Een FHA 203 aanvragen (k) Lening
De FHA 203 (k) lening is een uniek product waarmee potentiële huiseigenaren die niet veel contant geld hebben, een woning kunnen kopen die moet worden gerepareerd. Maar wanneer u de bureaucratische rompslomp van overheidsinstellingen combineert met de extra financiële risico's die gepaard gaan met de gemiddelde mensen (mensen die geen ervaren huisrehabilitanten zijn) die een onroerend goed in slechte staat kopen, kan de lening van 203 (k) een van de meest uitdagende hypotheken zijn om goedgekeurd te worden. In dit artikel wordt u door het proces geleid, zodat u weet wat u kunt verwachten. (Lees voor achtergrondinformatie een inleiding tot de FHA 203 (k) lening .)
Zorg ervoor dat u genoeg contant geld hebt Begin 2010 hoeft u slechts een aanbetaling te doen van 3, 5% van de aankoopprijs van het huis plus reparatiekosten om een huis met dit type lening te kopen. Dus als u een huis zou kopen met een vraagprijs van $ 150.000 en reparaties van $ 15.000 nodig had, zou u 3, 5% van $ 165.000 of $ 5.775 nodig hebben als aanbetaling.
Zorg ervoor dat u een solide leningkandidaat bent Natuurlijk moet u ook voldoen aan de gebruikelijke lenersvereisten voor een FHA-lening, zoals een vast, verifieerbaar inkomen en een goede kredietscore. Maar anders, zolang u de maandelijkse betalingen kunt doen voor het onroerend goed dat u wilt kopen, zijn er geen verdere speciale vereisten om in aanmerking te komen voor deze lening. Vergeet niet dat het alleen voor bewoners van een woning is, niet voor beleggers. (Voor meer informatie, zie FHA-thuisleningen .)
Kies de 203 (k) lening die het beste bij uw situatie past Voordat u een aanvraag indient, bepaalt u welk type lening u nodig heeft. Er zijn eigenlijk twee soorten FHA 203 (k) hypotheken: de eerste wordt "regulier" genoemd en is bedoeld voor eigenschappen die structurele reparaties nodig hebben. De tweede wordt "gestroomlijnd" of "gewijzigd" genoemd. Het is ontworpen voor eigenschappen die alleen niet-structurele reparaties behoeven. Uw makelaar en / of geldschieter kan u helpen deze beslissing te nemen. Natuurlijk, als u het verschil tussen structurele en niet-structurele reparaties niet kent, kan een rehab-project misschien ver boven uw hoofd zitten.
Kies een geldschieter Telkens wanneer u een door de overheid gesubsidieerde hypotheek aanvraagt, of het nu een VA-lening, een FHA-lening, een groene hypotheek of een FHA 203 (k) -lening is, is uw keuze van geldschieters enigszins beperkt. Met name FHA 203 (k) leningen zijn niet erg gebruikelijk, dus veel geldschieters zullen niet weten hoe ze te verwerken of zullen niet willen omgaan met het extra papierwerk en gedoe. Omdat het leningsaanvraagproces voor 203 (k) leningen complex is, wilt u zeker werken met een geldschieter die ervaring heeft met dit speciale leningproduct.
Niet alle geldschieters zijn goedgekeurd om 203 (k) leningen af te handelen. De FHA moet geldschieters toestemming geven om ze aan te bieden. Om een goedgekeurde geldgever te vinden, zie HUD's goedgekeurde geldzoeker hier. Zorg ervoor dat u het vakje aan het einde van de pagina aanvinkt om uw zoekopdracht te beperken tot geldschieters die in de afgelopen 12 maanden 203 (k) leningen hebben verstrekt.
Uw Rehab-voorstel maken Naast de gebruikelijke vereisten voor het aanvragen van een hypotheeklening, zoals een bewijs van inkomen, een bewijs van activa en kredietrapporten, vereist de 203 (k) leningaanvraag het opstellen van een rehab-voorstel. Uw voorstel moet het werk beschrijven dat aan het pand moet worden uitgevoerd en een gespecificeerde kostenraming voor elke reparatie of verbetering bevatten. Architecturale tentoonstellingen, zoals een plotplan en voorgesteld interieurplan, zijn vereist voor structurele reparaties. De checklist van HUD helpt u door de items die uw voorstel moet behandelen. De checklist bestrijkt elk deel van het huis dat mogelijk moet worden gerepareerd, van goten en opritten tot vloeren en ramen.
U hoeft geen professionals in te huren om de reparaties uit te voeren, maar de FHA zegt dat het werk volgens professionele normen en tijdig moet worden voltooid. Als u van plan bent zelf de reparaties uit te voeren, kunt u de lening niet gebruiken om uzelf voor uw arbeid te betalen. U kunt de lening alleen gebruiken voor materiaalkosten als u het werk zelf doet. Als dit klinkt als een slechte deal, onthoud dan dat geleend geld, zelfs bij een lage rente, geen gratis geld is - het is geld dat u met rente moet terugbetalen. Dus zolang je weet wat je doet en het je kunt veroorloven om de tijd aan het project te besteden, kun je vooruitlopen door het werk zelf te doen. Ook kunt u mogelijk het geld dat u bespaart gebruiken door geen aannemers in te huren om extra verbeteringen aan te brengen aan de woning die u anders niet zou kunnen betalen.
Zelfs als u het werk zelf gaat doen, moet uw voorstel nog steeds de arbeidskosten omvatten. Waarom? Omdat als er iets misgaat en je toch professionals moet inhuren, de FHA wil dat je het geld hebt om ze in te huren. (Bekijk voor een aantal nuttige tips Doe-het-zelf-projecten om de thuiswaarde te verhogen .)
Een beoordeling krijgen Het huis dat u wilt kopen, moet worden beoordeeld zoals voor elke lening, behalve dat de taxateur een schatting moet maken van de waarde van het huis zodra de reparaties en verbeteringen zijn doorgevoerd. Een as-is taxatie kan ook vereist zijn, maar soms kan de aanschafprijs opkomen voor de as-is taxatie.
Hulp bij het huren Sommige mensen kiezen ervoor om een specialist in dienst te nemen die een consultant van 203 (k) wordt genoemd om hen te helpen bij het voltooien van al het extra papierwerk dat nodig is voor dit type lening, zoals het voorbereiden van architecturale tentoonstellingen. De vergoeding voor het inhuren van een dergelijke consultant kan in de hypotheek worden opgenomen, op voorwaarde dat deze de door HUD vastgestelde limieten niet overschrijdt. Voor een woning die bijvoorbeeld $ 15, 001 tot $ 30.000 reparaties vereist, verwacht HUD niet dat de consultant meer dan $ 600 in rekening brengt. Het is echter volkomen acceptabel om al het papierwerk zelf te voltooien, hoewel u waarschijnlijk wat input van uw potentiële contractanten wilt (als u er een inhuurt).
Is het de moeite waard? Het FHA 203 (k) aanvraagproces is een hoop werk, zeker weten. Als het teveel moeite lijkt, is het misschien beter om door te gaan met het zoeken naar een huis dat dichter bij bewoning staat of door te gaan met sparen totdat u zich een mooiere plek kunt veroorloven. Maar als u de tijd, energie en geduld hebt, is de 203 (k) lening vaak de enige manier om de aankoop van een onroerend goed te financieren dat aanzienlijke reparaties behoeft. Anders moet u voldoende contant geld hebben om het onroerend goed en de reparaties te betalen. (Zie voor meer informatie Problemen met nieuwe thuisreparaties oplossen .)