Hoe groeit een IRA in de loop van de tijd?

De groei van de individuele pensioenrekening (IRA) is afhankelijk van vele factoren. Het is sterk afhankelijk van de hoeveelheid geïnvesteerd geld en hoeveel risico de belegger bereid is te nemen, wat bepaalt welke soorten beleggingen op de rekening zijn opgenomen. Regelmatige bijdragen aan het account leveren heeft ook een dramatisch effect op de prestaties.

Hoe bijdragen de groei beïnvloeden

Een grote factor die de groei van een IRA bepaalt, zijn bijdragen. Vanaf 2019 zijn IRA-bijdragen beperkt tot $ 6.000 per jaar (tegen $ 5.500 in 2018), of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent (vanwege een extra $ 1.000 toegestaan ​​via een inhaalbijdrage). Als $ 6.000 jaarlijks wordt geïnvesteerd in een IRA met een rendement van 5% na 30 jaar, zou de account meer dan $ 400.000 waard zijn. Het feit dat de rente kan worden herbelegd en belastingvrij kan groeien, doet ook geen pijn.

De magie van Compounding

Om de inflatie te verslaan, is het natuurlijk noodzakelijk om te beleggen in beleggingsinstrumenten met een hoger risico, zoals individuele aandelen, indexfondsen of beleggingsfondsen. IRA's kunnen beleggen in een reeks effecten die door verschillende entiteiten worden aangeboden: overheidsbedrijven, algemene samenwerkingsverbanden (huisartsen), commanditaire vennootschappen (LP's), commanditaire vennootschappen met beperkte aansprakelijkheid (LLP's) en naamloze vennootschappen (LLC's). Beleggingen in IRA's die verband houden met deze entiteiten omvatten aandelen, bedrijfsobligaties, private equity en een beperkt aantal afgeleide producten. Niet elke investering komt echter in aanmerking voor een IRA, zoals antiek of verzamelobjecten, levensverzekeringen en onroerend goed voor persoonlijk gebruik.

Aandelen zijn een populaire keuze voor IRA's omdat de behaalde inkomsten in feite extra bijdragen aan de IRA zijn. Aandelen groeien ook IRA's door dividenden en verhogingen van de aandelenkoers. Hoewel niemand de toekomst kan voorspellen, lag het jaarlijkse rendement voor aandelenbeleggingen in het verleden tussen 8% en 12%. Door bijvoorbeeld $ 6000 per jaar gedurende 30 jaar te beleggen in een aandelenindexfonds met een gemiddeld rendement van 10%, kunt u uw account zien groeien tot meer dan $ 1 miljoen (let echter op de impact van beleggingskosten). Met zo'n groot potentieel om in de loop van de tijd consistent geld te laten groeien met de magie van het samenstellen, is het duidelijk waarom aandelen bijna altijd voorkomen in IRA-accounts.

Investeringen met een hoger risico zoals aandelen helpen IRA's het meest dramatisch te laten groeien. Stabielere beleggingen, zoals obligaties, worden vaak opgenomen in IRA's voor diversificatie en om de volatiliteit van de aandelen te compenseren met een stabiel inkomen.

Roth versus traditionele IRA

Het belangrijkste verschil tussen de twee soorten IRA's is of u uw IRA al dan niet wilt financieren met pretax-dollars. Een traditionele IRA wordt gefinancierd met pretax-dollars. Wanneer u met pensioen gaat en toegang krijgt tot een traditionele IRA, bent u verantwoordelijk voor het betalen van inkomstenbelasting over de fondsen. Een Roth IRA wordt gefinancierd met dollars na belastingen en eventuele bijdragen die u doet zijn niet onderworpen aan belastingen als u geld opneemt. Bijdrage limieten voor Roth en traditionele IRA's zijn hetzelfde, maar er zijn leeftijdsgrenzen voor hoe lang je een traditionele IRA kunt financieren. Op de leeftijd van 70½ jaar moeten de bijdragen aan een traditionele IRA stoppen, maar een Roth kan tot elke leeftijd worden gefinancierd. Als u kiest voor een traditionele IRA, moet u beginnen met het nemen van RMD's (vereiste minimale distributies) op de leeftijd van 70 ½. Volgens de IRS moeten traditionele IRA-eigenaren vanaf 1 april van het jaar volgend op het jaar dat ze 70 jaar worden, beginnen met het distribueren van minimumbedragen. Begunstigden zijn ook onderworpen aan de RMD-regels als ze een traditionele IRA erven. Een Roth IRA heeft geen RMD-regels tenzij u er een ervaart omdat de begunstigden deze moeten nemen.

Een IRA openen

Een IRA kan worden geopend via een reeks grote financiële instellingen. Ze omvatten makelaars, beleggingsfondsen en banken. IRA's kunnen ook worden geopend via online brokerages. Het grote verschil tussen de meeste IRA-providers ligt in wat ze in rekening brengen voor hun diensten.

Zowat elke loontrekker kan een IRA opzetten. Werkgevers of zelfstandigen die pensioenplannen voor zichzelf of hun werknemers willen opstellen, overwegen vaak een vereenvoudigde pensioenregeling voor individuele pensioenen (SEP-IRA's). SEP's hebben lagere kosten voor installatie en onderhoud dan traditionele pensioenplannen.

Het komt neer op

Weinig beleggingsvehikels zijn zo veelzijdig als IRA's. Er zijn veel opties beschikbaar voor beleggers om accounts te personaliseren om hun financiële doelen te helpen bereiken, en dankzij samengestelde rente zullen IRA's blijven groeien, zelfs als u ze niet elk jaar kunt financieren. IRA's, een waardevol hulpmiddel voor beleggers van elk ervaringsniveau, bieden de flexibiliteit om hands-on te zijn of om de keuzes namens hen aan professionals over te laten. Met zoveel opties voor het financieren van IRA's en de kans op een hoog rendement, is het geen verrassing dat meer dan 30 procent van de huishoudens bijdraagt ​​aan een traditionele of Roth IRA.