Versnelde verzekering maakt levensverzekeringen eenvoudig

Versnelde verzekering, ook wel 'express-verzekering' genoemd, maakt het voor mensen met een goede gezondheid en een goede kredietwaardigheid sneller en gemakkelijker om een ​​levensverzekering af te sluiten. Hiermee kunt u een volledig afgesloten, regelmatig geprijsde levensverzekering van maximaal $ 1 miljoen krijgen zonder medisch examen.

Als je bang bent voor naalden, alles doet om een ​​arts te vermijden of zo druk bent dat het moeilijk is om een ​​examen te plannen, kan deze relatief nieuwe ontwikkeling je uiteindelijk verleiden om de bescherming aan te vragen die je familie nodig heeft.

Hoe werkt het?

Hoewel sommige verzekeringsmaatschappijen al jaren een versnelde verzekering bieden, komen anderen gewoon aan boord en veel verzekeraars bieden dit nog niet aan. Het is geen onderscheidend type levensverzekering; het is gewoon een sneller proces voor het uitgeven van beleid.

Met versnelde verzekering kunnen gekwalificeerde aanvragers een reguliere levensverzekering afsluiten die geen paramedicus vereist om het huis van de aanvrager te bezoeken om bloed, urine en vitale functies te verzamelen. Het vereist ook niet dat de arts van de aanvrager een schriftelijke verklaring over de gezondheidsgeschiedenis van de aanvrager overlegt of kopieën van de medische gegevens van de aanvrager verstrekt. Het elimineren van deze stappen versnelt het goedkeuringsproces drastisch.

Levensverzekeringen die een versneld acceptatieproces gebruiken, zijn niet hetzelfde als gegarandeerde uitgiftelevensverzekeringen, die hogere premies, beperkte uitkeringen bij overlijden en een wachttijd voor uitkeringen bij overlijden hebben, maar die voor iedereen beschikbaar zijn, ongeacht hun gezondheid.

Het is ook niet hetzelfde als een vereenvoudigde levensverzekering, verklaart Samuel R. Price, een onafhankelijke verzekeringsmakelaar bij Assurance Financial Solutions in Birmingham, Ala. “Vereenvoudigde uitgave betekent dat er geen fysiek examen vereist is, maar uw verwachting is dat je meer premie gaat betalen dan iemand die een volledige verzekering heeft doorlopen ', zegt hij.

Versnelde verzekering moet ook niet worden verward met de versnelde uitkeringen die veel levensverzekeraars aanbieden om het mogelijk te maken om een ​​deel van de uitkering bij overlijden te gebruiken terwijl u nog leeft als u terminaal ziek wordt.

Hoeveel verzekering kunt u ermee kopen?

Beleid dat versnelde verzekering biedt, heeft een minimum overlijdensuitkeringbedrag, meestal $ 50.000 of $ 100.000, evenals een maximale overlijdensuitkering die meestal niet hoger is dan $ 500.000 of $ 1 miljoen. In sommige gevallen is het maximale toegestane bedrag met versnelde verzekering afhankelijk van uw leeftijd. Protective Life biedt bijvoorbeeld een beleid van $ 100.000 tot $ 1 miljoen aan aanvragers van 18 tot 45 jaar en een beleid van $ 100.000 tot $ 500.000 aan aanvragers van 46 tot 60 jaar. Juridisch en algemeen Amerika heeft een meerlagig systeem, afhankelijk van leeftijd en looptijd.

Het verkrijgen van een versneld acceptatiebeleid sluit u niet uit van andere voordelen in verband met traditionele, volledig onderschreven termijnpolissen, zoals niveaupremies, termijn-naar-perm-conversies, voortdurende dekking tegen hogere tarieven na afloop van de looptijd van het beleid en rijders voor versnelde voordelen of afstand van premie.

Bent u een kandidaat?

De ideale kandidaat voor versnelde verzekering is iemand die in de leeftijdscategorie is en op zoek is naar een polisbedrag binnen de limieten die de verzekeraar toestaat, zoals beschreven in de vorige sectie. De aanvrager mag ook geen belangrijke medische aandoeningen hebben (zoals kanker, diabetes of hypertensie) en geen biologische ouder of broer of zus die stierf aan hartaandoeningen of kanker vóór de leeftijd van 60 jaar. Gezonde bloeddruk en cholesterolwaarden zijn ook belangrijk.

Bepaalde niet-gezondheidsfactoren doen er ook toe: u moet in de afgelopen vijf tot tien jaar geen geschiedenis van faillissement hebben gehad, geen geschiedenis van roekeloos rijden of onder invloed binnen vijf jaar, niet meer dan twee bewegende overtredingen in de afgelopen drie jaar en geen misdrijf aanklachten of veroordelingen. Vereisten verschillen per verzekeraar.

Waarom kijken verzekeraars naar factoren die geen verband houden met uw gezondheid? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, senior vice president en senior partner bij North Star Resource Group in Austin, Texas, zegt dat verzekeraars hebben ontdekt dat betere kredietscores gelijk staan ​​aan een langere levensduur. Als bepaalde negatieve risicofactoren opduiken tijdens de fase van het verzamelen van informatie of als er onvoldoende positieve risicofactoren aanwezig zijn, moet u mogelijk doorgaan met volledige verzekering om goedkeuring te krijgen, vooral tegen de beste tarieven (voorkeur of super voorkeur). U moet dan een medisch examen afleggen en een doktersverklaring krijgen, waardoor het aanvraagproces wordt verlengd.

"Een aanvrager van mij - een vrouw, 35 jaar oud, in goede gezondheid - moest bijvoorbeeld het normale [underwriting] proces doorlopen [vanwege] verwijdering van een huidlabel door een dermatoloog binnen drie maanden na de aanvraag, " zegt Chris Acker, CLU, ChFC en eigenaar van CB Acker Associates Insurance Services in Palo Alto, Californië. "De meeste versnelde programma's werken op dezelfde manier."

Houd er ten slotte rekening mee dat sommige verzekeraars willekeurig van bepaalde aanvragers verlangen dat ze volledig worden verzekerd, ook al komen ze in aanmerking voor een versnelde verzekering.

Hoeveel sneller is het?

Experts in levensverzekeringen zeggen dat traditionele acceptatie twee weken tot twaalf weken kan duren. Een versnelde verzekering kan echter minder dan 24 uur duren, afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij. Verschillende verzekeraars bieden een doorlooptijd van 48 uur.

Naast het overslaan van het examen, versnelt het voltooien van het hele aanvraagproces elektronisch en per telefoon in plaats van via papier en post dramatisch de goedkeuringen. Verzekeraars kunnen de gegevens die ze nodig hebben onmiddellijk verkrijgen bij het Medisch Informatiebureau, kredietbureaus, motorvoertuigafdelingen, apotheekdatabases en andere bronnen. Goedkeuring kan plaatsvinden zodra onmiddellijk na het telefonische interview.

Betekent het hogere premies?

Een klant die in aanmerking komt voor een versnelde verzekering, betaalt in het algemeen dezelfde premies als iemand die een volledige verzekering ondergaat, zegt Acker. "Dit komt omdat de verzekeringsmaatschappij nog steeds volledige verzekering kan vragen op basis van de resultaten van een gedetailleerd persoonlijk geschiedenisgesprek", legt hij uit. “Dit is in tegenstelling tot een echte gegarandeerde uitgifte of niet-medische levensverzekeringen, waar geen fysiek onderzoek nodig is. Vervoerders rekenen een aanzienlijk hogere premie voor deze plannen, omdat ze weten dat vooral ongezonde consumenten voor deze producten zullen kiezen. ”

Besteed aandacht aan de beoordeling die je onder dit proces kunt krijgen. Als de verzekeraar alleen een standaardrating biedt voor aanvragers van verzekeringstechnologieën, is het beleid duurder dan wanneer de aanvrager het volledige acceptatieproces doorloopt en in aanmerking komt voor een van de betere, goedkopere verzekeringsrisicoklassen die aan aanvragers in goede tot uitstekende gezondheid worden gegeven: standaard plus, voorkeur of voorkeur plus. McDuffee zegt ook dat het versnelde acceptatieproces aanvragers een voorkeurs- of standaardrating zou kunnen geven vanwege hun imperfecte kredietgeschiedenis, terwijl ze super de voorkeur zouden kunnen krijgen als ze volledige acceptatie deden vanwege hun uitstekende gezondheid.

Het komt neer op

Versnelde verzekering is een opwindende ontwikkeling in levensverzekeringen waarvan consumenten kunnen verwachten dat ze steeds vaker voorkomen naarmate meer verzekeraars het proces overnemen. Als je in een zeer goede tot uitstekende gezondheid verkeert - en een goed krediet hebt en een schoon rij-record - is de kans groot dat je wordt goedgekeurd. Een gekwalificeerde verzekeringsmakelaar kan u meer vertellen of u in aanmerking komt en u helpen de levensverzekering te vinden die de beste waarde voor uw situatie biedt.