Alles wat u moet weten over creditcardtarieven

Vanaf mei 2018 schatte de Federal Reserve dat Amerikanen bijna $ 1, 04 biljoen hadden aan doorlopend krediet, waarvan de meerderheid creditcardschuld was. Dat ontmoedigende bedrag weerspiegelt niet het gemiddelde bedrag van de schuld die elke persoon bij zich heeft, maar de meesten van ons hebben minstens één creditcard in onze portemonnee: eind 2017 waren er 364 miljoen open creditcardrekeningen in de VS voor iedereen wie een kaarthouder is, hoe beter u begrijpt over creditcards en hun kosten, hoe beter u bent.

De meeste slimme consumenten zoeken naar de beste creditcardtarieven die ze kunnen vinden. Maar hebt u zich afgevraagd waarom de rentetarieven op een bepaald tarief zijn vastgesteld? En begrijpt u hoeveel verschil een lagere rente kan maken bij uw creditcardbetalingen? Dit is wat elke kaarthouder moet weten.

Rentetarieven en APR

Het jaarlijkse percentage (APR) is wat een financiële instelling elke klant in rekening brengt voor een lening of een creditcardsaldo. Sommige creditcardbedrijven bieden een laag introductietarief voor nieuwe klanten en per saldo overboekingen gedurende zes maanden of een jaar, en anderen brengen verschillende APR's in rekening, afhankelijk van hoe de creditcard wordt gebruikt. Creditcardbedrijven brengen doorgaans een hogere JKP in rekening op bijvoorbeeld contante voorschotten dan op aankopen. Uw rentetarief wordt bepaald door de creditcardmaatschappij en kan gebaseerd zijn op uw credit score.

Vaste tarieven versus variabele tarieven

Creditcards hebben een variabele APR of een vaste APR. Als u een creditcard met vaste rente heeft, kan de rentevoet nog steeds veranderen als u uw factuur te laat of helemaal niet betaalt, of als de creditcardmaatschappij u een schriftelijke kennisgeving van een renteverhoging stuurt. Variabele JKP's zijn normaal gebonden aan de prime rate, wat de rentevoet is die banken aan bedrijven in rekening brengen. De prime rate past zich gewoonlijk aan wanneer de Federal Reserve het tarief van de federale fondsen aanpast. Wanneer u de kleine lettertjes op uw creditcardovereenkomst leest, ziet u meestal een verklaring met uw tariefwaarde als "Prime rate plus 8%" of iets in die richting.

Wanneer rente in rekening wordt gebracht

Creditcardbedrijven beginnen rente in rekening te brengen nadat een saldo uitstaat gedurende een of meer factureringscycli. Als u wilt voorkomen dat u rente betaalt, moet u uw creditcardsaldo elke maand vóór de vervaldatum betalen. Een andere optie is om kosten in rekening te brengen op een nulrente-creditcard, maar dat is een tijdelijke oplossing: promotionele tarieven met nulrente duren meestal slechts zes maanden tot een jaar. En tenzij u het volledige saldo op de laatste dag van de promotieperiode betaalt, kunt u worden getroffen met retroactieve rentekosten voor het gehele saldo.

Waarom uw rentetarief verandert

De meeste creditcardbedrijven brengen een tarief in rekening voor een aankoop, een ander voor een overboeking en een ander voor een voorschot in contanten. Als u 60 dagen te laat bent met het betalen van uw bestaande saldo, kunt u bovendien een standaard- of boetetarief in rekening worden gebracht. Als u uw kredietlimiet overschrijdt of als uw factuur 30 dagen te laat is, wordt het standaard APR in rekening gebracht voor toekomstige transacties. De andere reden waarom uw tarief kan veranderen, is dat u zich heeft aangemeld voor de kaart met een lagere introductierente en dat die introductietijd is verstreken.

Wijzigingen in uw rentebetalingen

Wees u vooral bewust van het rentetarief dat uw creditcardmaatschappijen in rekening brengen, omdat het rentetarief een dramatische invloed heeft op de hoeveelheid rente die u elke maand betaalt voor uw schuld. Als u bijvoorbeeld een creditcard heeft met een saldo van $ 2.000 bij 18% rente en u $ 50 per maand betaalt voor dat saldo, duurt het 62 maanden om het af te betalen - en het totaal, inclusief meer dan $ 1.000 rente, komt op $ 3.100. Als u dat saldo overbrengt naar een creditcard met een rentetarief van 9% en dezelfde maandelijkse betaling van $ 50 uitvoert, betaalt u in totaal $ 2.400, inclusief rente, en dit duurt slechts 48 maanden.

Veel consumenten kiezen ervoor om saldi over te dragen naar een lagere rente of zelfs een nulrente als ze dat kunnen. Een waarschuwing: de meeste creditcardbedrijven beperken deze perioden met lage rente en brengen een overdrachtskosten van 3-5% in rekening. Maak de berekening om te bepalen of het bedrag dat u op rentebetalingen bespaart voldoende zal zijn om eventuele overdrachtskosten te compenseren. (Vind hier een calculator voor de terugbetaling van schulden.) Als het doel is om uw creditcardschuld binnen de tijd zonder rente af te lossen, zorg er dan voor dat u berekent hoeveel u elke maand moet betalen om uw saldo tot nul te verlagen vóór de introductietarief afloopt.

Het komt neer op

De beste manier om ervoor te zorgen dat u de laagste rentevoet op een creditcardsaldo betaalt, is door uw credit score hoog te houden. Creditcardbedrijven bieden meestal hun beste tarieven aan de meest kredietwaardige klanten. Als uw score is verbeterd sinds u de kaart heeft gekregen, wees dan niet bang om uw creditcardmaatschappij te bellen en hen te vragen of zij het tarief zullen verlagen. Vaak zijn ze bereid om met u samen te werken om een ​​loyale klant te behouden.