401 (k) Plan versus aandelenselectie: wat is het verschil?

Investeren in een 401 (k) -plan kan frustrerend zijn voor mensen die graag hun eigen aandelen kiezen. Het beschikbare aanbod via een werkgever kan beperkt zijn. En natuurlijk zijn er beperkingen op die 401 (k). De grootste is dat je het geld niet kunt aanraken totdat je gewoon verlegen bent van 60 zonder een boete op te lopen.

Maar er zijn aanzienlijke voordelen aan een 401 (k) -plan dat moet worden overwogen door iedereen die overweegt om alleen te gaan met pensioen te beleggen. De fiscale voordelen zijn aanzienlijk. Bovendien komt bijna de helft van de werkgevers overeen met een deel van de bijdrage van hun werknemers aan een 401k. De mediaan voor de wedstrijd is 3% van de werknemersbijdrage.

De 401 (k) krijgt soms een slechte rap. Financiële goeroes klagen dat het een slechte vervanging is voor een pensioenplan en dat er misschien betere opties zijn om uw geld te beleggen. Maar investeert u zelf in een van die betere opties? Laten we de twee vergelijken.

Belangrijkste leerpunten

• Een bijdrage van 401 (k) is gebaseerd op inkomsten vóór belastingen, waardoor de directe belastingaanslag van het individu wordt verlaagd.
• Belastingen op het geld worden uitgesteld totdat het wordt opgenomen, wat het saldo van 401 (k) in de loop van de tijd verhoogt.
• Ongeveer de helft van de werkgevers draagt ​​bij aan de 401 (k) -plannen van hun werknemers, met een mediane match van 3%.

Het 401 (k) -plan

Eerst komt een 401 (k) met belastingvoordelen. Het geïnvesteerde geld wordt afgetrokken van de winst vóór belastingen. Zo wordt ongeveer een derde van een jaarlijkse bijdrage van $ 2.000 effectief tenietgedaan door de directe besparingen op de inkomstenbelasting die de werknemer geniet.

De meerwaarden op het geld zijn belastingvrij totdat het geld wordt opgenomen of, om de overheidstool te gebruiken, totdat uitkeringen worden gedaan. Het uitstellen van belastingen tot distributie houdt meer geld geïnvesteerd in uw account tijdens uw werkjaren, en dat is gelijk aan grotere inkomsten in de tijd. Bovendien levert ongeveer de helft van de bedrijven die 401 (k) -plannen aanbieden een passende bijdrage. Het is moeilijk om nee te zeggen tegen gratis geld.

Maar met elk voordeel komt een afweging. Je kunt pas 401 (k) geld aanraken als je 59½ bent zonder de verschuldigde inkomstenbelasting plus een belastingboete van 10% te betalen. (Er zijn bepaalde uitzonderingen, zoals een handicap.)

$ 66.000

Het bedrag dat een saldo van 401 (k) zou overschrijden, zou het saldo van een individuele aandelenselecteur zijn, uitgaande van een investering van $ 2.000 per jaar en een groei van 7% per jaar gedurende 35 jaar.

Uw beleggingsopties zijn beperkt tot de keuzes die uw werkgever biedt. Deze omvatten doorgaans een voldoende breed scala aan beleggingsfondsen, van zeer conservatieve tot zeer agressieve fondsen, om de meeste beleggers tevreden te stellen. Uw werkgever kan zelfs een zelfgestuurde optie aanbieden waarmee u uw geld geheel of gedeeltelijk kunt beheren.

Ten slotte kan niemand voorspellen wat het belastingtarief zal zijn als u met pensioen gaat. Dat maakt het moeilijk om in te schatten met hoeveel geld u op pensioen moet. (Als een Roth 401 (k) voor u beschikbaar is, overweeg dan die optie. U betaalt de inkomstenbelasting vooraf en betaalt geen belastingen op de winst wanneer u het geld opneemt.)

Aandelenselectie

Velen van ons hebben grote financiële doelen die geen verband houden met pensioen: een aanbetaling op een huis of een universiteitsopleiding bijvoorbeeld.

Dat maakt beleggen op zichzelf een aantrekkelijke optie. Het geld op uw account is altijd beschikbaar voor elk doel. Er zijn geen boetes van 10% en u hoeft niet te voldoen aan de vereisten voor opname.

Als een Roth 401 (k) voor u beschikbaar is, overweeg dan die optie. U betaalt de inkomstenbelasting vooraf en betaalt geen belasting over de winst wanneer u het geld opneemt.

Je krijgt ook de vrijheid om te investeren in alles wat je wilt. Maar dat maakt het niet de betere keuze. Om te beginnen is er geen bedrijfswedstrijd voor het geld dat u zelf investeert.

De fiscale voordelen van een 401 (k) -plan in combinatie met een werkgeversmatch zijn een winnende combinatie. Als u gedurende 35 jaar $ 2.000 per jaar zou investeren, uitgaande van een groeipercentage van 7% per jaar, zou een 401 (k) met een match van 3% van de werkgever ongeveer $ 66.000 meer verdienen dan een effectenrekening.

“Als u uw pensioen rechtstreeks in aandelen belegt in plaats van een pensioenrekening, bent u bij de verkoop van de aandelen onderworpen aan belastingen op de dividenden en vermogenswinsten. U hebt ook de variabiliteit van de aandelenkoersprestaties waarvoor u mogelijk op een ongelegen moment moet verkopen. Hoewel u misschien wilt kopen en vasthouden, kunnen de economische vooruitzichten veranderen, waardoor u kapitaalwinsten moet verkopen en realiseren, ”legt Kirk Chisholm uit, een vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Er is ook uw kwestie als belegger. In de loop van de tijd aanzienlijk geld verdienen als aandelenselectie is uiterst moeilijk. Zelfs de professionals hebben moeite om de totale markt te overtreffen. Daarom zijn indexfondsen zo populair.

Voor de meeste mensen is de 401 (k) de betere keuze, zelfs als de beschikbare investeringsopties minder dan ideaal zijn. Voor het beste resultaat kunt u het beste bij indexfondsen blijven die lage beheerkosten hebben.

Als u geld hebt om te beleggen boven het bedrag dat door uw werkgever wordt geëvenaard, kunt u overwegen dit zelf te beleggen.