Een levensverzekering afsluiten in uw jaren '20 loont

De meeste jonge Amerikanen denken niet aan levensverzekeringen, maar dat zou wel moeten. Levensverzekeringen zijn het ultieme financiële hulpmiddel voor die grote 'wat als'-momenten. Het kan zelfs nuttig zijn als de uitkering bij overlijden niet wordt geactiveerd, zolang het op de juiste manier wordt gebruikt. Levensverzekeringen zijn geen wondermiddel en sommige jongere Amerikanen hebben misschien niet de middelen om zich aan grote polissen te wijden. Maar het is een vergissing om aan te nemen dat alleen oudere paren met kinderen en huizen een levensverzekering nodig hebben.

Als al het andere gelijk is, is het voor een jongere persoon altijd goedkoper en soms aanzienlijk goedkoper om een ​​verzekering te kopen dan een oudere. Dit betekent dat de potentiële voordelen van een verzekering even groot kunnen zijn en veel minder kosten of veel groter kunnen zijn en ongeveer hetzelfde kosten. Zonder andere overwegingen is een levensverzekering voor een 22-jarige een betere propositie dan een levensverzekering voor een 55-jarige.

Redenen om levensverzekeringen te kopen

De meest voor de hand liggende reden om een ​​levensverzekering te kopen, is wanneer u duidelijke verzekerbare belangen heeft en financieel wilt worden beschermd tegen een catastrofaal ongeval. Je hebt bijvoorbeeld grote schuldenverplichtingen uit studieleningen of een hypotheek die je niet aan iemand anders wilt doorgeven. U kunt ook een echtgenoot of kinderen hebben die afhankelijk zijn van uw inkomen, partijen die afhankelijk kunnen zijn van verzekeringsclaims om te overleven als u iets ongelukkigs overkomt.

Een verzekering kan naast een uitkering bij overlijden echter andere kenmerken hebben, wat betekent dat er andere goede redenen kunnen zijn om een ​​polis te kopen. Sommige beleidsmaatregelen bieden ondersteuning voor bepaalde medische problemen, zoals kanker of verlamming. Permanente levensverzekeringen kunnen als fiscaal voordelige spaarinstrumenten dienen door de accumulatie van contante waarde.

De federale wet verbiedt verzekeraars om polissen te verkopen op basis van hun contante waarde, hoewel dit vrijwel zeker gebeurt. Dit betekent niet dat het altijd een slecht idee is om een ​​verzekering te kopen voor de mogelijke accumulatie van contante waarde. In sommige omstandigheden kan contante waarde sneller geld verzamelen dan andere beleggingen met minder risico en gunstiger juridische gevolgen.

Soorten levensverzekeringen

Verzekering is meestal verdeeld in twee categorieën: looptijd en hele leven. Dit onderstreept de diversiteit van verzekeringsproducten die beschikbaar zijn voor consumenten, omdat er veel verschillende soorten overlijdensverzekeringen en veel verschillende soorten permanente verzekeringen zijn.

Term verzekering is bedoeld om een ​​specifieke set van mogelijke gebeurtenissen gedurende een bepaalde periode te dekken. Een niveau levensverzekering kan bijvoorbeeld $ 200.000 dekking bieden gedurende 20 jaar en kost $ 20 per maand tot het einde van de looptijd. Een begunstigde wordt genoemd op de polis en hij ontvangt de $ 200.000 als de verzekerde sterft of ernstig gewond raakt. Voor een 25-jarige persoon met weinig schulden en geen afhankelijke familie is dit soort levensverzekering vaak onnodig.

Sommige verzekeringspolissen laten een terugkeer van premies, minder vergoedingen en kosten toe als de verzekerde de polis overleeft. Dit wordt een 'return of premium'-verzekering genoemd, en het is meestal duurder dan een polis van een bepaald niveau.

Een kortere looptijdverzekering is een nuttige optie om een ​​specifiek soort financiële verplichting te dekken, zoals een hypotheek. De nominale waarde van een dalende verzekering daalt in de loop van de tijd, meestal omdat de verplichting naar verwachting in de loop van de tijd zal krimpen, zoals de hypotheek die wordt afgelost. Zelfs sommige personen van in de twintig kunnen verzekerbare aansprakelijkheden hebben, wat betekent dat er misschien een argument is voor een beleid met afnemende looptijd.

In tegenstelling tot overlijdensverzekering biedt een permanente levensverzekering meer dan alleen een uitkering bij overlijden. Permanente levensverzekeringen bieden de kans om contante waarde te verzamelen en contante waarde werkt beter voor mensen in de twintig dan voor mensen in de vijftig.

Verschillende soorten permanente levensverzekeringen zijn het hele leven, het universele leven, het variabele leven en het geïndexeerde universele leven. De verschillen hebben vooral te maken met hoe agressief de contante waarde van het beleid groeit; hele levensverzekeringen zijn meestal de veiligste en meest conservatieve en variabele levensverzekeringen zijn meestal de meest risicovolle en meest agressieve.

Elk type permanente levensverzekering kan zijn vruchten afwerpen voor een persoon van in de twintig, ervan uitgaande dat hij zich de polis kan veroorloven, die vaak honderden dollars per maand is. Het beleid biedt nog steeds een uitkering bij overlijden, maar de contante waarde kan zeer nuttig zijn, zelfs als de uitkering bij overlijden niet al tientallen jaren wordt geactiveerd.

Inzicht in contante waarde

Contante waarde is een interessant en belangrijk kenmerk van permanent beleid; veel verzekeringsaanbieders verwijzen naar contante waarde als onderdeel van een pakket "leefuitkeringen" in tegenstelling tot een uitkering bij overlijden. Omdat geld door de verzekerde wordt betaald, blijft een percentage van de premies in de polis en wordt er rente opgebouwd. Dit geld kan later worden gebruikt om te betalen voor andere levensgebeurtenissen zoals bruiloften, huisaankopen, scholing voor kinderen en zelfs vakanties. Het meest kritisch, dit geld groeit meestal en wordt meestal opgenomen zonder een belastingplicht te creëren.

Zelfs laagrentende levensverzekeringspolissen kunnen een gezond dividend bieden op de contante waarde. Dit dividend kan worden geïnd of gebruikt om de contante waarde te verhogen. Het is denkbaar, hoewel niet gegarandeerd, dat een permanente levensverzekering het pensioeninkomen aanzienlijk zou kunnen verhogen, opnieuw belastingvrij, of zelfs toelaten om eerder met pensioen te gaan.

Hoe verzekering kan lonen

Een contante waarde die tientallen jaren lang wordt opgebouwd, kan honderdduizenden dollars aan toekomstige belastingvrije inkomsten bedragen. Dit kan een belangrijk aspect van een uitgebreid pensioenplan zijn, vooral als u al van plan bent om een ​​IRA te maximaliseren. Deze strategie werkt alleen als de premies consistent worden betaald; permanente levensverzekeringen vervallen als de contante waarde te laag wordt, waardoor de verzekeringnemer geen dekking heeft.

Zelfs als u zich geen permanente levensverzekering kunt veroorloven, kunnen de meeste 20-plussers zeer goede langetermijnpolissen ontvangen voor zeer lage kosten, zoals een dekking van $ 200.000 tot $ 300.000 voor in sommige gevallen $ 15 tot $ 20 per maand. Wat nog belangrijker is, is dat sommige beleidsmaatregelen 20, 30 of 40 jaar kunnen duren; u kunt uw hele beroepsleven tegen zeer lage kosten dekken.