Drijvende rentevoet
Een variabele rente is een rente die op en neer beweegt met de rest van de markt of samen met een index. Het kan ook worden aangeduid als een variabele rentevoet omdat het kan variëren gedurende de looptijd van de schuldverplichting. Dit staat in contrast met een vaste rentevoet, waarbij de rentevoet van een schuldverplichting constant blijft gedurende de looptijd van de lening.
Belangrijkste leerpunten
- Zwevende tarieven worden gedragen door creditcardmaatschappijen en worden vaak gezien bij hypotheken.
- Zwevende tarieven volgen de markt of volgen een index.
- Zwevende snelheden worden ook variabele snelheden genoemd.
Inzicht in drijvende rentetarieven
Woonhypotheken kunnen worden verkregen met vaste rentetarieven, die statisch zijn en niet kunnen veranderen gedurende de looptijd van de hypotheekovereenkomst, of met een variabele of aanpasbare rentevoet, die periodiek met de markt verandert.
Belangrijk
De meeste creditcards hebben variabele rentetarieven.
Als iemand bijvoorbeeld een hypotheek met een vaste rente afsluit met een rentevoet van 4%, betaalt hij die rente gedurende de looptijd van de lening en zijn betalingen gedurende de looptijd van de lening hetzelfde. Als een lener daarentegen een hypotheek afsluit met een variabel tarief, kan deze beginnen met een tarief van 4% en vervolgens aanpassen, omhoog of omlaag, waardoor de maandelijkse betalingen worden gewijzigd.
In de meeste gevallen hebben hypotheken met aanpasbare rente tarieven die worden aangepast op basis van een vooraf ingestelde marge en een belangrijke hypotheekindex zoals Libor, de kosten van fondsenindex (COFI) of het maandelijkse schatgemiddelde (MTA). Als iemand bijvoorbeeld een ARM neemt met een marge van 2% op basis van Libor en Libor 3% is wanneer het tarief van de hypotheek zich aanpast, wordt het tarief opnieuw ingesteld op 5% (de marge plus de index).
De voor- en nadelen van variabele tarieven
Bij hypotheken hebben hypotheken met een aanpasbare rente de neiging om lagere introductierentevoeten te hebben dan hypotheken met een vaste rente, en dat kan hen aantrekkelijker maken voor sommige leners, vooral voor leners die van plan zijn het onroerend goed te verkopen en de lening terug te betalen voordat de rente zich aanpast of leners die verwachten dat hun eigen vermogen snel zal toenemen naarmate hun thuiswaarden stijgen.
Het andere voordeel is dat variabele rentevoeten kunnen dalen, waardoor de maandelijkse betalingen van de lener worden verlaagd. Het belangrijkste nadeel is echter dat de rente omhoog kan gaan en de maandelijkse betalingen van de lener kan verhogen.
Adviseur inzicht
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL
Als het gaat om langlopende leningen, is het het beste om weg te blijven van een variabele rente of een andere variabele lening, en dit is vooral het geval wanneer de rentetarieven erg laag zijn zoals ze nu zijn.
Het is belangrijk om precies te kunnen plannen wat uw schuld u kost, zodat u kunt budgetteren voor hoe u het zonder verrassingen zult terugbetalen.
Wanneer u ervoor kiest om een lening met variabele rente te gebruiken, gokt u in wezen dat de rentetarieven in de toekomst lager zullen zijn. In een veranderende renteomgeving kan elk jaar een nieuwe en mogelijk hogere rente opleveren, wat de hoeveelheid rente die u moet betalen aanzienlijk kan verhogen.
Wanneer de tarieven historisch laag zijn zoals ze nu zijn, is de kans erg groot dat de tarieven in de toekomst zullen stijgen en niet zullen dalen, waardoor een lening met variabele rente een zeer slechte keuze is, omdat er vrijwel geen echt voordeel is. Daarom is het verstandig om een lening met vaste rente te gebruiken, vooral in onze huidige rentestand.
Speciale overwegingen
Hypotheken zijn niet het enige type leningen met een variabele rente. De meeste creditcards hebben ook variabele rentetarieven. Net als bij hypotheken zijn deze rentetarieven gebonden aan een index, en in de meeste gevallen is de index de huidige prime rate, de rentevoet die direct de rentetarief weergeeft die de Federal Reserve meerdere keren per jaar heeft vastgesteld. In de meeste creditcardovereenkomsten wordt vermeld dat de rentevoet die aan de lener wordt aangerekend, de prime rate plus een bepaalde spread is.