Definitie back-end ratio
De back-end ratio, ook bekend als de schuld / inkomen ratio, is een ratio die aangeeft welk deel van het maandelijkse inkomen van een persoon naar het betalen van schulden gaat. De totale maandelijkse schuld omvat uitgaven, zoals hypotheekbetalingen (hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen), creditcardbetalingen, kinderbijslag en andere leningbetalingen.
Back-end ratio = (totale maandelijkse schuldenlast / bruto maandelijks inkomen) x 100
Lenders gebruiken deze ratio in combinatie met de front-end ratio om hypotheken goed te keuren.
UITBREIDING Back-End ratio
De back-endratio is een van de weinige statistieken die hypotheekverzeke- raars gebruiken om het risiconiveau van het lenen van geld aan een potentiële kredietnemer te beoordelen. Het is belangrijk omdat het aangeeft hoeveel van het inkomen van de lener aan iemand anders of een ander bedrijf verschuldigd is. Als een hoog percentage van het salaris van een aanvrager maandelijks naar schulden gaat, wordt de aanvrager beschouwd als een risicovolle kredietnemer, omdat een verlies van banen of inkomensvermindering ervoor kan zorgen dat onbetaalde rekeningen zich snel opstapelen.
De back-end ratio berekenen
De back-end ratio wordt berekend door alle maandelijkse schuldenbetalingen van een lener op te tellen en de som te delen door het maandelijkse inkomen van de lener.
Overweeg een lener met een maandelijks inkomen van $ 5.000 ($ 60.000 jaarlijks gedeeld door 12) en die een totale maandelijkse schuldbetaling van $ 2.000 heeft. De back-end ratio van deze lener is 40% ($ 2.000 / $ 5.000).
Over het algemeen zien kredietverstrekkers graag een back-end ratio van maximaal 36%. Sommige geldschieters maken echter uitzonderingen voor ratio's tot 50% voor kredietnemers met een goed krediet. Sommige geldschieters overwegen alleen deze ratio bij het goedkeuren van hypotheken, terwijl anderen het gebruiken in combinatie met de front-end ratio.
Back-end versus front-end ratio
Net als de back-end ratio, is de front-end ratio een andere vergelijking tussen schulden en inkomsten die wordt gebruikt door hypotheekschrijvers, het enige verschil is dat de front-end ratio geen andere schuld beschouwt dan de hypotheekbetaling. Daarom wordt de front-end ratio berekend door alleen de hypotheekbetaling van de kredietnemer te delen door zijn of haar maandelijkse inkomen. Terugkerend naar het bovenstaande voorbeeld, neem aan dat van de leningverplichting van de lener van $ 2.000 per maand, hun hypotheekbetaling $ 1.200 van dat bedrag omvat.
De front-end ratio van de lener is dan ($ 1.200 / $ 5.000) of 24%. Een front-end ratio van 28% is een algemene bovengrens die wordt opgelegd door hypotheekbedrijven. Net als bij de back-end ratio, bieden bepaalde geldschieters een grotere flexibiliteit in de front-end ratio, vooral als een kredietnemer andere verzachtende factoren heeft, zoals goed krediet, betrouwbaar inkomen of grote kasreserves.
Hoe een back-end ratio te verbeteren
Creditcards betalen en een gefinancierde auto verkopen zijn twee manieren waarop een lener zijn back-end ratio kan verlagen. Als de aangevraagde hypotheeklening een herfinanciering is en de woning voldoende eigen vermogen heeft, kan het consolideren van andere schulden met een uitbetalingsherfinanciering de back-endratio verlagen. Omdat kredietverstrekkers echter een groter risico lopen op een uitbetaling van herfinanciering, is de rentevoet vaak iets hoger in vergelijking met een standaard herfinanciering op rentetermijn om het hogere risico te compenseren. Bovendien vereisen veel geldschieters dat een lener de revolverende schuld afbetaalt in een uitbetalingsherfinanciering om de schuldrekeningen die worden afgelost te sluiten, anders lopen ze zijn saldo terug.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.