurige zorg. Als een 60-jarige vrouw bijvoorbeeld op zoek is naar langdurige zorg, kan ze een forfaitaire betaling van $ 50.000 ontvangen van een verzekering voor kritieke zorg of een ziekte voor kritieke ziekte voor slechts $ 100 per maand.

Zelfs een maandelijkse uitkeringsstructuur die is gekocht via Warranty Trust Life Insurance Co. kan iemand met langdurige zorg tot twee jaar lang $ 2.000 per maand nodig hebben en kost slechts $ 110 per maand.

Helaas kunnen mensen die op zoek zijn naar langdurige zorgdekking via een zorgverzekering of een ziektekostenverzekering geen dekking krijgen als het probleem uit een eerdere diagnose komt. Integendeel, dekking is alleen geldig als het letsel of de ziekte recent en voorheen onbekend was.

3. Lijfrenten met bestuurders voor langdurige zorg

Voor mensen die worden afgewezen door traditionele zorgverzekeraars, is het mogelijk om een ​​lijfrente af te sluiten bij langdurig verzorgende renners. Dankzij wijzigingen in de Internal Revenue Service (IRS) kan geld dat is geïnvesteerd in een lijfrente met een bestuurder voor langdurige zorg belastingvrij worden gebruikt voor langdurige zorg zoals gedefinieerd in het contract. Dit geeft een persoon een stroom van maandelijkse betalingen die hij specifiek kan gebruiken om te betalen voor de zorg die hij nodig heeft.

Medische verzekering voor dit type optie is minder streng dan traditionele langdurige zorg, waardoor er meer vrijheid is in hoe mensen de zorgtoeslagen gebruiken. Als blijkt dat langdurige zorg niet nodig is, is het mogelijk om de opgebouwde waarde van de lijfrente af te lossen. Bij het overlijden van de lijfrente-eigenaar verzamelen zijn erfgenamen op het geld, minus eventuele opnames voor langdurige zorg.

Annuïteiten moeten echter vooraf worden gekocht, waarvoor een grote vooruitbetaling vereist is in ruil voor een maandelijkse cashflow voor een bepaalde periode. Lijfrenten zoals deze hebben vooraf een minimumpremie van $ 50.000 en het geld wordt normaal gesproken vijf tot tien jaar geblokkeerd.

4. Uitgestelde lijfrentes voor na pensionering

Langdurige zorg kan vooraf worden gepland door het gebruik van een uitgestelde vaste rente. Als mensen rekening houden met een kans van 70% om langdurige zorg nodig te hebben na hun pensionering, is het slim om zich tegen toekomstige kosten in te dekken door geld vóór hun pensionering neer te leggen in ruil voor een belofte dat een verzekeraar maandelijkse bedragen zal betalen die beginnen wanneer een specifieke leeftijd is bereikt.

Stel dat een persoon bijvoorbeeld 60 jaar oud is en besluit een uitgestelde lijfrente voor $ 100.000 te kopen bij New York Life Insurance. Wanneer die persoon de leeftijd van 70 jaar bereikt, ontvangt hij een maandelijkse betaling van $ 1.000, of ongeveer een jaarlijkse 12% van de hoofdsom.

Dit type lijfrente verschilt van een lijfrente bij een bestuurder voor langdurige zorg omdat het niet exclusief voor langdurige zorg is ontworpen. In plaats daarvan kan deze optie worden gebruikt als een gemoedsrust dat als langdurige zorg nodig is na pensionering, er maandelijkse cashflow wordt gereserveerd om de noodzakelijke kosten te betalen. Een uitgestelde lijfrente dekt geen langdurige zorg die nodig is vóór pensionering.